历时一年半，终于去香港给宝宝买了想要的保险

孩子不到两岁开始，频繁感冒，发烧，咳嗽，鼻炎，武汉市的各个儿科好的医院基本上跑遍了。 每年的居民医保卡上的400块减免额度，去医院一次就花光了。 我感觉儿童医保对我们家孩子生病完全没有起到作用。

我记起以前在网上闲逛时，看见有的人说单位买了保险，可以让家属也参保，报销了很多孩子的医疗费。于是，我也在各个保险官网上搜索，看能不能买到可以给孩子保险医药费的医疗保险，结果一无所获。后来就在得意妈妈社区上发帖，咨询有无这种经验推荐，回复我的大多数都是各个保险代理人或者经纪人推荐的XX少儿保险，XX意外伤害，基本上没有得到想要的信息。唯一的收获是那种单位买的可以让家属参保的保险，应该是外企给员工的福利，而且只针对单位团体客户的，我是想也不用想了。

本帖Z后由 liuliuppsd 于 2016-6-8 11:03 编辑

是啊， 上个月去香港买了。

期间的经历比较狗血，像电视剧剧情，我有空慢慢贴哈

发帖后将近一年，我都放弃了给孩子买商业保险的念头。 直到去年圣诞节之后，得知宝宝班上一个同学的妈妈（我们幼儿园是单位的附属幼儿园）说她去香港过圣诞了，顺便给孩子买了个保险。这个同学的妈妈也是我很熟悉的同事，闲聊时随口问了几句，她对保险完全不研究，啥究竟也问不出来，就是出于信任，找的一个同事的老婆（在香港做保险代理）买了。我也就没放在心上了。

结果过了春节后，老公有天给我看得意的首页上，有个很火的帖子，是说去香港买重疾险。我才认真看了下，究竟去香港买保险是怎么回事。

本帖Z后由 liuliuppsd 于 2016-6-8 11:18 编辑

3月份和4月份，我都在网上搜罗各种香港买保险的帖子和新闻，包括国家对大陆赴港购保险额度的管制。 我似乎天生就有反骨，听到管制就非常抵触，越是触发了我的兴趣。

每天工作之外，就在看各种保险知识，加了好几个保险代理和保险经纪的微信，终于明白了什么是寿险，什么是理财险，什么是财产保险。 我想要的应该是属于寿险中的医疗险，包括重大疾病，和住院医疗险，还有门诊医疗险。不过，香港的保险不卖给大陆人意外险和门诊医疗险。基本上确定了，我肯定要给宝宝买重大疾病和住院医疗险后，唯一的问题就是找谁买了？得意论坛上都有不少声称是香港保险代理的人留的各种号码。可是，在国内生存的环境呆久了， 不敢随便相信任何金融行业的人，何况是名声一直不佳的做保险的人，怎么敢信任他们，万一忽悠我去香港骗了我怎么办？ 或者真是可以成功买，买哪家的呢？香港保险公司太多了，各种产品大同小异，看得人眼花缭乱。

本帖Z后由 liuliuppsd 于 2016-6-8 11:23 编辑

我决定还是向熟悉的人寻求帮助，再次找宝宝同学的妈妈，找那个帮她买了保险的同事。拿到他的电话，加了微信好友，聊了没几句，才知，这同事居然是我的本科低一届的师弟，，羞愧啊，自己生活太闭塞了，平时只顾老公孩子，连这么近的师弟同事居然都没有听说过。叙了下系里的老师，我们届和他们届的相识同学后，我直接问主题怎么买香港保险的。 师弟说他老婆在香港读书了，就留在那工作了8年，现在已经生了两个孩子，都在香港，他自己每个周末都往返香港一次。听得我目瞪口呆，居然我身边还有这样生活的人，我的生活半径都在单位2公里，别说香港，连汉口我都一年往返不过几次。

他说他老婆在香港毕业后，就在香港一家国际学校当了几年英语老师，后来受朋友的影响，专职做了保诚的代理人。还不忘加上一句，”其实我也是保诚代理人“，武汉的工作和香港的保险两份工作同时兼任着。

跟师弟没聊几个回合，我就决定就找他买了，反正保诚也是大公司，他既是师弟又是同事，再怎么样，我也不会点背到被骗的地步了。

本帖Z后由 liuliuppsd 于 2016-6-8 11:35 编辑

本来，老公和我都是在事业单位工作，觉得只用给孩子买到足够的保障，就满足了。没想到，保险的水太深了， Z后我们一家三口都买了重疾险，还给孩子买了住院医疗和一份理财做教育基金。 先吃午饭去了，等下午再接着慢慢回忆。

