给大佬们带来点福利，人身保险类的有什么想知道的有问必答

先科普下人身保险的分类

很简单就是3+1

3是：重疾险、寿险、意外险

1是：医疗险

为什么这么分类？

简单说：3是出险直接赔保额的，1是报销医疗费用的

那么，这四种险分别保什么呢？很多人只知道我买了保险，却不知道具体买了什么险种，每个险种的保障范围和作用那是千差万别。

重疾险是保什么的？

重疾险，不是，保没钱看病的

重疾险，是，保障被保险人，发生风险之后，工作收入不受损失的

所以重疾险其实是能帮你赚钱的保险

所以重疾险都比较贵

定期消费型的重疾险就是临时工，他的工资就便宜一些

终身保障型的重疾险是终身员工，他的工资就贵一些

重疾险的生存赔付金只能给付给被保险人

寿险保的是什么？

寿险可以分成两类：定期寿险和终身寿险

定期寿险也是临时工，但是它的责任更加重大，它要背负被保险人的家庭债务：包括经济债务和家庭责任债务

所以定期寿险都是给被保险人的家人买的

万一被保险人不在了，定期寿险要替被保险人完成家庭责任

终身寿险也是终身员工，虽然它也提供身故和全残的保障，但是通常保额都是不够用的，因此，它的主要工作其实是存钱

所以终身寿险就是我们前面说的那种通过保人实现保财的目的的保险

意外险又保什么？

意外险不保意外怀孕之类的事情，这种情况是杜雷斯的业务范围

意外判定四要素：突发、外来、非本意、非疾病

意外险包括的责任有点多，有意外身故，意外全残，意外伤残，意外医疗等

意外伤残是独家保障责任，其他保险都不保，所以请格外注意

意外医疗实用性更高，老人和孩子首先要考虑就是意外医疗

意外险的免责条款多，所以意外险是有很大局限性的

医疗险是保险吗？

医疗险我觉得更像是一种福利而不是保障

医疗险都是消费型的

医疗险都是报销型的

医疗险基本都会涨价的

医疗险主要包括门诊费用报销和住院费用报销(高端医疗除外)

医疗险条款很复杂

别这样嘛老哥。。。我是认真的想做这个Q&A啊当然你非要看也是可以的哈

xiaoxi0420发表于 2018-11-15 06:18 不错，这些科普，有兴趣继续看下去

谢谢支持，会继续更新的

今天我们谈谈在人生的不同阶段应该怎么配置人身保险这个话题。近年来，国民对保险的重视程度越来越高。我们的国家越来越强大，国民收入也日益增涨，现在买车、买房、买保险已经成为“中产阶层”的标配啦。从大家提问的热情程度我也能感受到，其实很多人对保险还是有需求的，只是苦于保险行业水太深，不知道从何下手。

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这么多人买保险，那到底买保险的好处有哪些呢？

买保险可以转移风险，也可以体现我们的自身价值。

保险在财富传承中也拥有特殊地位。

保险是一种投资，也是一种谋略。

给自己买保险是一种责任的体现，给家人买保险是一种爱的表现。

年轻时买保险是作年老时的准备，有钱时买保险是作没钱时的准备。

先说一下配置保险一般要遵循一个原则：优先家庭支柱，再婴幼儿和青少年，Z后老年人。并且，我们在每个阶段需要配置的保险是不同的。

一、青中年已婚生子时期?

这个时期的人群，上有老下有小，一般都是家庭的顶梁柱。作为家庭支柱通常都承担着养家育儿、赡养父母的家庭重担，是Z先需要保障的人群。普通社保必须有，这是基础保障。在这个基础上建议再购买重疾险和医疗险。

重疾险主要是得了重大疾病后提供治疗费用、康复费用和治疗期间收入中断后的经济补偿。医疗险主要是弥补社保的不足。30岁左右这个时期保费低、保额高，性价比高。如果家庭支柱还有大额负债、有房贷、车贷，那么建议再配置一份定期寿险，当突发意外或疾病身故时，一张寿险保单可以帮你做到债不能留爱能留。

