25种Z基本重疾险定义梳理-1(恶性肿瘤)
从今天开始，我将向各位介绍《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，列出的25种重疾定义。
今天我们学习第一个重疾，恶性肿瘤。恶性肿瘤也叫癌症，是Z常见的重疾，没有之一。它在重疾定义范围的六大必保重疾中位居首位。恶性肿瘤的赔付在整个重疾赔付中占到了七成左右。
卫计委下属有一个中国癌症办公室，每年都会发布一份报告，叫中国癌症报告。2017年的中国癌症报告提到，中国每天大约有一万人被确诊为癌症，相当于每分钟就有七个人。这个数字在2016年的报告中还仅仅只是六个人。这份报告还披露中国人在85岁前得癌症的风险是36%。
这个疾病定义的第一句话是这么写的，指恶性细胞不受控制的增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病，这是对恶性肿瘤进行总括性的描述。
癌细胞Z可怕的地方就是它可以不停地长大，侵占正常组织，而且还会转移，转移的途径可以是跟着血液或淋巴液做全身的旅行，也可以强行闯入隔壁邻居家定居下来。
这里普及一个知识，比如肺癌转移到肝脏，我们怎么称呼它呢？我们叫它肝转移性肺癌，是的，哪怕是在肝上找到的，它也还是叫肺癌，因为在显微镜下，我们很容易就能看出这个家伙它的老家在哪里，这就好像隔壁老王抢占了你的房子，但他还是姓王，不会跟着你的姓。
接下来，我们要讲这条定义真正的第一个重点，就是经病理学检查，结果明确诊断。什么叫病理学检查呢？就是我们平时说的切片、涂片，总之就是要取到病人的身体组织放在显微镜下看，找到癌细胞，因为显微镜需要用眼睛看，我们就把这句话比喻成这个定义的第一个眼睛。
有关这一条，是有一些争议的，朋友会提出，如果病人到了癌症晚期，已经丧失了手术机会，那很可能就拿不到身体上的组织去做病理检查了呀，这样是不是就赔不到重疾保险金了呢？
这里需要澄清一下，人体组织有的是通过手术切除肿块后取得的，也有的可以通过穿刺获得，比如甲状腺肿块就可以穿刺，肿大的淋巴结也可以穿刺，乳腺肿块、肝脏肿块以及骨髓都可以穿刺，还有些组织是通过身体的某些固定通道获得的，比如胃镜、肠镜、阴道检查等等。所以实际上，即便没有了手术机会，也会有其他方法取得组织去做病理检查。
当然，拿不到病理报告的情况在临床上也确实是会存在的，但我们要知道，即使我们不谈保险，就算是在临床医学的范畴里，癌症Z基本的确诊依据也还是要在显微镜下看到癌细胞才算。所以这条定义还是坚持了这一点，不要忘记这个定义本身就是由保险行业协会和中国医师协会共同制定的，医师们已经充分的考虑了临床上的实际情况，至于各家保险公司会不会对没有病理报告的朋友进行通融赔付呢？那就是各家保险公司自己的事情了，作为官方出台的定义必须要保持专业和严谨。
这个定义的第二个重点就是临床诊断要属于ICD-10的恶性肿瘤范畴，ICD-10是什么？它是一本书。
它的中文名称就叫疾病和有关健康问题的国际统计分类，其中罗列了绝大多数已经被发现和定义的人类疾病，而每一种疾病都配有一个编号，这本书的第二章叫肿瘤，肿瘤这一章它的第一部分叫恶性肿瘤，本定义中这句话的意思就是朋友的Z终临床诊断应该能够在ICD-10这本书里的恶性肿瘤目录当中找到。一般来说，临床诊断会出现在病人的出院小结或门诊病历上，由于看书要用放大镜要用眼睛看，所以我们就将这句话作为本项定义的第二个眼睛。
这个定义的第三个重点，除外六种癌症，也就是特别要说明有六种癌症是不赔的。
第一种除外的癌症是原位癌，原位癌的医学定义是指癌细胞仍局限于上皮层，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。
