科普贴二：关于保险，你要知道的5个常见问题！

引言：上篇帖子聊了关于社保和保险公司的问题，接着说说怎么选险种、理赔和服务的问题· · ·

3. 保险理赔会不会很难？

不会，只要你符合投保要求，理赔几乎不存在任何困难。

对于用户来讲，我们首先不能把理赔想得心存侥幸，如果存在充分的拒赔理由，保险公司不会让你失望，肯定会拒赔。但我说不难，是因为对于正常承保的保单来说，保险公司不会，也无法找到拒赔的理由。

保险公司每销售一份保单，都提取了对应的责任准备金，说白了一开始就已经准备好了赔付的钱。它本身的主要盈利要源于投资收益，又不靠减少理赔来赚钱，所以没有理由吝惜赔付。在现在网络媒体的放大下，拒赔的负面影响会导致公司的名誉损失，由此损失的保费都比赔款高，所以各家公司在理赔上都不会难为用户。之前与核赔的同事沟通时，他们甚至笑称是帮客户“找”赔付的理由。实际核赔中，如果一件理赔案件赔付存在疑点，哪怕其中几条理由都不支持赔付，但是只要存在一条合理的赔付理由，保险公司也会赔付。

（根据2017年部分保险公司公布的理赔报告，保单理赔整体的获赔率是97%，平均理赔时效在3天以内。而这些没有赔付到的，还包含了本身不符合投保要求和恶意骗保的案件。）

保险是严格按照条款约定执行的合同，Z后能不能赔付，都是在合同中找到依据。相对大家担心的保险公司理赔难，保险公司也会经常遇到各种恶意行为。近两年也有很多骗保的新闻开始出现在公众视野，你还在担心被保险公司坑，有些人已经开始想着坑保险公司的钱了。

有少部分用户觉得理赔困难是在于提交资料部分，担心比如病例写错导致拒赔，或者资料不全导致拒赔。病例写错的情况，并非是保险公司故意拒赔，属于提交资料有误。如果如果确实符合理赔条件，病例可以通过与医院协商修改，或者补充其他机关证明，还是可以获得赔付。但是时效和流程上确实会造成不必要的麻烦，所以在原始资料填写上，大家还是要留意的。

资料不全的情况被拒赔，我目前还没有遇到过。现在保险公司的理赔体验已经比较简单流畅了，很多都是支持线上初审，再提交原件，小额理赔甚至都不需要原件，大大缩短了理赔时效。如果初次提交材料不齐全，保险公司会一次性提醒用户补齐材料，而且提交材料上也没有什么难以提供的要求。

4. 保险种类那么多，我需要哪些险种？

这是个好问题，也是个很难回答的问题。

大部分想买保险的用户，一开始可能只会有个模糊的想法，对自身的需求还没有比较明确的认识。而随着目前保险市场的发展，目前人身保险相关的产品，已经突破几万款，令人眼花缭乱，那适合自身的产品应该怎么选？

回答这个问题并不容易，需要我们清楚每个险种所能解决的问题并知道我们面临的风险是什么。以目前主流的保障险种为例，医疗险、疾病险、意外险和寿险基本是标准配置（养老险暂不讨论），它们的赔付方式分别是这样的：

医疗险属于报销性质，只针对看病等医疗行为产生的费用，按实际花费补偿；

疾病险定额赔付，以特定疾病发生为条件，一次或多次赔付约定的金额给到我们；

寿险只针对人的死亡赔付，约定期限内身故，把约定的金额赔付给到家人；

意外险只限定风险发生的原因，可选择一次性赔付约定的金额和意外医疗报销。

如果把个人财富比作一个蓄水池，影响我们财富积累的因素只有两个：流入变少，或流出变多。风险事故的发生，也是从这两个方面影响我们的财富。以重疾风险为例：疾病发生会产生医疗开支，增加了额外的流出，同时患病期间无法工作，减少本来的流入。保险作为金融工具，不能影响风险发生与否，解决的的也只能是钱的问题。所以不管保险产品的种类如何，它都是从流入和流出上去抵抗风险的影响。