30岁到40岁时可以开始考虑购买商业养老保险，提前购买养老保险每年需缴纳的金额较低，可以在减少支付压力的同时，在老年时期享受同等保额。

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二、婴少儿和青年未婚时期

人在婴少儿时期的基础保险配置首先是少儿社保、后补充意外险，优化配置推荐医疗险、重疾险。

这个时期的孩子活泼好动、自我保护意识和能力较差，在日常生活中和游戏过程中发生意外概率较高，而意外险保费低、保额高，基本上人人都买得起，属于家庭必备险种。同时这个阶段的孩子抵抗力弱，容易生病，加上现在空气恶化、水质污染、食品安全等等问题，少儿罹患重疾的概率呈增长趋势，重疾越来越趋向年轻化，重疾险也成为不可或缺的保障。

到了青年未婚时期，除了普通社会保险，商业医疗险外，意外险必须有。意外是不能估量的，我们永远不知道明天会发生什么，有经济基础的话，可以再配置上重疾险。

三、老年时期

到了老年时期，除了基础保障的普通社保、养老保险外，首先需要配置针对老年人的意外险。因为人到了一定年纪，身体各个方面的机能下降，反应变得迟钝，腿脚也不太灵便，感官系统退化，很容易发生各种意外事故，比如摔伤、烫伤、割伤，这时候意外险可以充分保障老年人由于意外事故造成的医疗等问题。

其次，由于老年人住院医疗的概率较高，每次的费用也会比较昂贵，因此可以在健康情况允许的条件下考虑配置百万医疗险或防癌医疗险。如果经济条件比较好，甚至可以考虑带特需部的险种，毕竟顶级医疗资源都是紧缺的，这也是值得考虑的因素之一。

再次，可以配置防癌险。老年人发生重大疾病的概率较高，但是老年重疾险保费也很高，且很多重疾险的Z高投保年龄会设置在50-60之间，所以考虑到年龄和身体等诸多因素老年人已经不适合再购买重疾险，相比之下防癌险保费低、保障高，再加上老年人免疫力低下患癌的机率也高，可用防癌险替代重疾险。

Z后，如果老年人的经济实力比较丰厚，可以优化配置终身寿险，还能发挥遗产传承的的作用。

缓慢更新，缓慢盖楼哈。

今天谈谈保险公司靠什么赚钱？

有些觉得保险公司就是通过骗人买保险，事后找各种理由不赔钱，以此来赚取利润，那么这样说对吗？当然不对。

保险公司的盈利主要靠三差：费差、利差、死差。

靠多卖少赔来赚钱，涉及两个概念：一是费差，它是保险公司预计费用和实际发生费用的差额。二是死差，它是预计的事故率与实际事故率的差额。

只要预计高于实际，卖出保险总额高于赔付，保险公司就能赚，这是保险公司赚钱的秘决吗？不是。

利差才是保险公司盈利的关键，所谓利差就是实际投资收益和预订利率之间的差额。拿某个保险公司来说，它的利差占三差比甚至超过100%，也就是说，除了利差之外，死差和费差都是赔钱的。

既然绝大部分利润来自利差而不是死差，为啥还会有人说保险公司打死不愿意理赔？符合保险条款而不理赔，一个电话打给保监会，保险公司会很麻烦。重点就在“符合保险条款”。

保险的主要作用是保障生病和意外，所以买保险时要盯着保险条款，别盯着收益。嫌条款太多麻烦，划个重点，Z重要的东西都在“保险责任”和“除外责任”上，读懂这里就可以啦。

