平安福2018，号称是打着行业标杆的口号，为了维护领先旗舰产品形象，所以进行了此次重大升级。
朋友圈里也是平安业务员各种的包装文案，排比之工整、词藻之华丽、语言之精湛，让我甘拜下风望尘莫及。
而这些话术在我看来，却是嗤之以鼻。
每次升级前的产品都说杀遍保险界没对手了，你不买就是傻了，但每次升级完后又说新的平安福保障更全面，
你买到就是赚到。
当然无论你什么时候买的平安福都可以升级成Z新的，但有一个条件那就是你必须再加钱！！！
平安福升级历程
⊙2013年10月 平安福上市
作为平安第一代费改重疾险，成人平安福上市，保30种重疾
⊙2014年5月 平安福第一次升级（老客户加钱可以升级）
平安福新增8种轻症
⊙2015年4月 平安福第二次升级（老客户加钱可以升级）
平安福将重疾种类升级至45种，轻症不变；
⊙2016年4月 推出少儿平安福（老客户加钱可以升级）
推出同名少儿版平安福，并新增10种特定少儿疾病
⊙2016年9月 平安福第三次升级（老客户加钱可以升级）
将重疾和轻症种类分别升级至80种和20种，同时加入RUN概念
⊙2017年5月 少儿平安福升级（老客户加钱可以升级）
少儿平安福升级，成人版升级略微下调了50岁以上人群费率（受监管影响）
⊙2017年11月 平安福第四次升级（老客户加钱可以升级）
推出2018版，轻症三次赔付，轻症后重疾保额提升，癌症多次给付，并调整RUN计划
平安福2018与上个版本的平安福2017比，又有哪些变化呢？（老客户加钱可以升级）
升级前后区别不大，主要是增加了恶性肿瘤多次赔付，以及重疾医疗。
说是升级，但疾病种类无增加，保险责任基本没创新。
诚意不高，套路又新增不少。下边深扒开始。
1、 产品形态
平安福2018依然是采用平安福系列惯用的形态，主险终身寿+提前给付重疾+长期意外险（必须绑定）+乱七八糟各种附加险。
因为常听到平安业务员说，重疾赔付完，寿险还能赔付。
而在这里对于赔付的保额，大部分业务员会选择轻描淡写一笔带过。
而善良淳朴的消费者以为是寿险+重疾叠加赔付。
其实大错特错。
以平安官网30岁男性举例：
乍眼一看，重疾、意外、医疗、住院都包含了，倍儿省心。
以组合拳形式打包销售，其实在日常生活中也是随处可见。
比如我就想买个小号鱼钩，商家又给我推荐了中号和大号。买完鱼钩不算完，接着又给我推荐了鱼线。鱼线买完了，又让我买个游艇。
如果真正能让每个险种起到应有的作用，这样的组合也未尝不可。
但关键的是，这里采用的是公用保额。
什么叫公用保额？
以这个官网案例，假设先罹患重疾，平安福2018赔付30万，合同不终止。但主险寿险合同等比例减少，即还剩1万保额。也就是说，如若再身故，赔付1万。
1万？你确定不是在逗我？
并且对于如此重要的信息，平安官网竟然没有将它重点标注，放到显眼位置。
我这全球限量的钛合金24K黄金狗眼，找了七八遍，才在角落处发现了下边这段话：我们给付重大疾病保险金后，本附加合同终止，
主险合同基本保险金额按本附加险合同的基本保险金额等额减少，主险合同约定的各项保险责任及
保单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。你字儿再小点，我就得用显微镜看了！
如此坑爹的条款我还不如分开钱来买一个终身寿险加一个重疾各赔各的合适呢。
轻症责任
平安福2018包含20种轻症，从目前整个市场看，数量之低实在无法入眼。
并且还继续沿用了之前平安福的套路，以一拆三。
别人仅是一种轻症，而平安福2018却拆成了3种凑数。
对外宣传20种，实际18种。
并且在数量本就不占优的情况下，缺少了极其高发的轻症种类：轻微脑中风、冠状动脉介入术（非开胸）、不典型心肌梗塞、较小面积烧伤等。
新增恶性肿瘤附加险
不得不说，这个是新版平安福Z吸引人的地方，但也要辩证地看。
轻症赔付后，重疾保额增加20%。
业务员一定会着重强调轻症赔付3次后重疾保额会累计增加60%。