报销型医疗险，只能减少财富的流出。医疗险的优势明显，相比较定额赔付的险种，医疗险保费低，但报销的额度高，而且对于疾病的范围几乎没有限制。对于医疗品质上，中高端医疗险还能提供到额外的稀缺医疗资源和优质服务享受。不足在于，但是无法补偿我们其他的固定开支，比如家庭的生活支出，康复费用等。

疾病险是定额赔付，属于额外流入。优势是赔付的保额自由支配，没有限制，对于因病导致收入中断的情况，定额的赔付可以替代收入，弥补其他开支来维持生活质量。越是劳动收入高的家庭，患病导致的收入损失占比越高，越需要定额赔付的险种。但疾病险对于病种有限制，同时费用也较高，所以往往与医疗险相互补充。

寿险也是定额赔付，定额赔付的优势前面已经说到。有的用户会觉得死亡赔付对于个人意义不大，但对家庭来讲，早亡意味个人对家庭财务和未来的责任缺失。家庭的债务负担、赡养责任、教育义务等，会额外加重亲人的负担。对于责任越重、收入越高的个人，早亡风险导致的家庭影响越严重。

意外险包含意外医疗的报销，和伤残身故的定额赔付。相比其他三类险种，额外限定了事故发生的意外原因，但正因此，意外险的费用Z低，杠杆Z高。同时，相比疾病和身故赔付，意外的赔付方式上有伤残轻重比例的区分，其他险种都做不到。作为特定风险保障的产品，意外险不会占用太多的费用支出，却可以撬动高额的杠杆。

Z后回到这个问题上，险种怎么选择，要看我们面临的风险会带来哪些问题，这些问题确定我们去了解产品的方向。但是对于每个投保人来说财务结构，保障额度、保费预算的选择都会不一致，具体到产品上就会有区别。这个时候我们根据自己的才能匹配到合适的产品。

5. 业务员不做了，我的保单会不会有影响？

业务员离职是再常见不过的事情了。据不完全数据统计，2018年我国的保险从业人员突破了800万，大部分业务员做了一段时间之后就离开了这个行业，留下来的少之又少。说它是离职率Z高的行业之一可能都不为过。但业务员离职，对于我们的保单效力有没影响呢？

回答这个问题之前，我想说一下保险销售的几大渠道。除开大家熟知的业务员，也就是代理人，银行也会有保险业务，俗称“银保”。保险公司还开展了电销项目，虽然不少用户也讨厌电话骚扰，但电话销售的市场占比也不低。15年开始，互联网保险兴起，在这之前也有不少公司开始在网上销售保单，甚至以后会更多。同时，与代理人代理一家产品相对，也有不少的专业性保险经纪公司，跳出保险公司的限制，代表客户利益，帮助用户来选择保险。

上面提到的所有渠道，只要保险公司正常承保了，效力完全一样。电销和网销渠道，都不存在业务员服务，甚至投保时都是用户自助操作。本身业务员与保险公司，只是产品的代理销售关系，保险公司也并不会因为你有熟人，考虑多赔一点，业务员离职了，也不会少赔一些。

当然，很多人担心的影响可能只是没人服务，怕麻烦。其实，买保险Z麻烦的环节，就是“买”的环节，了解产品责任需要花时间精力，审核健康情况符合承保要求。只要产品是你想要的，符合投保的要求，就避免了后期所有的大麻烦。业务员后期的作用，可能更多起到的是人情关怀，指导一下你操作或者递交一下理赔材料，这些自己通过保险公司客服完全可以应付。

这些只是单纯从保单上来说的，专业的业务员也确实会存在他的价值，有一个用心服务的业务员，后期在服务上也会省不少心思。但如果确实离开了这个行业，也不会造成太大的影响，顶多自己动手，丰衣足食，这些都应付的过来。

行业的发展，不可避免会对参与其中的人员进行淘换。坚持下来的都值得信任，离开的也没有多值得可惜。如果真的在乎后期的服务，开始的时候也可以多花点心思，考量一下服务你的业务员是否足够专业，这样至少保证他留下来的概率更大一些。所以，买保险这件事本身不难，但是唯独不能懒，不管是产品还是业务员都需要辨别。

本帖Z后由 柠檬养乐多 于 2018-12-25 23:07 编辑