没有调查就没有发言权，你是不是喷人喷习惯了？ 我们照顾不好孩子，不是说照顾好，孩子就不会生病的。没有人不愿意照顾好自己，没有人愿意自己得病吧

发帖很累的，很耗费我的脑细胞，各位看贴看不完全的喷子，请出门右拐

本帖Z后由 liuliuppsd 于 2016-6-8 11:57 编辑

本来是想写为何选香港保险，但目前好像得分享一下为何要买保险了。

自己写实在是太烧脑了。还是借用别人写的吧，给认为有必要的人共享了。

养育一个小孩到长大成人，对父母而言是甜蜜的负担，想帮孩子健全一个安全、有保障的未来，很多家庭选择为孩子买一份适合的保险。一来提供保障，当孩子发生意外或有医疗需求时，保险理赔可以提供财务上的支持；二来是一种家庭理财方式，比如教育金、创业金等，为孩子以后的发展做准备。

本帖Z后由 liuliuppsd 于 2016-6-8 14:56 编辑

以下一篇文章是很打动我，也是我买保险参考配置的专业人士写得很通俗的文章。

”如何给孩子买保险？“

保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。举个例子：一个月薪过万的家庭支柱，上有老，下有小，他每赚一万元，个人Z多花两三千，余下的钱干嘛用呢？还房贷，实现家庭住房的目标；给孩子交学费；存一部分作孩子的教育金，还要负担家里的生活费。如果这一万元，一时或永久地无法拿回来了，自己那两三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么办呢？房贷如何还？家人如何照顾？孩子拥有一个好的未来的目标也瞬间坍塌了。

要想解决这个问题，至少到目前为止，保险还是唯一的工具。

所以我们在买保险之前，要分析究竟你要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭财务目标的影响有多大。

具体到孩子，显然他跟成人不一样，他并没有承担对家庭收入的财务责任，所以给孩子买保险，寿险并不是首要考虑的险种。（ 狭义的寿险，就是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着收入能力永久丧失。）

给孩子买保险，首先考虑健康险

凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，Z影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前 ，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。

具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

重疾险必须买，越早越好毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。

因为发重疾，对家庭财务影响Z大。插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。

1、首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。一位保险界前辈，也是资深精算师，曾经说过：都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢？重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，笔者认为，以50万元为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

第2，重疾保障的种类和限制。这曾经报纸上的热门话题，但笔者认为有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，笔者自己在三家公司有四份重疾险，却从来没有关注过重疾种类的细微差异，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

第3，儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子Z贵，年轻的成人Z便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题：1、治疗用药范围（包括器械、治疗方法）是否有限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。

2、是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，Z亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，Z高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险，在国内基本没有。

3、保险额度。一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度Z少两到三万，Z好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。个人认为这个额度不够。笔者的孩子两岁时买的住院险，年缴不到两千，每次赔付上限在十万以上，终身保证续保，没有免赔额，额度之内百分百报销。虽然比大多数保险贵，笔者还是认为物有所值的。

补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及；住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。

门诊险没必要买

谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是无法买保险的。这就是保险的原理。以门诊险为例。孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，Z后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。

在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，我们当然要享受了。至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。

总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买，除非公司或单位提供员工福利；重疾对家庭财务影响Z大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够；住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。

Z后，为什么说“教育金险”没什么用。目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。

等你孩子过了5岁，再说他（她）是否容易生病的话。 孩子在上了幼儿园是个很大的坎

再说说我为何选择香港保险。 以 上贴的保险基本上解释了我为何选择香港保险，因为那里面提到的国内不保的，或者国内做不到的，香港保险都能够保到。 而且价格比国内便宜，我为何要跟自己的钱过不去。

也许很多人对为何存美元有疑问， 我对此问题不想再烧脑写一大段了，可以自行搜索下人民币和美元这两个关键词。

本帖Z后由 liuliuppsd 于 2016-6-8 15:06 编辑

接着说我去买保险的狗血经历。 4月份基本定下来了，我要跟伢买重疾和住院医疗，跟自己和老公买重疾。刚好五一节快到了，马上就可以让保险代理人预约了。我负责上网搜索香港行程的攻略，老公负责港澳通行证续签。 我们去年才办港澳通行证，一年已经过期，而且老公的证上缴单位统一保管了。

问题就出在老公的证上，他要取出来证，得找5个领导签字。好不容易耗时一天签完字拿到了通行证，一交到出入证办理续签的地方，就显示他是受控人员，需要单位出具一张额外的表格。这样就又浪费了两天时间。等所有手续齐全，把钱都交了，通知显示Z早4月30日才可能取证。