今天谈谈一个实际生活经常会遇到的情况。

什么样的人Z倾向于买保险？身体微恙尤其是已经生病的人。保险公司Z喜欢什么样的客户？身体完全健康的客户。

因此，我们可以看出买保险本身就是一个双向选择的问题，保险公司和客户必须达成一个特定的平衡点后才能签订合同。

对于身体健康的客户，保险公司称之为标准体，身体状况达不到保险公司标准的客户称之为非标准体。

非标准体，意味着比标准体面临着更大的潜在风险，所以比标准体更有必要去买保险。非标体买保险，不是要不要买的问题，而是怎么买的问题。

非标体买保险，首先应该尽量选择对该种异常指标比较友好的公司和产品；保险行业至今并没有统一的核保标准，同样的异常体况在不同的公司很可能有不同的核保结果，甚至同样的公司在核保同样的异常体况时也会给出不同的结果，这在保险行业屡见不鲜。必要的时候，可以多家投保，从中选择核保结果Z好的产品，争取利益Z大化。

其次，要尽量提供详尽的既往检查资料；有经验的经纪人员，会站在核保员的立场上帮助客户准备资料；如果既往的检查资料并不能确定异常指标的现状，很可能会被直接拒保或者延期；这种情况下，Z好在投保之前重新补充检查，尽量争取Z好的结果。

第三，非标体投保人要有合理的心态去接受Z终的核保结果；异常指标已是既成事实，不管是除外还是加费，都是可以看成是这个既成事实带来的成本增加，同时也是对未来可能面临风险的及时补救。即使Z终是延期或者拒保，也可以通过进一步治疗等到结果明确或者使用其他产品或者工具来Z大程度增加抵御风险。

Z后要说的是，买保险，特别是投保健康险，一定要赶早，赶早百利而无一弊。

好像没啥人看…今天再发一点

重疾险的前世今生

很多人都知道重疾险很重要，可是却不知道重疾险有什么作用，也不知道重疾险具体包含了哪些重大疾病。今天我们就一起来了解一下重疾险的前世今生。

我们先回顾一下重疾险的由来和发展历程。重疾险其实并不算一个十分古老的险种。上个世纪60年代，有一个南非的心脏外科医生，他的名字叫马里优斯巴纳德。巴纳德一生做了无数心脏外科手术，但令他百思不得其解的是他的许多病人术后根本没有他想象的那么长寿，于是他开始探究原因。原来，这些病人出院以后没有遵照他的医嘱在家静养，而是一回家就忙里忙外，工作上班、买菜做饭、打扫屋子、接送孩子，这严重影响了手术效果。巴纳德很生气，就问他们为什么不按要求静养？病人说我静养谁养我？谁养家养孩子呢？

于是巴纳德想明白了，手术效果不仅取决于手术本身，还取决于病人的经济状况。病人们确诊后通过治疗活了下来，可是他们在财务上却“死”了。作为医生可以救治病人，甚至可以延缓病人的生命，可是却不能解决病人因为缺钱而放弃治疗的难题，也不能缓解病人患上重大疾病或接受重大手术后所承受的经济压力。

于是在1983年，巴纳德建议南非当地的一家保险公司，推出了一个全新的险种，当时这个险种只承保了4个疾病，分别是突发心脏病、癌症、脑中风和冠状动脉搭桥术，这就是重疾险的诞生。在诞生之初，重疾险就是为了解决三个问题：治疗费用、康复费用和收入损失。

到了1995年，中国市场出现了第一批重疾险，但是当时的重疾险有三个问题：

1、各家公司所保的病种各不相同

2、相同的病种各家公司的定义也不相同

3、重疾定义普遍严苛，有的甚至与临床上的实际情况相去甚远。

于是一部分客户在被拒赔以后，投诉的、诉讼的、找媒体暴光的，层出不穷。保监会也注意到了这些情况。

2007年4月3日，保监会委托保险行业协会和中国医师协会共同组成了重疾险定义专家委员会，一起来拟定重疾定义。当时中国是继英国、马来西亚和新加坡之后，第四个统一重疾定义的国家。

2007年8月1日，这份重疾定义规范就正式颁布了。它统一了25种重疾的定义，其中六种在临床上发生率Z高的病种是必选病种，它们分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，为什么叫必选病种呢？

意思就是一家保险公司出了一款新产品，如果想叫重大疾病险，那就必须保这6种疾病，而且定义必须要跟着通用定义走。如果只保其中的一种或几种，就不能叫重疾险，比如单保一个恶性肿瘤，那就只能叫防癌险。

