保险业的一些内幕

就从万能险说起吧。在2006年左右，万能险比较火，当时销售人员惯用的话术就是存10年，放十年。万能险到底是什么呢?为什么叫万能险呢？其实万能险是带重疾功能又能存取的一款保险。或者说它也可以叫灵活险。它的优点确实挺多，比如可以增加保额，也可以降低保额，可以追加投资，也能部分领取。有的公司的万能险不仅带重疾保障，还带意外保障。还有的公司的万能险，甚至自带住院医疗保障。

那么就有人要问了，那它是不是就是Z好的?Z完美的保险???当然不是!!!

如果更新的慢大家见谅，我准备把我手上有的合同条款，标记拍出来给大家参考

业务员的职级不同，客户购买的保额不同，提成也会不同。

感谢大家的支持，开车回家的路上。你们的支持就是我的动力!反正，下午没事，我会认真回答各位的问题!也秉承公平公正的态度介绍我所知道的保险产品的利弊!说实话，并没有十全十美的，只有在某个阶段适合自己的

稍后我也会重点介绍各种百万医疗保险。也还是有坑的

我想知道，她是先成为老总的？还是先成为前妻的

还是先来说说万能险吧。

我今天特意把自己合同的条款找了份出来拍了个照片，便于大家看的更清楚。（其实现在的保险，在购买之前都可以在线看的到合同条款的）

以年交6000元的万能险为例，首先第一年会扣除50%的费用作为初始费用，也就是3000元。这个初始费用，用于支付保险代理人的佣金以及公司的各种运营费用。

剩下的3000 元里，再扣除各项保障成本，那么剩余下来的钱，就会进入到万能账户里。类似银行账户，这里面得钱，是按照复利计息的，也就是每天计算，每个月结算一次。这里面的利息跟银行利息不一样，是根据公司的运营状态进行分红的。有的公司是4.5%，有的

公司有5%。以后这个保障成为会逐年减少，同时随着你万能账户里的钱越来越多，大部分情况下不仅可以抵扣保障成本，还有不少盈余。

关于保障成本，每个公司，每个年龄也都是不一样的，年纪越大，保额越高，那么保障成本也越高。所以，业务员说交10年，存10年，就可以领钱了，这种说法并不是百分百成立的。

比如30岁的女性，10年交费的话。买的年交6000元保费的10万保额的万能险，按照4.5%分红，在她60岁的时候，她的账户里有 11万左右 ；但是，如果50岁的女性，买年交6000元的这款保险，她70岁时，账户里只有2万多一点 ，并且很遗憾，假设她活到了75岁的时候，可能还要继续交保费。因为按照4.5%的红利，这位客户75岁以后账户里就没钱了，不能支付扣除保障成本。但是你也不能说不划算，毕竟我们都不清楚这位客户在75岁的时候，是否还健在。（30岁时，10万保额的保障成本是169元，但是70岁的保障成本则需要4271元）

既然如此，为什么50岁的人还要买万能险呢？？？因为50岁以上的人，只交10年，还要有10万的重疾保障，只有万能险的价格Z便宜！！！！

很多人并不知道这款保险，有部分领取的功能。有次我去公司柜面办理业务，遇到一个在退保的客户，就是买的万能险，交了6年！问他为什么退，他说今年做生意失败，没钱了，看这个保险能退多少钱。我跟他说，你不用退，你可以选择办理领取部分金额，只要你没有全部退还，里面留些钱（能够抵扣第二年的保障成本），那么你的保障就还在！等你有钱的时候，再把钱还进去就可以了。很多时候，看上去觉得不需要的保障，真的能给一些家庭减轻不少的负担！

当然，如果保障高，那么能够存取的部分，就会变少；如果保障低，那么能够领取的部分就会多。

所以买了万能险的客户，你要想想你的需求到底是什么？你是更担心自己发生重疾需要一笔费用，还是更想存些钱？

本帖Z后由 可児 于 2019-02-09 13:32 编辑

为什么要退呢？退了以后还买不买？如果你数学好的话，我可以把算式发你，你自己计算

我记得我刚进入保险行业的时候，有本书讲的就是保险的起源。说的是，很早的时候有一群渔民出海捕鱼，每次都有人不幸罹难。于是有个聪明人，提议：每次出海前，大家每人拿些钱出来放在某个地方。如果有人回不来了，这个钱就补偿给没有回来的人的家属。这就是保险！

有没有觉得跟相互保很像？

相互保是不错，但是其实也有诸多条件约束跟不足。晚点我也会写下来。

谢谢亲的关注和支持。

以前有个老师说，买保险还可以救人。问为什么?老师说:“如果有人要自杀，就让他先买份保险!买完两年后再自杀，保险是会赔付的!”我看了国内的一些保险公司的条款，确实是的!不过，这也有前提!

一:必须是买了保险的两年后!也就是说两年内自杀是不赔的。据说有人若想自杀，让她再等两年的话，一般就不会再想死了……

二:必须是寿险而非意外险。

我把寿险的责任免除条款跟意外伤害的责任免除条款也都找了出来。

用红笔画出的就是寿险的责任免除条款。

不知道大家还是否记得前两年的那个荆门千万富翁拒赔的案件?其实当时各保险公司已经赔付了他身价部分的赔偿金。只是对他的意外险部分有很多疑问。因为不管他是怎么个死法，只要身故了，都会赔钱。但是如果他确实是意外，保险公司就要赔意外险部分。Z后好像还是赔付了，毕竟保险公司也拿不出别人不是意外的有力证据!再者，发生官司纠纷的时候，大部分情况下，保险公司都会赔付给客户。毕竟，公司的名誉跟那些金额比，还是贵的多啊!

