医保的重要性毋庸置疑，涛涛之前提到过，医保是国家给每个人的福利。
现实生活中，很多朋友由于医保余额较多，会将医保卡借给外人买药、体检、就医等，看似很简单的事，实际上会给我们留下不小的隐患。
今天就围绕 “医保卡外借” 这个话题，来详细进行分析，看看后果到底有多严重，以及是否影响保险理赔？
主要内容如下：
医保卡外借，影响到底有多大？
医保卡外借买药，会被查到吗？
在我国买保险采用询问告知的方式，投保时需要回答健康问卷，健康问卷里面是没有关于医保卡外借的问询的。
但为什么医保卡外借，会影响影响购买保险呢？主要的原因发生在理赔的环节。
1、医保卡外借会影响理赔
保险公司在收到用户报案后，会有核赔的人员进行审核，在审核的过程中，会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。
如果小 A 同学投保了一份医疗险，半年后由于肾炎住院，1 个月后出院进行报销。
保险公司根据医保记录发现，小 A 同学过去 2 年内一直购买治疗肾炎的药物，就算一再声称医保卡外借导致，以正常人的思维来看，很难有说服力的。
所以小 A 想顺利获得商业医疗险的报销，还是存在困难的。
所以医保卡外借，Z大的风险就是：虽然自己没有得病，但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下，这将会对理赔产生一定的影响。
2、医保卡外借存在道德风险
有些地区因为监管不严，医保卡外借他人使用，并不罕见。但这种行为在我国《社会保险法》上有明确的说明，这属于 “骗保”。
既然投保人外借医保卡，可以骗取医保报销，那么保险公司会推断，投保人是否会骗取商业保险金呢？
据涛涛了解，在国外发达市场，对类似的行为基本采用 0 容忍的态度，如果个人发生了不诚信的情况，那么将会对工作生活有较大的影响。
终上所述，医保卡外借，可能在理赔环节影响理赔结论，而且保险公司也会担心投保人道德风险的问题。
二、医保卡外借买药，影响大吗？
通过上文我们了解到了医保卡外借的影响，可能有的朋友会被吓坏了，医保卡曾经外借过，这可怎么办呢？
建议大家不要慌，要具体问题具体分析。我总结了一下，可能有如下几种情况:
医保卡外借药店买过药；
医保卡外借导致医疗记录；
医保卡外借有过体检记录；
所以对于医保卡外借，不能一概而论，要具体情况具体分析，不同的情况会有不同的处理办法和结果。
我记得一位客户的询问，大概意思如下：
涛涛你好，我在武汉工作，妈妈从老家来我这探亲一个月，由于妈妈患有高血压，所带药品不够，我用自己医保卡在药房买过几次药，会影响我买保险吗？
其实这位朋友遇到的问题是非常常见的，当时这么做也没觉得有何不妥，但是现在仔细想起来，却有一些隐隐的担忧。
医保卡给父母买过药，那得怎么办呢？
如果自己身体健康，在购买保险的时候符合健康告知，如果购买了长期重疾险的话，就算曾经有过 1 - 2 次为父母买药的情况，我觉得也完全不用过分担心，不会影响重疾险理赔结论， 实在不放心，可以申请人工核保。
保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。
不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。
每个理赔案件都有严格的流程，要经过完整的督导、检查流程，对于拒赔案件都是慎之又慎。
以我了解的某家公司为例，全省参与理赔的人员有几百人，其中有拒赔权限的，屈指可数。
综上所述，本着务实的角度出发，如果身体健康，仅有几次医保卡外借药店购药的情况，我觉得不用过份担心重疾险的理赔。
三、医保卡外借，导致就医记录
谈完医保卡买药的问题，我们在谈谈医疗卡外借导致就医记录的情况，这种情况影响就比较大了。
医保卡外借他人，如果发生门诊、住院等医疗记录都会被记在自己的医保账户下，所以在理赔的时候，保险公司自然也会查到这些就医记录，所以对保险理赔有一定的影响。
如果有这种情况，要如何买保险呢？其实问题还是很复杂的，我们继续分情况来看：
1、医保卡外借，就医记录为小毛病
比如感冒、发烧、单次可以治愈的肺炎、意外擦伤等，对于这些小问题正常人都可能遇到。
对于这些情况都不会影响核保结论，所以就算投保时不告知，也不会影响核保结论，自然也不会影响理赔。
2、医保卡外借，就医记录为某些状态
我遇到过一个案例，小 A 同学外借医保卡给自己的亲戚去医院体检，由于亲戚是乙肝小三阳，所以这个记录也会归在自己名下。
在后续的投保过程中，小 A 同学如实提交自己过往 2 年的体检报告，并且告知医保卡外借的情况，经过保险公司核保，Z后顺利承保。
所以大家可以参考这个案例，对于乙肝以及类似情况，可以通过提交资料证明自己的清白，那么自然有很大的几率是正常承保的。
3、医保卡外借，就医记录为慢性疾病
如果医保卡外借导致了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录，就算提交体检报告，可能核保结果也非常不理想。为什么会这样？
因为高血压和糖尿病都是可通过药品控制的，投保时，保险公司没办法判断你是否真的血压和血糖是正常，所以想获得好的核保结论自然是不容易的。
如果有这种情况，涛涛建议你可以做好告知工作，同时尝试多家公司同时投保，核心的逻辑就是向保险公司证明，我是清白的，出险风险不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。
上面说了这么多，涛涛的建议的就是，医保卡外借是一个很笼统的问题，要具体情况具体分析。
无论如何，请务必以后避免医保卡外借行为，以免给自己造成不当的后果。
四、写在Z后
我们知道国人是非常懂得变通的，比如有的城市房产限购，离婚率就会大幅上升，通过离婚来达到购房的目的。
在国内医保卡外借，或者通过使用医保卡给父母买过药，有这种经历的人可能并不少，并不做道德的批判，只是建议大家后续尽量避免。
通过上面的情况我们可以看到，医保卡外借要具体情况具体分析，而且不同的险种 也会存在一定的差异，我也不建议大家追求100%的确定性，我们要了解相应的风险，和可能带来的后果。
通过今天的文章，详细的为大家分析了医保卡外借的影响，我的目的并不是想引起大家的恐慌，而是希望大家能正视这个问题。
要具体情况具体分析，不能一刀切的下结论，有些情况可能并不是非常严重的事情，我觉得要么就别做，做了就别怕。
另外给大家一个小建议，建议做好个人体检报告的保存，不仅可以回顾自己的健康情况，也方便其他情况用到。
本帖Z后由 billtt 于 2019-10-03 10:18 编辑
