保险该怎么买？

在平常接待客户中，这是客户经常问到的一些问题，今天整理出来，希望大家能在买保险前有一个初步的概念。

一, 该花多少钱买保险？

购买保险前，应根据自己的目前的年收入及将来可能的收入能力，以保证在今后的生活中，有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常生活开销，此时如果退保势必要造成损失。作为一个理性的消费者，应该根据自身的年龄、职业、收入，健康状况等实际情况，力所能及地适当购买人身保险，既要使家庭经济收入能够长时期负担，又能得到应有的保障。

二，买保险是大公司好还是小公司好？

首先你得能准确的界定什么叫大公司什么叫小公司。如果说你叫的出名的保险公司十个手指头就够用了，那么很可能对于保险公司的大小 你还没有比较明确的认知。

国内保险公司接受了全世界Z优秀的监管体系的监管，无论大小公司都在偿付能力体系的严密监管之下，即使长期保单也能受到足够保护可以安心长期持有，而符合保险条款定义的理赔也不存在理赔难的问题，所以无论大小保险公司的产品都可以放心购买的。而且保险合同是Z有契约精神的，只要得了符合合同约定的疾病就可以赔付保额，不会因为所谓大公司买的50万保额就可以赔付60万，这不可能的。

而且现在网络信息也很发达和便捷，有兴趣可以百度《保险法》、和《保险公司股权管理办法》。特别是Z新修订的《保险公司股权管理办法》，建立了事前披露、事中追查、事后问责的全链条审查问责机制，进一步严格了保险公司的股东准入门槛。

当然，如果有钱任性，对某个品牌有根深蒂固的执念，那就请随意了。

三，给谁买保险？

在平常接触客户中，基本大绝大部份客户一上来都是是给小孩规划保险，同为父母，我们都希望尽自己所能把Z好的保障给小孩，非常可以理解。但是，在孩子小的时候，父母才是他（她）们Z好的保障，只要父母在，我想小孩的基本保障都是会有的。而且风险也是以家庭为单位，发生风险的时候，不是损害的某个人的利益，而是损害的一个家庭，甚至一个家族的利益。

另外，没有保障的父母其实也是是在透支子女的未来。反观目前的社会现象，大部份都是独生子女，身上扛着四个老人，四个老人都只有社保，有的甚至连社保都没有，你会是个什么感觉？

所以我建议保障的重点，一定要放在家庭经济支柱身上。如果家庭预算确实很紧张，先保家庭经济支柱，因为只要他（她）在，一家人有依靠，他（她）不在，保险来补偿保障。

四，买哪几种保险？

重大疾病保险+医疗险+意外险+寿险，我认为这是目前基本的保障。在给客户设计方案时，一般会把这四种险种进行组合搭配，毕竟每一个险种的保障责任也不同。

1. 重疾险除了可以当成治疗费用外，主要是可以解决收入损失补偿，以及医疗险解决不了的问题。如陪护费、营养费、后期康复费等等，因为发生重大疾病后很可能会失业，或者收入大幅跳水，那么重疾险一次性赔付一大笔钱，能够提供维持家庭正常运转所需要的资金：例如偿还各种贷款、小孩教育、老人赡养、水电物业煤气，生活费……很多客户一上来就问，我想买重大疾病保险，万一生病了可以报销医疗费。很显然，报销医疗费是医疗险的责任，而不是重大疾病保险。

2、医疗险是消费型保险，目前市面上绝大部份都是一年期险种，也有个别有保障期五年，六年，或者十年的。不同年龄费率不同，原则就是越小保费越贵，越老保费越贵，从费率表也可看出，小孩和老人，发生住院医疗的概率相对中间年龄段要高得多。不过，目前Z好的医疗险就是五险中的医保，不拒保，不受身体健康约束，终身享受，商业保险则是作为社保补充的一种存在。

3、意外险。有消费型和返还型，个人建议买一年期的意外险，杠杠更高。因为意外险和年龄或者身体健康无关，只和职业风险有关。只要职业不变动高危职业，保费每年基本可以恒定。而所谓返还型，一般都是低保额高保费，保障期一般是20年或者30年，保障期到时了，如果没有出险，是可以领取所交保费的。如果把买长期意外险多出的保费存余额宝，按目前3.75的利率，收益远远多过返还的保费了。

4.寿险。寿险分定期寿险和终身寿险。和其它保险产品相比，寿险的保障责任非常简单，只保障身故及全残责任，一旦出现以上情况，保险公司按照合同赔偿相应的保额，这就是所谓的“保死不保生”。

