【育儿顾问团】少儿保险买保障还是坑？买LV包包的钱省下给娃儿买保险，值吗？

   “给娃上份保险吧！娃越小，越早买保险越划算！.......”每个新手妈妈身边有保险业务员的亲戚存在吧。她们踏破你家大门，嘘还温暖，比亲妈还亲！目的只有一个：大闺女，买份保险呗！给孩子一个保障！

      当年编编生完娃后，迎来一波波亲戚上门推销娃儿的保险！Z后实在是受不了软磨硬泡，稀里糊涂也买了一份保险：某生金榜题名少儿教育金两全型保险：年缴费12560元，缴纳18年，娃20岁返还几十万，用于娃上学或者是创业。几十万看起来HIN多，可20年后的几十万会不会就成纸了哇！！

      当时剁手下心理：第一：从众消费！亲戚家娃全买了，咱家不买？再说亲戚跑不了和尚跑不了庙，售后没话说；第二：磨不开面子！找谁不是买？花钱买清净！第三：钱存银行还不是存，干嘛不买份保险？现在回头想想，顿觉仓促，保险的险种都没有了解清楚就剁手！一交就是18年啊！真是每年别人买个包，我是每年存笔钱，给娃上（娶）大（媳）学（妇）！心疼自己一分钟！

       本编编终于能摆脱一孕傻三年的困境，认真研究现在市场上流行的几种少儿保险，才发现智商脱线的自己买了Z不实用的保险！编编吐血整理少儿保险的那些坑！这份价值几十万的保险经验，您一定要收藏好！不谢！

买保险，先得摆正心态

       保险该不该买？楼主不是卖保险的，当年也是本着为娘的心和对未来未知因素的担忧，有钱没钱给娃上了份保险。相信每个剁手为孩子一掷千金的妈妈，初衷都是孩子好。网评说保险是骗人的把戏，名目众多的险种，总有一款坑你没商量！而妈妈的心态是，给娃儿购买意外险重疾险，图个心安！缴了钱也不希望某天能用到！娃儿平安健康就好！截然不同的心态，正是保险的修罗场。摆正好心态，保险并不是你想的一无是处，也不是万能保险箱！给孩子买保险，请从风险需求、保障条款和保费综合出发，切勿掉进万能险：“好像什么都保了，但似乎什么都没保到位！”的深坑！

市面上流行的少儿保险盘点！

前方高能请做好笔记！

       根据孩子自身的特点，购买保险时，应遵循以下顺序：少儿医保、学平险、重大疾病险（医疗险）、意外伤害险、教育金保险。

1、不可缺失的少儿社保

       少儿医保，这是目前Z便宜的少儿的医疗保险，也是一项国家福利，一年200元钱保费。出生就可以交，参保少儿监护人到户籍所在地社保经办机构索取参保申报资料即可。少儿医保是一种覆盖广，低保障的保险，住院和大病门诊报销上限是16万、普通门诊报销上限只有400元。在此基础上给孩子补充商业医疗保险非常必要。其他商业保险都有90-180天的赔付等待期，而这款保险3个月内的新生儿，办理时可以从出生之日开始参保，这点秒杀一切商保，商保绝对做不到！

2、商业险中的学平险

      学平险全称“中小学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，也是团体保险的一种，是针对中小学生特点设计的一种保险。往往由学生入学时自愿投保，由学校代为收取保险费。其Z大的特点就是保费便宜而保障范围较为广泛，比较适合未成年学生。被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。

       少儿医保和学平险都是比较适合未满18岁的未成年学生。保费低保障覆盖广，也是孩子Z基础的保险。

3、医疗险，为健康保驾护航

健康险又分：门诊、住院、重疾三大险种。

(重疾>住院>门诊医疗)

       孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受，支气管炎和肺炎也是这个年龄段的高发时期，特别是对于6岁以下孩子，生病住院的几率比较大，保险专家认为，为幼儿阶段的孩子投保时应该优先考虑健康险，尤其是住院医疗补偿型的险种。

       其次是重大疾病保险，有一些特别严重的疾病，可能出现在孩子年纪很小的时候，概率很小，但对家庭来说是个不小的负担，市面上的重疾险，保障范围通常都有儿童常见重大疾病，例如白血病、脑膜炎一类，有的还涵盖了儿童特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。重大疾病险的赔付，一般是在确诊后即按照保险金额全额给付，保险责任也同时终止。儿童重大疾病险的保费较低，因此儿童重大疾病险应该尽可能将保额买高一些。