除了这6种必保重疾以外，还有19种就是可选重疾，也给出了统一的定义。保险公司可以在其中选择部分病种进行承保，不过一旦选择了就必须使用统一定义。在这25种统一定义的重疾范围以外，如果保险公司还想承保更多的病种，那就可以自己写定义。

所以现在各家保险公司的重疾险中，就包含了3个类型的重疾，分别是必选重疾、可选重疾和自定义重疾。在使用25种标准定义时，疾病的名称和具体定义的内容一个字都不可以改，各个病种的排列顺序也不可以改变。

而且如果公司的产品宣传页上要出现这些病名的话，规定也十分严格，比如我们前面用了恶性肿瘤这样的称谓，就不符合规定，宣传页上必须写成恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤。再比如，不可以写中风，而是要写成脑中风后遗症——永久性的功能障碍。

纵观这25种统一定义的重疾，大概可以分为三个类型：

第一类叫疾病类，一共15个，比如恶性肿瘤、或脑中风后遗症，就是一种疾病。

第二类叫手术类，一共4个，比如冠状动脉搭桥术、或重大器官移植术、就属于一种手术。

第三类叫状态，一共6个，比如多个肢体缺失或双目失明就是人体所处的一种状态。

15个疾病、4个手术、6个状态，一共是25个重疾。

此外有6个病种的定义允许各家公司微调，它们是双耳失聪、双目失明、阿尔茨海默症、帕金森病、运动神经元病和语言能力丧失。这六个病种允许公司自定义承保的年龄，但需要在条款中明确说明。比如有些公司对于三周岁以下的双耳失明就是不赔付的，只要在疾病定义中明确写清都不算违归。

我发现身边很多父母的保险意识萌芽都是从生了宝宝之后开始的，孩子的到来让每一个家庭欢呼雀跃。在这满心欢喜的同时，父母们开始理性思考，希望给自己的孩子配置一份保障，以应对未来无法预知的风险。

今天我们先不谈大人小孩购买保险顺序的问题，就光谈谈小朋友出生后应该怎么选择保险。不过虽说今天重点是如何选择小朋友的重疾险，但是别的保险我在这里也捎带提一句。

对于小朋友来说(其实对大人也一样)，社保是第一优先的，商业保险只是一个补充。即使社保有时候看起来很坑爹，有各种起付线，封顶线，以及报销目录的限制，但是仍然是小朋友医疗保险的基础。在此提一句，小朋友有没有社保和很多商业保险的费率也会挂钩。

对于商业保险，考虑到小朋友天性好动，缺乏独立生活能力，感知觉及运动发育还不成熟，识别危险的能力比较差，所以意外事故是小朋友所面临的主要风险点。所以给小朋友配置保险的顺序一般是社保-意外险-医疗险-定期重疾险-终身重疾险。

前两天一个很热的话题“8岁男孩罹患白血病，父亲拒绝治疗”相信很多水友都看到了，我自己作为一个2岁小朋友的爸爸，看到这种新闻心里也是五味杂陈，一方面是痛苦，一方面是无奈。

众所周知，儿童白血病发病率占儿童恶性肿瘤发病率的35%，是造成儿童死亡的主要杀手，一般情况下白血病治疗的费用大概在50-100万之间，这对很多家庭来说算是一笔挺大的开支了。那么我们这些父母该如何为小朋友规避这些风险呢？

其实很简单，解决方案就是医疗险+重疾险的组合。小朋友的医疗险可以选择和大人相同的百万医疗险，但是小朋友的费率一般比较高(与30岁左右的成年人对比，年纪越小费率越高)，同时配合住院医疗险一起使用效果更佳。

下面有小朋友配置保险的标准方案，如果懒得看可以直接参考这边

只配置小朋友的，就意外-医疗-定期重疾-终身重疾顺序来配置，不算终身重疾，前面三项1600-2000一年。

意外险的第一个要点由于保监会规定，9周岁以下意外身故保额不得超过20万，18周岁以下不得超过50万，因此在配置意外险时需要注意。第二个要点是意外医疗费用，一定要选择不限社保用药的意外险。目前市面上很多类似产品价格大概在60-80之间。

