之前讲到给孩子配置保险的基本原则，先大人后小孩。当然，还要看各位家长的喜好。家长爱子心切，就想给孩子先买，当然也没问题，那么就得把预算控制在合理的范围内。
比如，一家三口每年的保费预算就是两万，父母的还没配置，就先给孩子买个年交1万保费的保险，那就是不太合理的。毕竟，父母是孩子Z重要的保障嘛，所以，一定是需要将更多的预算留给父母。
现在有些人提起保险，尤其是面对孩子保险的时候，常常苦恼不知道到底怎么选，其实很简单，考虑重疾、医疗和意外就够了！不需要寿险。孩子的保险真的很贵吗？今天我就做了三种不同保费预算的产品组合，都是以0岁女宝宝举例：
第一种方案，涵盖重疾、医疗和意外，孩子的保障责任都齐全，首年保费1486元。重疾额度50万，如果不幸罹患8种少儿特定重大疾病，赔付100万。这个保障额度算是很充足了。不足的地方也很明显，交20年保障30年，以这个例子来说就是保到女孩30岁，可能出现的风险就是万一在这三十年期间患了重大疾病，那么未来想再买保险，很难。所以这种比较适合目前预算不是很多的家庭。这也是我常说的，不管预算多少，做足保额才是Z重要的。
第二种方案，针对那些预算三千多的家庭。同样的涵盖重疾、医疗和意外。用两种不同的重疾产品做高保额，患少儿特定高发重大疾病，例如白血病，Z高可赔付165万。相比较第一种方案，保障期限更长，保额更高。孩子的保险费率比成人的低很多，保费便宜，在能力范围内，尽量将保额做高。
第三种方案，除了保费比前两种要高，保障责任也有不同。其一，保障终身。关于这一点，不少家长会倾向于保障终身的产品，当然，这类产品保费更贵也是理所当然的。其二，重大疾病的多次赔付。这种产品的设计对于关联性疾病有很大的用处。简单的来举例，就比如罹患白血病，赔付一次，一年后进行了骨髓移植，可再赔付一次。
有人可能会说，你给孩子做的保额都是50万起步，有必要这么高吗？当然有必要了，很多人的保单都是十几万，二十几万的重疾额度，其实大家在朋友圈看到的各种轻松筹、水滴筹，需要筹集的善款大多三五十万，甚至更高的也有。就拿我们目前的医疗水平来说，真正患了重疾，一二十万是完全不够的，更别说考虑十年后的通货膨胀了，所以50万是基础。
另外，我遇到过一些父母对保障终身的产品有执念，选择定期保障30年还是保障到70岁还是保障到终身，并没有绝对的好和不好。但是往往一味的追求保障终身，而预算又有限的情况下，保额就要大打折扣。而解决问题的关键恰恰是保额。
保险的配置应该是动态的。根据不同时间段，家庭的人员结构、家庭经济状况作调整，没有一款健康保障产品是可以解决孩子从一出生到老的的所有问题。需要不断的调整，比如，目前家庭收入有限，那就先配置保障30年的，过两三年，经济收入增长了，再配置保障终身的或者配置保障责任更好的产品，量力而行就可以了。再比如，现在我配置了保额50万的产品，十年后或者二十年后，如果身体状况各项允许的情况下，还是得再次进行配置，毕竟十年二十年后的医疗水平和医疗费用也不能等同于现在。
说点题外话：买保险，说到底，还是利己的一种行为，虽然说保的是被保人，但是一旦发生点什么，拿钱的大多都是投保人。那些咨询我想给父母买保险的人，无不是担心父母病了，自己无力承担。所以，同理，不论是为父母，为孩子，为配偶配置保险，都是利己的行为。当然寿险另当别论，寿险是真正体现“爱与责任”的一款产品，十足的利他，很多人不喜欢，但我个人很喜欢。下次就好好讲讲寿险吧。
本帖Z后由 Ca12 于 2019-03-22 15:57 编辑