      按照划算程度来说，重疾越早买越好，因为年龄越小，保费越低！购买重大疾病保险重大疾病发生率在幼儿少儿阶段实际非常低（除了出生后28天或42天内，但商业重疾保险一般至少需要出生满28天的婴儿才能投保，且至少有90-180天等待期，所以商业保险可以说不保0.5-1岁以下婴儿的）。

      推荐定期重疾险，建议优先保额的充足，预算足够的话，保额设在50万起吧。即使不幸罹患重大疾病，我们也能给孩子选择Z好的医院，用Z好的药。

      保障期限建议保到25岁到30岁就够了，这时孩子已经有一定的经济能力了，自己再补足后续年份的保障也不迟。

4、意外伤害险

      市面上的意外险通常为消费型，保费便宜。而关于孩子的意外险的产品也很多，通常几十到几百元就可以买到一份保额在10万以上的意外险种。家长可以为孩子选择一份意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

      TIPS：虽然意外险人人适用，因为婴儿时期全靠父母保护和照顾，发生意外的可能性不太大，等孩子1岁前后，开始学走路时再买可能更划算。即意外险可以从孩子开始走路，伴随整个成长过程都可以买。

      中国保险监管委员会对未成年人的身故保额，有严格的限制——10岁以下不能超过20万，10岁以上不能超过50万。举个栗子：购买N家保险公司的意外险，出现意外后，只能拿20万或者是50万，而不是20万*N，或者是50万*N，所以重复购买无效哦。

5、有余力才选的教育险、寿险别买!

        配备了意外和重疾之后，如果经济条件允许，可以考虑给孩子买一份教育储蓄金，为孩子今后大学教育、成家立业等阶段提前做些财务准备，挑选儿童教育金的时候，尽量选择有豁免条款的产品。这样一旦投保的家长遭受不幸、身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。至于寿险就没有必要为孩子买了，因为寿险是身故或全残才能理赔。

       教育金类险：简单讲，这就是一款包含返还教育金、养老金、分红的保险。它的综合年化收益不是特别高，但可以很好起到强制储蓄的作用。世界上的诱惑太多，很多时候我们会一不小心就把该给孩子存的教育金给消费掉。好多人有这种感觉吧，不知不觉，手上就不剩钱了。嗯嗯，我就是这么想的，当年剁手这笔教育金保险！

敲重点：保险怎么买，Z划算？

为娃量身定做的保险购买技巧：

1、一定要为孩子上社保！

2、适龄儿童配置学平险。

3、商业保险的配置建议（重疾险——意外险）

教育金、分红险及定寿，不差钱的请随意。

给孩子买保险的注意事项

      1、先父母后孩子！我们家就做反了，对孩子来说，父母的作用是大过一切的保险的。不要去想什么保险可以解决孩子全部的后顾之忧。只要有父母在，孩子就拥有Z好的保障。所以一般条件的家庭，应该先给家庭经济支柱买，然后再考虑小孩。

      2、越早买,越划算。在孩子年龄越小的时候投保，所缴的费用越便宜，而且早买也能尽早享受保障。

      3、重保障轻储蓄。在给孩子挑选保险时，保障应尽可能的全面，在有余力的条件下，再为孩子考虑购买有投资功能的保险。

      4、附加投保人豁免险。由于绝大多数的孩子自身没有经济能力，投保人多为家长， 在选购保险产品时，一定要了解保险合同条款，看清是否具有保费豁免功能。即一旦投保人遭遇不测无法正常缴费，保险公司将豁免所有未缴纳的保费，保险合同依然有效。一定要注意在购买主险时购买豁免保费附加险。

      5、量入投保。这是非常重要的，家长要审慎选择，根据自己的实际收入水平，估计每年缴纳的保险费用。一般情况下，年交保费不应超过年收入的15%-20%。

       想挑选一款适合自己孩子的保险，除了结合孩子年龄外，购买商业保险的顺序也很重要，即先医疗重疾再意外。家庭经济条件可以，可以给孩子买一份教育金。当然投保的时候，一定要注意先保大人再保孩子。在为孩子挑选保险时，一定要附加投保人豁免险，万一父母发生意外，险公司将豁免所有未缴纳的保费，被保险人(你的孩子)依然可以获得原来保单规定的保障。

本期话题：你娃儿的保险是哪种？

你对少儿保险有看法吗？

欢迎跟楼，编编给你加花花！

跟楼格式：

娃儿年龄：娃儿买保险的年龄

购买方式：亲戚朋友推荐？自己购买？

商业险种：保险公司+险种名称（医疗？重疾？教育金？）

缴纳时间+每年费用：（例如：5年，每年交6000元）

短评：你觉得娃儿的保险靠谱吗？给你机会说出想法吧！

禁止保险经纪人出于商业目的跟帖！

一经查实，做删帖处理！

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