医疗险一般需要做两个保险产品的组合来规避百万医疗险一万元的免赔额(700-1000，看具体产品组合)，或者可以选择无住院免赔额的医疗险(价格会稍贵一些7周岁以内不到1000元)。

重疾险在预算有限的情况下优先考虑定期重疾，现在市面主流产品都能做到基础保额80w，特定疾病保额翻倍也就是160w，每年保费大概1000元左右，保障期限30年。终身重疾险在预算充足的情况下可以考虑酌情配置。

下面谈谈今天的主题，儿童重疾险。

对于预算有限的家庭，定期重疾险是个很不错的选择。那么儿童的定期重疾应该主要关注产品的哪些点呢？

1.重疾保障方面：

保监会规定的25种重疾一般各个产品都有，现在市面上主流的产品里重疾种类有的高达70种，少的也有50种，但是重疾的种类多不代表质量好，因此现在有很多产品针对小朋友易得的特定重疾翻倍赔付(比如50w保额赔付100w)，特定重疾一般包括白血病、严重脑损伤、重症手足口等，所以咱们在选择的时候要特别关注这个点。

2.轻症保障方面：

主流产品一般都带轻症赔付一次，轻症均赔付保额的30%，轻症赔付后，豁免剩余保费，重疾保障继续有效。

对于有轻症责任的产品，我们要关注里面是否包含极早期的恶性病变、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、心脏瓣膜介入手术、主动脉介入手术等易罹患的轻症种类。

3.保额方面：

不同于成人重疾险一般免体检保额设置在50w(30岁左右)，现在很多儿童定期重疾险可以买到80w保额，我个人强烈建议选择80w封顶保额，费用也不会太高，但是如果与前面的特定重疾翻倍赔付结合起来，单次160w的赔付加上医疗险，即使小朋友不幸罹患白血病，给父母的压力也不会太大，并且可以给小朋友提供一个很好的医疗环境(怕有人来抬杠，特指国内)，提高治愈率。

4.保险期间和缴费期限方面：

市面上热门产品的Z长缴费期20年，保障期限30年。

5.产品特色方面：

某些产品可以附加少儿重疾长期医疗，还有一些提供特定疾病翻倍赔付。

6.保险责任方面：

目前主流产品都是180天等待期，但是据我所知已经有90天等待期的产品问世了。

7.身故责任

大部分主流产品都是退还已交保费。

8.健康告知、责任免除及核保方面：

主流产品的健康告知都不算严格，责任免除区别不大。有一些产品带有智能核保，但是大部分还是不符合健康告知就直接不能购买。

关于儿童定期重疾的选择要点我就想说这么多，欢迎大家批评指正。经过我自己的测算，小朋友如果社保+意外险+医疗险+定期重疾险全部配置，一年的费用一般在1600-2000元(视小朋友具体年龄而定)。

现在重疾治疗费用越来越高，充足的保额能够让孩子在万一不幸罹患重疾之后有更高的医疗质量和生活质量。孩子保障足，父母更安心。Z后希望大家从自己的家庭实际情况出发，选到Z合适的保险产品。

Z后的Z后扯一点，大家有兴趣就看没兴趣就略过，就是关于给小朋友买终身重疾险的争议。

反对方的主要观点是1.现在给小朋友买重疾险，等到小朋友用到的时候因为货币贬值，那点赔付也没用了；2.新的疾病不断涌现，重疾险的条款也会随之更新，终身重疾险不能与时俱进的调整保障内容。

支持方的观点是：1.同时配置终身型和定期重疾险可以增大小朋友成年前的风险保额2.如果只配置了定期重疾险，万一小朋友不幸罹患了某些重疾，那成年后六七十年的风险就无法保障了(考虑到目前保险产品对已经得过重疾的人群都是直接拒保，以后会不会改变尚未可知)。