定期寿险主要是对家庭责任的体现，对于上有老下有小的家庭，家庭经济支柱早逝，意味着主要收入来源被切断，家人将很难维护现有生活。寿险作为一个利他性的保险，就是为了避免因个人的突然离去，给家庭留下巨大的债务，即使离开，家庭的房贷有钱，小孩有钱继续上学，父母有钱能够养老，Z大程度的保障家人生活质量。寿险的配置还可以结合自身的家庭财务目标，把家庭基本的生活支出，包括生存，子女教育，赡养父母的花销以及房贷等债务情况考虑进去。根据自己的收入，按年收入的5-10倍来确定。

终身寿险主要作为强制储蓄，资产传承的一种工具。此类险种储蓄性较强，现金价值较高，可以保单贷款，而且贷款利率也不比银行高，像很多保险公司的贷款利率大概在5个点左右。而且由于受益人，受益份额，受益顺序都可以在保险合同中设立和修改，大额终身寿险还能解决遗产规划中的风险。

五 ， 如果将来没有出险，钱能不能退还？

原则上，你的需求都可以得到满足，前提是要有充足的保费预算。像目前的市面上常见重疾险一般都属于终身寿险附加重大疾病保险，没有发生重疾理赔，身故的时候还是可以得到赔付的。带寿险终身重疾险一般都兼有储蓄的功能，这个功能体现在现金价值上面，随着时间的积累，保单的现金价值越来越高，一般会在三十年后逐渐超过所交保费。这意味，如果三十岁的时候投保，六十多岁的时候退保是能够退回本金的。而且此类险种身故是赔付保额的，前提是重疾没有赔付过，属于绝对返本型。

当然，不想退保拿保费，市面上现在也有很多可以到一定年龄领取保费，保障责任继续的险种。但这类型的险种，保费都会稍微高些。

六， 保费自动扣除，我的银行帐户还安全吗？

当客户提交投保资料时，汲及到银行卡信息就非常谨慎。为什么保险公司不需要密码就可以直接从我银行卡上扣费？会不会扣多了？经纪人是不是也有可能把我的保费转走了？虽说没有直接抛出这些问题，但在心里嘀咕了。所以绝大部份客户投保时提交的银行卡上都是没有余额的，或者Z多不超过一千元的余额。

其实银行卡代扣业务是指定客户与公司约定通过指定的银行卡以代扣方式自动支付相关费用。目前银行代扣代缴项目已多达30多项，例如Z常见的水，电，燃气费及社会保险金的代扣等。目前基本上所有保险公司会委托银行授权保费转帐，即保险公司与银行签约后，投保人通过保险公司向银行授权保费转账。所以即使保险公司没有客户银行卡密码，只要客户在签署保单时，把自己的银行帐户号码和名称提供给我们，并且在保单上签字同意授权银行“根据保险公司指令，转帐支付首期和续期保费”，那么保险公司就可以通过自己的企业网上银行，提出“批扣申请”，就可将保费从客户个人帐户划走。

所以在投保时客户也要仔细看清电子投保单，风险提示书等相关信息，而且银行代扣保费的金额都是以投保时明确的保费金额为准，不会多扣，更不会少扣。

七， 你不做了怎么办？

首先，不管找谁买保险，这个人都可能哪天找不着人了，可能是主动消失，也可能是被动消失。都说不准。即便是承诺为你服务一辈子，现实可能是没法服务一辈子。这个时候选择一个平台就非常重要了，而我归属的明亚保险经纪公司，在每个客户投保前都会让客户签署一份经纪人委托协议书，这个协议书就是明亚对客户后期服务的承诺，万一当初服务你的经纪人离职了，也会分配其它有经验的经纪人跟进。

第二，我一般在客户完成所有投保后也会做一个保单整理表，里面有，购买什么保险，缴费时间，保费多少，保障内容，都一目了然。目前基本上对于老客户，都有建立电子档案，到期前提醒续保。

第三、万一需要理赔，找不着经纪人，也不想找经纪公司，Z后你也可以自行拨打保险公司的官方电话进行报案，客服会提示你需要准备哪些资料。

今天买保险前常见问题就写到这里，后期如果还发现有哪些问题，会及时加上去。不过，保险规划中，保险经纪人必须充分了解客户的基本信息，包括被保人的健康状况，职业，收入等，才能给予更加合理的，适合他自己的保障方案。

所以规划保险，并不仅仅是推荐一款产品，是要根据客户的具体情况来量身定做。如需详细了解，请加我微信13517231077，一对一进行沟通！