我认识有个朋友，烧炭自杀。结果被发现了，且救了回来。右侧严重烧伤，右手感染了被截肢。这也属于重疾范围。前面说过，自杀的话，是不能赔付的。我去看望她时，问她有没有买过保险，她突然记起来，确实买了一份保险。但是很担心自杀不能赔付。所以后来在报案的时候并没有说是自杀导致的烧伤。所以自然也是赔付了。按照重大疾病的标准赔付了10万加意外伤害部分5万。赔付了15万。

明天写相互保吧

大家都觉得相互保很好，无可厚非，在一定程度上或者说一定范围内，相互保的确很好。但是，说实话，它不能取代传统保险，并且它只能是传统保险的补充。或者，对于那些非常贫穷的人来说，能够起到缓解压力的作用。

相互保的优势:

1:每个人承担的费用不会太高。每个月每个患者Z多支付0.1元。条款上是这样写的。

不知道我理解的对不对?

2:30天以上-39周岁Z高可以有30万的救助金，39-59周岁Z高有10万救助金。而我们只需要每次Z多支付1毛钱。今天看了下，已经有3000多万人加入。真是做到了我为人人，人人为我!

那么相互保就那么完美吗?不一定哦！

相互保的弊端

1:保额会有限制，传统保险可以买30万以上的保额，比如50万甚至100万。

2:年龄有限制，比如59岁以上的人想加入相互保却不能加入。

3:有疾病史的人并不能加入。在加入的时候会有个调查问卷，如果连续30天服用过药物，或者2年内住院有疾病史就不能加入相互保。

相对比传统保险，即使有疾病史，只要如实告知，保险公司也有可能会保。比如，之前我有客户有甲亢，除了住院医疗对这块做了责任免除外，重大疾病都正常承保了。

4:Z后就是，现在很多保险公司都包含了轻度重疾，而相互保，只在重大疾病的情况下，才有救援。

说白了，相互保其实是一份救助金。能帮许多家庭解决经济压力，但是真心不能替代商业保险。但凡有点能力的，建议还是补充商业保险。

Z后，不得不说，马爸爸真的很有财商，有经济头脑。大家可以算一笔账，我截图了一张Z新一期的相互保人数:3240万人!假设每人0.1元，也有300多万。当然，分摊到每个人头上，连1毛钱都不要。每人分摊1分，也有30多万。30多万进入支付宝账户，每天的利息都不少。何况，还会从中扣除管理费!简直就是无本起利，还获得一片歌颂!啧啧啧!

已经把相互保的利弊写下来了，亲可以参考。谢谢关注支持

好的，稍后我会专门写平安福。

大家可以把想要知道的留言

看到我打了那么多，也没什么人关注，所以Z近就没写。如果你们愿意听，那我今天晚上写下来

平安福是2011年初平安公司退出的王牌产品。公司大力推广，对外宣称保障高，保费低。同时业务员也喜欢卖，因为佣金高。那么平安福到底好不好呢？今天，我站在公平的角度来说说这款保险。

在2014年的时候，各大保险公司都没有推出轻度重疾，所以在当时的情况下来说，这款产品性价比还是比较高的。不过也紧紧是针对40岁以下的人群而言。

这款产品的重疾险费率确实低，是市面上费率相对而言Z低的一款。但是呢？平安福的重疾不单卖呀！必须捆绑长期意外险啊！ 而且每年这款产品都升级，但不是免费升级，每次升级客户都要补钱，这个确实有点坑。

所以，你要问我平安福好不好，划算不划算？我只能说，除非你买了这款产品后，先发生意外，再罹患重疾，估计还比较划算。

如果是2014年或者2015年买的这款产品，那么就不用退了。毕竟交了这么多年。

但如果你是2018年买的，真心话，赶紧找个替代品，换掉这款。

现在市场上，几乎所有的保险公司的重疾保险，不仅有轻度重疾，还可以多次赔付！当然说到这个 多次赔付，大家也不用太在意。因为人的一生，患两次以上的重大疾病的概率比中彩票还要低。所以，你们选重疾险的时候，只需要对比哪个公司，可以用很少的保费买到很多的保额就可以。其它的，都是忽悠……

有的公司，比如平安会说平安福带有长期意外保障。这个长期意外，可以单独买份储蓄型返本的。多的很公司有那种：一年只交1000多，保100万的意外。也有很多公司经常送意外保障。反正我每次一些平台或者公司送的意外险，我都输身份证号投保。不要白不要！

Z后说说，平安福退保到底划算不划算？什么时候退划算。

首先，我也不是很赞同去退保，尤其是交了几年的保险。其次，真的要退，那么就要算下账。

举个例子。假设我需要交30年，每年4000。我如果不退，我还要交29年。116000元。如果我退，换别的公司重疾险，一年只需要3000。那我就应该退掉。

但是假设我已经交了5年，我不退，还要交25年，10万元。如果我退，换别的公司，我的年龄增长了，保费也增长了，重新交，也需要9万多。那就没有退的必要了。

保险退保，也有技巧。首先，你要在退之前先把别家的重疾买上，避免退了保险的空窗期发生风险。那就得不偿失！Z后，看清楚保单上的生效日是什么时候？非要退保的话，在生效日的第60天以后去退。比如是1月1日生效，那就在3月1日去退。因为3月1日以前，万一发生了风险查出了重疾啥的，这份合同依然是有效的，是可以赔钱的！

已经做了详细说明