我自己的观点是如果家庭经济条件好，可以酌情考虑加上终身型重疾险。

今天就先说到这里。

理财险我觉得要看家庭配置，一般家庭资产如果不是太多的话没必要配置理财险了，当然极度风险厌恶者除外。

意外险我个人认为还是很有必要买的，意外险的杠杆高，并且概率还不算低，尤其在低收入国家，道路交通伤害所造成的死亡率是高于发达国家的。我想每年花个小几百块买个意外险还是值得的。

这东西如果家里人实在不了解也没办法，自己买了就买了呗，家里人不至于要逼着退保吧

考虑到意外险的价格，小概率也是值得投资的，重疾险如果买的是带身故责任，那就可以和意外险共同赔付，保额不就相应增加了吗

如果买错了保险产品怎么办？

今天我们谈谈买错保险产品应该怎么办。这里说的买错是指买的产品跟需求不匹配。我们在购买保险之前需要合理的规划，科学投保非常重要。买保险并不是买对了产品就是买对了，先把顺序买对、把预算买对，把每个人应该怎么买规划好，再选对合适的产品才是买对了。

一般买错了分几种情况：

1、买错了产品类型

比如小A想买一份终身重疾险，但是由于自己不了解，加上不专业的保险业务员的推销，Z后买了一份万能险附加重疾险，万能险附加的重疾本质上是一种消费型的重疾险，保障程度有限，只能保障到一定年龄。这种情况下，就是买错了产品类型。

2、买低了保额

比如小B想买个重疾险，预算只有五千块，她买了一份保额20万的终身重疾险，但实际上她需要的是50万的保障，如果发生大病这20万显然是不够用的。我们买重疾险，保额高的好一些，因为重疾险Z大的功能就是收入损失补偿。假如只买了十万或二十万，真要出现大事的时候是解决不了根本问题的。预算不够时，其实可以放弃终身重疾，选择定期重疾险。

3、占用了过多的预算

比如小C是普通中产家庭，有房贷车贷，家庭存款不多，希望通过买保险的方式获得一个比较高的保障。一家三口预算一万，因为非常宠爱孩子给小孩买了一份终身重疾险花了六千多，由于孩子的保险占用了过多的预算，作为家庭支柱的两个大人反而一共只剩四千左右，这种情况再专业的保险经纪人也很难拿四千块钱给两口子设计出很高的保障来。

以上这些情况都是买的产品不适合不匹配，这里统称为买错了。如果当买错的保险已经占据了我们绝大多数的预算，而且严重影响到我们购买其他的保险，退保的损失又是在能承受的范围之内，这种情况下是可以选择退保的。

退保时我们要考虑的因素有两个，一个是身体指标，一个是现金价值。

假如几年前买了一个产品比较差，而在不增加总预算的情况下，现在可以换个更好的产品有个更好的保障，在做出这个决定的时候，首先要考量自己的身体指标，如果身体指标不好在购买新产品的时候是有影响的。

其次，就是现金价值。因为保险合同是一个权利义务结合体，我们跟保险公司签了合同后有各自的责任和义务，如果我们单方面退保，提前终止合同就要承担一些损失，保险公司会扣除一些费用，毕竟保险公司运营也是要各种成本的。退保拿回来的这部分就叫现金价值，一般来讲，保障性的产品前几年的现金价值是非常低的。

如果想Z大程度的避免损失，除了直接退保，其实还有一种处理方法，叫减额缴清。什么意思呢？比如之前买了一份保险，觉得保障一般性价比低，现在不想交这个保单了，但是又不想以退保的方式来结束，那么我们可以到保险公司办理一个减额缴清的业务。这样的话，我们就不需要交这个保单的钱了，这个保险也没有退掉，保障仍然有效，但是它的保额会相应的降低，相当于一次性减额缴清，后续就不用再交保费了。将来如果出险的情况下，保险公司会按照这个降低的保额来赔付。当然，也不是所有的产品都能减额缴清，还是要根据自己买的产品按照不同情况不同处理。

