凡是有孩子的爸爸妈妈都知道，孩子的健康问题，Z影响家庭的财务安排。孩子一旦生病，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。目前 ，社保中的医疗保险，未成年人的待遇远低于在职职工，这也是必须为孩子购置健康险的原因。

具体应该如何选择健康险？儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。

1，重疾险必须买，毫无疑问，儿童重疾险必须买，越早越好。因为发重疾，对家庭财务影响Z大。

另外，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够、买抵。

第一、购买额度，即保额是否足够。

谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。都说癌症病患心态很重要，试问，同样是癌症病人，一个有了几十万的治疗备用金在手，另一个还要为明天的放疗化疗费而发愁操心，谁的心态会更好呢

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，以50万元或以上为宜。为节约成本，可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。未成年人没有针对重疾的医保报销，建议保额买到50万元以上。

有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务问题。

香港保险的复利分红高，保额的增长可以应对通货膨胀和医疗费用的不断增加。而内地保险的保额增长缓慢，可以对比参考具体保单和保险公司历史分红数据。早前购买内地保险的人都知道，以前购买的十万的保额，现在看来远远不够，就是因为通货膨胀速度太快，人民币贬值厉害。医疗费用增长过猛(原因很多)。

通货膨胀的因素一定要考虑。

第二，重疾保障的种类和限制。

这曾经报纸上的热门话题，有哗众取宠之嫌。市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三，儿童重疾险的预算。

一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。特别提醒一下，不用考虑返还的问题。你必须牢牢记住，儿童重疾险解决的是保障问题，不是储蓄问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，不到5000元一年就足够了。

下面的图片是以10美金投保额为例设计，且前十年，小孩赠送70%保额，共计17万美金。(以按照美元对人民币1:6.5折算)

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论坛是很好的信息分享的地方

综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致

住院医疗，发生概率不算太高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。

所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，覆盖的费用包括以下费用的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子Z贵，年轻的成人Z便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题

1、治疗用药范围是否有限制

范围包括器械、治疗方法。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则起不到补充社保不足的作用。

2、是否保证续保。

住院医疗险都是交一年，保一年的，Z亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。以笔者的经验，国内的住院医疗保险，普遍是五年保证续保，Z高续保到65岁。当然，能找到终身保证续保的住院险，才能真正起到保障作用。但这种终身保证续保的住院险，在国内基本没有。

3、保险额度。

一般的额度有两种计算方式：按次计算或按年计算。按次计算意义更大。如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度Z少两到三万，Z好是没有免赔额，报销比例是百分之百。住院险的参考费率：国内两到三岁的孩子，一般年缴五六百元，每次赔付上限不超过一万。

补充一点：住院险与重疾险不矛盾，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及。

内地人去香港卖保险的好多

是，内地客人多了一个选择

微信:chen21703

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