我是一个喜欢计划周全的人，Z烦发生突发不可控的事情。因此五月一号出行就推迟到了，五月份的下一个周末。

刚好师弟告诉我，保诚5月份推出活动，如果购隽升，全家所有的重疾第二年都免2个月的保费，而且多赠送50%的什么保。 对于赠送的保，我没有兴趣，但是免2个月的保费可是非常诱惑人的。我们一家三口做的计划2个月的保费就是1200美元了，小一万元人民币了，相当于我们去香港游玩加小购物都是送的。于是，在计划的重疾和住院医疗之外又增加了Z低额度的理财隽升，还是给伢买的，就当以后的每年2千美元钱都不存银行，直接存在保险公司算了。

这次的出行计划，还想顺带着把带伢去迪斯尼的心愿满足一下。我们家伢5岁半，正是迷恋各种公主的年龄，已经把各种迪尼史的公主动画片都看遍了。剩下满足她看公主愿望的，除了去国外王室看真正的公主外（当然是臆想），Z容易实现的就是去迪斯尼乐园了。

订酒店的时候一直在关注香港天气，五一之后的第一个周末，天气预报显示周末前后5天都是大雨，暴雨或雷阵雨。为了让伢玩得开心，我们干脆又把去香港的计划推迟了一周。总不至于下两个星期的大雨吧。 不管怎么样，五月份的第二个周末一定要出行了。

武昌到深圳的往返直达火车似乎是专门为上班人士定制的时间， 太适合我们这次的出行计划了。我取出所有的美元，定好火车票和迪斯尼的门票，餐票和乐园酒店，收拾好行李等待周末出发了。

我们5.1后的第二个星期六早上10点不到，就已经站在九龙海港城保诚大厦楼下了。师弟的老婆早已经做好了计划，等着我们办理各种签字手续，伢一个劲地问是不是到了迪斯尼了。我们也很期待一切快点顺利进行。 到了缴费处，人出奇的少，师弟老婆说，不好，完了，不正常啊，一般都要排队的，怎么没有人了。她操着熟练的粤语咨询缴费处的保诚工作人员，我一句也没听懂，Z后的结果两手一摊，”今天是佛诞，香港公众假期，银行的人不来收现金，只能刷卡“。 我们手上携带一大叠美钞，卡上人民币还不够刷零头的。

窘迫不已，摆在我们面前两个选择，要么我们带着现金，去迪斯尼玩两天，星期一再去保诚交费，要么我们把钱给代理（即师弟老婆），她星期一帮我们在公司楼下银行里去存。 让我和老公纠结的时刻又来了，是冒着钱在身上的风险，还是冒着信任代理的风险呢？ 尽管是师弟的老婆，但是，我跟师弟也重逢不久，跟师弟老婆还是第一次见面，说完全信任，那肯定是欺骗自己的。 特别是老公，这些事情一直都是我联系的，他连师弟的面都没见过，心里更加不愿意同意后者。

我心里阴暗地想，她做这么大公司的保险代理，不至于要黑掉我的钱，而且万一黑掉了我的钱，我绝对要找师弟算账了。而且，保险公司Z重要的是讲信用，如果这个信用没有，我以后还得交20年保费，准备享终身寿险的计划根本无法实现。 不管怎么样，我宁愿冒着这个风险，试一试公司和代理的信用，就当即决定把现金交给代理，委托她替我们缴费了。

跟师弟老婆分手后，我们按计划去迪斯尼了。她一直跟我发着微信，提醒我哪里购物好，哪里转车方便。总之，我和老公悬着心，尽情陪伢玩了两天，就回到了武汉。

星期二上班，一直都在盼着代理发缴费单的照片，快到下午4点，终于看见了她拍的银行和缴费单照片。悬着的心总算放回了原地。 不到一个星期我们就收到了短信提醒，我们的保单号已经出了，可以上官网查询。石头落地，历时一年半的买保险计划总算告一段落了。

因为我们一家三口都没有住院记录，也没有大病记录，所以我们不需要体检，也不需要其他的审核，只用等三个月观察期，这三个月过后重疾保单才能正式生效。

宝宝：重疾+普通医疗+隽升，重疾保额10万美金，每年保费2008美金，普通医疗每年197美金，隽升每年1998。重疾交10年，保终生。普通医疗是消费型，买一年有一年，不买就没有，必须住院6小时以上才能报销（限额内全报，进口药也可以报）。隽升交5年，之后随时可以提取，提取多少也随便，当然越早提后面的钱就约少了。

我和老公，都只买了重疾，保额8万美金，每年2200出头。我们需要缴费20年，保终生。