近年来，百万医疗作为目前市场上销售Z火爆的险，极大地满足了人们，花小钱看大病的心理需求。还记得16年刚火的时候，人们都惊呆了，天哪，一年两三百块钱，就可以报销高达上百万的医疗费，简直是保险公司亏本大甩卖！
这里先和大家科普一下，便宜是有原因的：这种类型的产品一般会有一万的免赔额，通过降低赔付率，从而起到压缩保费的作用。我上网查了一些理赔案例，正常情况下大概住院费用要在四五万，才有可能触发百万医疗的理赔。什么样的疾病，需要用到四万块以上的治疗费用，而且是在公立医院，毫无疑问都是挺严重的状态了。
所以，在这里我们能看出，百万医疗基本上就是解决重大疾病的医疗费用，平时用不上，用上那就是解决大问题了。
我很喜欢百万医疗，也推荐客户配置百万医疗，形态简单 —— 用较少的保费转移较大的风险问题，也算是好钢用在了刀刃上。但我发现市场上，有些消费者对百万医疗需求 或者说是认知 出现了偏差。因为百万医疗本身就是短期险，以致于人们误以为对它的需求也是短期的。于是便有了下面的这种现象：前年A产品火的时候，大家都去买A产品；去年微信上的B产品更便宜，条款看起来更好，于是就把A退了，换成了B。再到今年，支付宝推出产品C，保费低到可以用残暴来形容，而且条款还继续升级了，所以又有一群人想着把A、B退了换成C。
后来，某家走网红路线的保险公司，看竞争这么激烈，直接放大招，推出产品D。产品D在保持超低价格的同时，合同明确写着 —— 保证续保十年。于是乎，各路深度测评诸侯，纷纷叫好，强烈推荐。结果，D产品开售之日晒出“因不可抗力停售”，被银保监会紧急叫停，这或许是百万医疗险史上寿命Z短的产品吧。但是我们能预测到，如果这款产品能顺利通过保监会审核，估计又有大批的消费者，退了A、B、C投入到D的怀抱。
这些人仿佛今年买了Z便宜的医疗险，就是赚了一样，这其实是一个非常危险的想法。
我们该怎样看待百万医疗这种类型的产品呢？在我的理解里，百万医疗是穿着短期险的外衣，干着长期险的活。
人们在买健康险的时候，要经过第一道程序就是核保。而医疗险的核保尺度是比较严格的，健康（没有不良医疗记录）的人才能买，稍微有点问题就要被责任除外，问题再大点就直接拒保了。一个人能通过健康险核保，那么理论上前期Ta的患病率是要远低于整个社会同龄人群的平均患病率，而且年龄越大这个差距会越明显。大概要到10年左右，这群通过核保的人整体的患病率才被认为是等于整个社会同龄人平均值。
简单来说，能通过健康险核保的人，属于保险学范畴内的检选人群，患病率和死亡率短期是优于社会同龄人群的整体情况的。
上面已经说了，百万医疗基本上就是解决重大疾病的医疗费用问题。排除无法预知的意外情况，从疾病进程上来看，人们对于这个险种的需求毫无疑问是在中长期以后的。所以我们能看到每家公司，目前的百万医疗理赔案例，意外原因占了很大一部分，这就是检选效用还远未被时间所抵消。
所以说百万医疗虽然是短期险，但是从需求上来讲，它干的却是长期险的活。
短期医疗险都存在两个问题：1、费率是可以调整的； 2、可以停售。这两点对产品的影响是什么？三个字：不稳定。而前面，我们用了一节的篇幅告诉大家 —— 人们对于该险种的潜在需求是长期稳定，矛盾出现了。
那些把百万医疗当短期意外险一样的心理来消费的，如上例所示，每年都在性价比上纠结，但实际上大部分人眼里只有价，没有性，因为连自己对该产品的长期需求都看不透。殊不知，现在各大保险公司在百万医疗市场份额上的争夺是有多激烈，甚至有些公司是游走在监管的红线上，靠砸钱亏本做市场。
前阵子，百万医疗产品停售现象屡见不鲜，有的险企追加修改了保险合同，已经购买的老客户要么接受新条款继续续保，要么停止续保，也有的险企直接停售原来的老产品，推出新产品以替代此前的产品，在市场营销方面，险企也不再像以前那样高调。
其实把百万医疗当短期险看，在不断追求性价比而更换产品的同时，也在不断地经历核保。直到有一天，发现自己随着年龄的增长，身体可能变得不怎么好了，发现换不了产品了。而当初因为不断贪便宜买下了不稳定、停售风险较大的产品，到了真正要用上的时候，却发现可能用不到了，这是不是很可悲。
这时候我脑海中浮现了一棵韭菜：韭菜买了一年又一年的保险，交了一年又一年的保费，到头来却发现要用的时候用不上了，保费白交了。
保险从来都不复杂，但是人性和社会是复杂的。在购买百万医疗的时候，除了看到价格之外，要明白自己更加深层的需求，切记别贪得一时便宜，Z后成为一颗任人收割的韭菜。好的东西，不能说一定贵，但一定不是Z便宜。
尾声了，我相信，后面只要监管一放松，市场更成熟，还会有产品E、F、G出现，也还会有一波又一波的人在延续着上面的行为，这很正常，市场竞争无非就是公司之间 和 监管 还有 消费者之间的博弈。
在购买百万医疗这种形态不稳定，但是人们的需求却是稳定的产品时，我建议：慎重考虑公司的稳定性，买了续下去，别在性价比上栽跟头。
保险挺重要的，也许它没办法给你提供很高的收益，但是通过科学合理的配置，却能给自己和家庭带来厚实的安全感。
本帖Z后由 小痞子的棉花糖 于 2019-11-18 21:14 编辑
