话说平安福

中国平安作为金融界的航空母舰，并且也是大陆保险公司唯一入选全球九大不能倒的保险公司，实乃国人之骄傲。

而平安人寿旗下明星产品--平安福，

也是业内首个以公司名称命名的重疾险，

并为之带来了不俗的保费规模。

如此机具诱惑力和感染力的广告，

也确实让人垂死病中惊坐起，

要买就买平安福。

但产品究竟如何？理性的国民为何失去理智？业务员又为何频繁走上街头？ 多次的保险骗人口号，究竟是何人所为？复杂的保险条款的背后又隐藏着什么？ 这一切的背后， 是人性的扭曲还是道德的沦丧？

敬请关注今天的【险身说法】年度巨献《平安福2016》，

让我们跟随着镜头走进套路之王的内心世界..

成长历程

首先先看下平安福此款产品的升级与演变：

1、2013年10月，平安福作为平安第一代费改重疾险，隆重上市

2、2014年5月，平安福第一次升级，将8种轻症列为保障责任

3、2015年4月，平安福第二次升级，即平安福2015，重疾种类扩展到45种，且费率上调

4、2016年9月，平安福第三次升级，也就是现在的平安福2016

与平安福2015相比，2016主要有几点关键变化：

1、重疾种类由45种增加至80种；

2、轻症种类由8种增加至20种；

3、主险定价利率由4%下调至3.5%；

4、综合费率上涨约5%左右；

5、加入了平安Run！（达到条件者，第三年起保额可增加10%）

重疾种类虽然平安福2016年紧跟时代步伐，将疾病种类从45种拓宽到80种，但和市场横向比较而言，也只能算是中等偏上。并且，保监规定的必保25种重疾已经占了发病率95%以上。平安福看似疾病数量增加，综合费率却上涨5%，实在得不偿失。

轻症种类轻症从8种拓宽到20种，还是比较喜闻乐见，毕竟轻症相对于重疾来说更容易发生，数量当然越多越好，赔付次数越多越好。

貌似厚道，但不看条款不知道。

尼玛，别人的一种轻症【极早期的恶性病变】，你拆成了三种凑数！所以20种轻症，实际仅18种。

并且，平安福轻症种类中缺少常见高发的三种：

1、 不典型急性心肌梗塞

2、 轻微脑中风

3、 冠状动脉搭桥术（非开胸）

条款差异平安福此次升级，相较2015，取消了轻症28天生存期坑爹设置，算是良心之举。

但是接下来，重点来啦同学们，敲黑板！

平安福无论新版旧版，在等待内出险，采用了保险业内Z严格苛刻的条款设置，也就是退还现金价值，约保费的5%。而其他保险公司采用的做法是退还保费。

现金价值什么概念？假设隔壁老王年交1万，购买平安福2016，在第30天不幸罹患癌症。平安保险经核实，退还现金价值约 500元！

那可能你要问了，那我其他的钱呢？

你管得着么？

全残责任与终末期疾病责任全残赔付比较苛刻，属于十级伤残中一级。作为重疾险的标配责任，平安福2016，没有！

终末期疾病，一般定义为患者生存期不超过6个月，一切治疗以减轻患者痛苦为目的。作为重疾险的标配，平安福2016，还是没有！

增值服务不用多说，作为老牌寿险公司，依然保持我行我素的风格。

什么就医绿色通道服务、专家手术、海外就诊、国际救援SOS等，统统没有。

谁让我们广告效应大业务员队伍多呢，销量照样市场第一。

产品价格自1999年后，人身险的预定利率一直保持在2.5%的水平。后因严重抑制了保险发展的需求，才在2013年8月保监对人身险预定利率放开，各家保险公司可根据自身经营情况审慎原则自行决定。这才有了现在保险业的百家争鸣百花齐放的局面。

预定利率的作用通俗讲，利率越高，保费越低，保额越高，返还越多。

然而平安福2015主险采用了4%定价利率，升级到了2016反而降到了3.5%的定价利率。这种异于常人违背市场规律的举动，也让人不得不感叹

城市套路深，我要回农村。

所谓平安RUN

这个新型概念的引入，充分体现了平安的伟大创新之举，将健康理念与保险保额相结合。

买了保险，你要想增加保额，那么就得运动。

这样前端可以让消费获得实在利益保额增加，并保持了健康体魄；后端也因为消费者保持了健康体魄，保险公司从而减少了理赔的发生概率。实乃双赢的局面。

条件：

、2年内，至少600天，每天1万步；

、申请参加平安RUN，支付激活费，需要一张平安信用卡，以及下载平安金管家；

、还需要一台苹果5S，且IOS8.2以上用户。

完成后，即可在保单第三年保额增加10%。

所带来的问题也很明显：

、 两年，一共730天，只有130天的休息时间，其他时间都得步行！

、 又得办卡，又得下载APP。程序繁琐，实在不适合我这种宅男+懒癌患者

、 尼玛，这不是赤裸裸讽刺我这诺基亚黑白机用户吗？！

新意是够，但缺乏诚意，噱头大于实际。条件若能更亲民接地气一些，也就不会让人看起来更像是平安信用卡的推广了。

平安福2016，看似华丽。但通过条款和责任的抽丝剥茧，整体看来实在是败笔之作。责任欠缺不说，整体费率也较市场贵30%以上。你这是升级还是玩我呢？

平安福2016，不愧为保险界的套路之王，实至名归！