用五句听得懂的话解释就是：
第一，原位癌肯定是癌，显微镜下也能够看到癌细胞；
第二，原位癌是一种非常早期的癌，几乎停留在原来位置上，没有任何进展，所以叫原位癌；
第三，原位癌都是体检时偶然发现的，绝不可能是病人有不舒服的感觉以后再去查出来的；比如女性每年都要做常规的妇科检查，其中有一项就是用棉签在子宫颈沾一些细胞然后涂在玻璃片上，放在显微镜下观察，这叫宫颈涂片，用这种方式经常能够发现宫颈的原位癌，而此时病人是没有不适症状的；
第四，原位癌发现以后，早期治疗效果非常好；
第五，原位癌跟没有转移的癌并不是一个概念，没有转移的癌，是指癌症局限在一个器官，还没有转移到其他器官或淋巴结，但它比原位癌严重多了，是可以赔到重疾保险金的。
第二种除外的癌症相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病，简单的说就是有一种白血病赔不到重疾保险金，我们没有听错吧？得了白血病也赔不到癌症保险金吗？是的，不是每一种白血病都非常凶险的，这种简称为慢淋的白血病本身就起病很晚，一般都是在60-65岁以上的老年人好发，确诊以后也不需要做什么特别的治疗，对生活的影响也很有限。
如果一个疾病被分为ABC三期，那么A期就是Z早期，如果分为123三期，那么1期就是Z早期，这是医学上的通则。所以我们就知道定义中除外的是慢性淋巴细胞性白血病当中Z早期的情况，也就是A期。
第三种不赔的情况相当于Ann Arbor分期方案1期程度的何杰金氏病，何杰金氏病是一种恶性淋巴瘤，一位名叫托巴斯何杰金的英国医生在1832年率先报道了七个类似的病例，固而此病就用他的名字来命名，根据定义这里除外的是1期，也就是Z早期的何杰金氏病，因侵犯范围的非常有限，只要及时治疗效果都非常不错，并不会给身体和经济带来致命的打击，故而不赔。
第四种除外的癌症是皮肤癌，皮肤癌因为长在皮肤上，通常能够早期发现早期治疗，并获得较好的治疗效果，而且手术也不需要开膛破肚，只要局部切除就好了，治疗费用也不会很高，因为也算不上重大疾病。
但是有两种皮肤癌，仍旧是要按重大疾病赔付的，一种是恶性黑色素瘤，因为它恶性程度很高，并且转移很快。还有一种就是已经发生了转移的皮肤癌，我们都知道已经发生了转移的癌症都属于比较严重的情况。
第五种除外的癌症叫做TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌，其中T代表肿块，N代表淋巴结，M代表远处转移。M0代表这种前列腺癌没有远处转移，N0代表这种前列腺癌在附近的淋巴结中也没有发生转移，T1说明这个肿块本身还非常早期，如果是T0的话那就是连肿块都没有，那不就是正常人嘛，所以T1N0M0的前列腺癌就是早期而早期的癌了，此时手术效果非常好，所以这种前列腺癌也不属于重大疾病。
以上这五种除外的癌症之所以不赔，都是因为同样的原因，就是太轻微了。
但是第六种除外的癌症，是感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患的恶性肿瘤，这种跟艾滋相关的肿瘤可是一点都不轻微，目前科学家发现，艾滋病大概跟几十种癌症有关，其中Z为著名的就是Kaposi肉瘤，这类与艾滋病相关的恶性肿瘤之所以不赔，主要是因为艾滋病发病情况非常不稳定，如果没有稳定的发病率，精算就很难设定出准确的费率，所以我们可以看到许多保险公司的医疗险对于艾滋病也是除外的，部分公司对于因为输血导致的艾滋病是给予赔付的，那是因为输血导致的艾滋病是一个非常小概率的事件。全国每年发生的例数都是屈指可数的，不至于严重偏离精算假设。
