车出险了不全赔 客户换件需为旧件掏腰包

8月31日，夏女士的全进口轿车在汉街附近追尾，车头损伤。开到4S拆检查勘后发现，除了外观可见前网破裂，车头里喇叭、空调出风口都损坏需要更换配件。自以为买了全险的夏女士在得知更换的下来的旧件自己需要负担5%的车损残值后表示不解。

保险公司：残值归客户所有

“第一次换配件，以前刮擦都是全赔付的，没想到这次需要换配件自己还要出钱。”夏女士看到估损单吐槽。

据了解，汽车出险换配件，确实需要扣除残值，根据保险法及车险条款的相关规定，关于客服需要负担车损残值的规定，各家保险公司都有，残值的赔付比例整体趋同，基本上是在5-8%。

“这个更换下来的旧件归谁所有，这个车损残值就该谁掏。”保险公司的定损员告诉夏女士，“比如您换下来的这个件原价是3000元，换件归您所有，那按照比例，保险只能赔付您95%，您需负担150元的车损残值。”

在夏女士保险合同正本的背面，在换件特约条款中确实写明：被更换的外观附件归保险人所有。

对于车辆全损和需要更换件的案件，各家公司的赔款计算公式都一样，即：赔款＝(保险金额或实际价值－残值)×事故责任比例×(1-免赔率)。也就是说，夏女士的案件中，残值的5%需要在赔款计算中扣除。

4S店、保险公司均不收旧件

“换下的旧件还可以卖钱，所以残值还有价值。”对于夏小姐的疑惑，4S的工作人员表示见怪不怪：“每个保险公司都是这样的，肯定不是你撞了车子什么都不管了，自己也要负担一部分的，算是对肇事者的惩罚吧。”

夏小姐询问既然残值还有价值，保险公司和4S店可否回收。

保险公司的定损员称：“这个没办法，我们保险公司要这个旧件也没用，我们没有修车厂，我们不回收。”

4S店的工作人员也表示：“我们4S店只负责更换新件，不回收更换下来的旧件，有的客户不愿意带走旧件，我们都是直接丢掉。客户可以拿到废品回收站去卖，比如你换下来的这个破了的喇叭还能响，还可以去卖几块钱，二手零件有人会收。”

见夏小姐不能理解，4S工作人员解释道：“意见衣服穿旧了，可以拿去二手市场卖掉，还有残值，后来国家规定不让买卖二手衣服，那还不是只能丢了，是一样的道理。”

车损残值比例存争议

夏小姐疑惑：“那这个破碎的前网已经没有价值了，为何还算残值？”

保险定损员解释道：“比如废旧的轮胎，对4s店和保险公司来说，废旧轮胎没有价值，可是对于废旧轮胎加工企业来说，它就有价值。保险人可以将旧件卖掉，所以按照比例扣除一定的车损残值。”

据调查了解，在一些赔付纠纷中，存在争议的往往是更换件残值的价值，比如已经完全不能用的破碎件残值如何算？保险人拿到去哪里可以卖掉？

“残值不是固定的，平均下来应该是在5%-8%之间。比如回收利用价值高的金属件残值价值应偏高；塑料配件回收利用价值低，残值价值应偏低；玻璃、灯具等配件几乎没有回收利用价值，残值应忽略不计。”保险业内人士表示，“残值的价值是保险公司和投保人相互协商的，双方对残值有争议，可以协商解决。”