这其实是个概率问题，看得到不一定就能得到。就好比我条款里给你写上不同轻症给你赔100次，不同重疾给你赔1000次一样的道理。
绝大多数产品：每年同样的保额，比平安福费率低40%，如果前期花同样的钱，不用再去事后增加20%的重疾保额了，不管会不会先有轻症，Z少多出40%的重疾保额一步到位。
沿袭少儿平安福2017恶性肿瘤额外赔付的保险责任，平安福2018增加癌症额外赔付保障——若初次确诊患的重大疾病为恶性肿瘤，且生存至少满5年，
第2次或第3次确诊仍罹患或新患恶性肿瘤，可额外按100%保额赔付恶性肿瘤保险金。
于是我百度了五年生产率：五年生存率是医学界为了统计癌症病人的存活率，比较各种治疗方法的优缺点，采用大部分患者预后比较明确的情况作为的统计指标。
五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，
其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。
所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。这是官方的介绍你应该清楚了为什么平安规定要5年以后了吧。
恶性肿瘤转移和复发的几率，即使是五年之后也是10%，那是不是保费也要跟着降低至10%了呢？
30岁男性，20年交费，附加平安福的这份恶性肿瘤额外给付年交保费是2500元。
远不如直接买一款单独的防癌险在第一次癌症就赔付到位来的实在。
可能还会有朋友说，平安福附加的恶性肿瘤额外给付能赔两次呢。的确是这样，如果是不幸第三次出现恶性肿瘤，也必须是在第二次患上恶性肿瘤五年之后才能赔付。
所以想得到这款附加险的二次赔付，一定是要倒霉到家才行。在现实生活中，这样的二次赔付恐怕仅具有理论意义。
绑定长期意外险
此项责任必须绑定平安福一起售卖，自驾车和公共交通工具双倍赔付。
这个条款的设计，简直让我对平安福产品设计人的智商，折服的五体投地：
30岁男性，平安福意外险50万保额，交20年，保至70岁，年交2500元，共计50000元。
价格简直要贵出天际了好么！
其他公司的50万保额还加意外医疗还加意外住院也才400左右一年。
平安RUN升级
2017版平安福的平安RUN规定：投保后2年内，在指定平台(平安金管家APP)上，达到至少600天，每天1万步的运动记录，则从第三个保单年度开始，平安福2017主险和重疾险保额
增加10%，轻症保额增加2%。平安福2018平安RUN升级：累计18个月Z低只需14个月，保额提升5%，累计24个月Z低只需18个月，保额提升10%，每月达成25天10000步，
计当月达标，连续达标3个月赠送1个锦囊抵1个月，与2017版相比降低了一点达成难度。
这个RUN，很像时下很流行的健康管理系统，也就是说，如果您有很好的运动习惯，那么保险公司认为你患病的几率就低，就可以给你增加保额。
以前买鸡蛋你给我捆西红柿，现在买鸡蛋你给我捆只老母鸡？
作为小米用户（安卓系统），不能用我先忍了，但是，保证Z低18个月每天走这么多步，栓大象上能行的话，大象都累瘦了吧？
一个成人的一步是50CM,10000步就是5公里，每天上班就很累了，每天还要走上5公里！
我说这个活动的策划，你给我走18个月先，为了10%的保额，不够鞋钱吧！？
等待期的陷阱
等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。
平安福2018采用的是等待期内出险，退还现金价值，也就是退保金，约为首年保费5%： 而同业采用的是，等待期内出险，退还已交保费：
项条款的套路之深，就连我保险界的百晓生都为所未闻。
本来等待期内出险就是一件很心塞的事儿，不赔钱也就算了，怎么还把我的保费打折给我了？
还有重疾险里的陷阱就更多了，理赔苛刻，看重疾名字一样，但合同上具体要达到哪种程度才能理赔比其他公司更苛刻。我和我老婆的都退保了，
买其他公司的同样保额平安缴费30年人家缴费20年，少交十年保费。