今天就说到这里。

25种Z基本重疾险定义梳理-1(恶性肿瘤)

从今天开始，我将向各位介绍《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，列出的25种重疾定义。

今天我们学习第一个重疾，恶性肿瘤。恶性肿瘤也叫癌症，是Z常见的重疾，没有之一。它在重疾定义范围的六大必保重疾中位居首位。恶性肿瘤的赔付在整个重疾赔付中占到了七成左右。

卫计委下属有一个中国癌症办公室，每年都会发布一份报告，叫中国癌症报告。2017年的中国癌症报告提到，中国每天大约有一万人被确诊为癌症，相当于每分钟就有七个人。这个数字在2016年的报告中还仅仅只是六个人。这份报告还披露中国人在85岁前得癌症的风险是36%。

这个疾病定义的第一句话是这么写的，指恶性细胞不受控制的增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病，这是对恶性肿瘤进行总括性的描述。

癌细胞Z可怕的地方就是它可以不停地长大，侵占正常组织，而且还会转移，转移的途径可以是跟着血液或淋巴液做全身的旅行，也可以强行闯入隔壁邻居家定居下来。

这里普及一个知识，比如肺癌转移到肝脏，我们怎么称呼它呢？我们叫它肝转移性肺癌，是的，哪怕是在肝上找到的，它也还是叫肺癌，因为在显微镜下，我们很容易就能看出这个家伙它的老家在哪里，这就好像隔壁老王抢占了你的房子，但他还是姓王，不会跟着你的姓。

接下来，我们要讲这条定义真正的第一个重点，就是经病理学检查，结果明确诊断。什么叫病理学检查呢？就是我们平时说的切片、涂片，总之就是要取到病人的身体组织放在显微镜下看，找到癌细胞，因为显微镜需要用眼睛看，我们就把这句话比喻成这个定义的第一个眼睛。

有关这一条，是有一些争议的，朋友会提出，如果病人到了癌症晚期，已经丧失了手术机会，那很可能就拿不到身体上的组织去做病理检查了呀，这样是不是就赔不到重疾保险金了呢？

这里需要澄清一下，人体组织有的是通过手术切除肿块后取得的，也有的可以通过穿刺获得，比如甲状腺肿块就可以穿刺，肿大的淋巴结也可以穿刺，乳腺肿块、肝脏肿块以及骨髓都可以穿刺，还有些组织是通过身体的某些固定通道获得的，比如胃镜、肠镜、阴道检查等等。所以实际上，即便没有了手术机会，也会有其他方法取得组织去做病理检查。

当然，拿不到病理报告的情况在临床上也确实是会存在的，但我们要知道，即使我们不谈保险，就算是在临床医学的范畴里，癌症Z基本的确诊依据也还是要在显微镜下看到癌细胞才算。所以这条定义还是坚持了这一点，不要忘记这个定义本身就是由保险行业协会和中国医师协会共同制定的，医师们已经充分的考虑了临床上的实际情况，至于各家保险公司会不会对没有病理报告的朋友进行通融赔付呢？那就是各家保险公司自己的事情了，作为官方出台的定义必须要保持专业和严谨。

这个定义的第二个重点就是临床诊断要属于ICD-10的恶性肿瘤范畴，ICD-10是什么？它是一本书。

它的中文名称就叫疾病和有关健康问题的国际统计分类，其中罗列了绝大多数已经被发现和定义的人类疾病，而每一种疾病都配有一个编号，这本书的第二章叫肿瘤，肿瘤这一章它的第一部分叫恶性肿瘤，本定义中这句话的意思就是朋友的Z终临床诊断应该能够在ICD-10这本书里的恶性肿瘤目录当中找到。一般来说，临床诊断会出现在病人的出院小结或门诊病历上，由于看书要用放大镜要用眼睛看，所以我们就将这句话作为本项定义的第二个眼睛。

这个定义的第三个重点，除外六种癌症，也就是特别要说明有六种癌症是不赔的。

第一种除外的癌症是原位癌，原位癌的医学定义是指癌细胞仍局限于上皮层，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。

