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父母64,有较完善的单位医疗保险,有必要配置其他医疗保险或意外险吗?

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老年人年龄大了,发生意外伤害和疾病风险的概率都比较大,我们可以从险种功能来逐个分析需要配置的产品

意外险:包含意外身故残疾、意外医疗,主要功能为补偿发生意外而导致的收入中断、医疗费用和护理费用。而老人已经退休了,收入来自退休金,基本上不会因为意外伤害而发生收入中断。所以,对于老人而言,意外伤害的风险主要体现在意外伤害而导致的医疗费用和护理费用。由于老人已经有社保了,并且意外医疗额度通常很低,所以购买意外险就显得没有太大必要。

重疾险:补偿由于重大疾病所产生的医疗费用收入损失、后续康复费用。但老人已经64周岁了,大部分重疾险产品都不能购买了,极个别重疾险产品最大成报年龄是65周岁,但是保费严重倒挂,非常不适合购买。

医疗:报销住院医疗费用、指定门急诊费用、住院前后7天门急诊费用,包括床位费、护理费、膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费等。目前所有的中端医疗保险和高端医疗保险都可以报销社保范围外用药,不过中端医疗保险的价格更亲民一些。虽然父母有单位的医保,但是单位医保通常都不报销社保范围外用药,遇到一些重大疾病(比如癌症),自费药和自费项目还是很多的,有可能占到所有花费金额的50%以上,所以额外配置医疗险非常有必要。

防癌险:确诊罹患恶性肿瘤即可赔付保额,补偿由于罹患恶性肿瘤所产品医疗费用、后续康复费用收入损失。老人已经退休了,不存在收入中断的问题。但是防癌险的赔付金可以补偿医疗费用(特别是自费药和自费项目)、后续康复费用,一定程度上代替了重疾险的作用。

通过以上分析可以看出,医疗险和防癌险是很有必要配置的,必要时两类产品可以同时配置。毕竟两个产品都有一些缺陷:医疗险是一年期产品,以后保费涨幅和续保年限无法确定;防癌险只有在得了恶性肿瘤情况下才能赔付,其他的严重疾病无法得到保障。

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费用 医疗险 医疗 医疗保险 收入 自费 产品 意外险
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