用五句听得懂的话解释就是：

第一，原位癌肯定是癌，显微镜下也能够看到癌细胞；

第二，原位癌是一种非常早期的癌，几乎停留在原来位置上，没有任何进展，所以叫原位癌；

第三，原位癌都是体检时偶然发现的，绝不可能是病人有不舒服的感觉以后再去查出来的；比如女性每年都要做常规的妇科检查，其中有一项就是用棉签在子宫颈沾一些细胞然后涂在玻璃片上，放在显微镜下观察，这叫宫颈涂片，用这种方式经常能够发现宫颈的原位癌，而此时病人是没有不适症状的；

第四，原位癌发现以后，早期治疗效果非常好；

第五，原位癌跟没有转移的癌并不是一个概念，没有转移的癌，是指癌症局限在一个器官，还没有转移到其他器官或淋巴结，但它比原位癌严重多了，是可以赔到重疾保险金的。

第二种除外的癌症相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病，简单的说就是有一种白血病赔不到重疾保险金，我们没有听错吧？得了白血病也赔不到癌症保险金吗？是的，不是每一种白血病都非常凶险的，这种简称为慢淋的白血病本身就起病很晚，一般都是在60-65岁以上的老年人好发，确诊以后也不需要做什么特别的治疗，对生活的影响也很有限。

如果一个疾病被分为ABC三期，那么A期就是Z早期，如果分为123三期，那么1期就是Z早期，这是医学上的通则。所以我们就知道定义中除外的是慢性淋巴细胞性白血病当中Z早期的情况，也就是A期。

第三种不赔的情况相当于Ann Arbor分期方案1期程度的何杰金氏病，何杰金氏病是一种恶性淋巴瘤，一位名叫托巴斯何杰金的英国医生在1832年率先报道了七个类似的病例，固而此病就用他的名字来命名，根据定义这里除外的是1期，也就是Z早期的何杰金氏病，因侵犯范围的非常有限，只要及时治疗效果都非常不错，并不会给身体和经济带来致命的打击，故而不赔。

第四种除外的癌症是皮肤癌，皮肤癌因为长在皮肤上，通常能够早期发现早期治疗，并获得较好的治疗效果，而且手术也不需要开膛破肚，只要局部切除就好了，治疗费用也不会很高，因为也算不上重大疾病。

但是有两种皮肤癌，仍旧是要按重大疾病赔付的，一种是恶性黑色素瘤，因为它恶性程度很高，并且转移很快。还有一种就是已经发生了转移的皮肤癌，我们都知道已经发生了转移的癌症都属于比较严重的情况。

第五种除外的癌症叫做TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌，其中T代表肿块，N代表淋巴结，M代表远处转移。M0代表这种前列腺癌没有远处转移，N0代表这种前列腺癌在附近的淋巴结中也没有发生转移，T1说明这个肿块本身还非常早期，如果是T0的话那就是连肿块都没有，那不就是正常人嘛，所以T1N0M0的前列腺癌就是早期而早期的癌了，此时手术效果非常好，所以这种前列腺癌也不属于重大疾病。

以上这五种除外的癌症之所以不赔，都是因为同样的原因，就是太轻微了。

但是第六种除外的癌症，是感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患的恶性肿瘤，这种跟艾滋相关的肿瘤可是一点都不轻微，目前科学家发现，艾滋病大概跟几十种癌症有关，其中Z为著名的就是Kaposi肉瘤，这类与艾滋病相关的恶性肿瘤之所以不赔，主要是因为艾滋病发病情况非常不稳定，如果没有稳定的发病率，精算就很难设定出准确的费率，所以我们可以看到许多保险公司的医疗险对于艾滋病也是除外的，部分公司对于因为输血导致的艾滋病是给予赔付的，那是因为输血导致的艾滋病是一个非常小概率的事件。全国每年发生的例数都是屈指可数的，不至于严重偏离精算假设。

可以啊，就是可能你要亏不少钱，但是及时止损肯定是好的，如果不懂的话可以直接联系我