【香港重疾】香港保险：0、40、60岁该如何选择适合的重疾险？

40岁中年人的重疾产品

40岁逐渐接近疾病高发年龄段，即期的保障尤为重要。这个年龄段推荐友X的进X安心保。

以40岁男性、非吸烟、10万美元基本保额为例。友X进X安心保保障54种大病和35种早期疾病，合计89种疾病。年缴保费3451美元，缴费18年，总保费62118美元。保X的危X终身保保障52种大病和17种预支疾病，合计69种疾病。年缴保费3421美元，缴费20年，总保费68420美元。

两个产品相比，友X的优势在于：1、保障范围更广，保障89种疾病；2、缴费期内如果被保人全残失去劳动能力将豁免保费。保X的优势在于：1、投保首10年赠送35%的保额；2、癌肿、心脏病、中风等6种高发疾病额外赠送20%保额，这6种疾病在重疾发病占比中超过90%，相当于额外赠送20%保障；3、保诚分红高，80岁之后保障是友邦的2倍。

对于40岁的客户，保X红的优势不明显，前期只高30-50%，到80岁之后才多1倍左右。前10年的保额赠送也只有35%。友邦多20种疾病保障，外加失能豁免保费，尤其早期疾病在中年人中发病率较高，所以40岁的客户推荐友X进X安心保。

附表2: 40岁男、非吸烟、10万美元保额进泰安心保与危疾终身保比较

被保人年龄

友X重疾保障

保X重疾保障

41

100016

135000

50

103964

138909

60

116692

152897

70

141761

237407

80

188172

390436

100

456480

892291

60岁老人的重疾产品

60岁的老人购买重疾险会面临很多问题。1、保费特别贵，60岁已经进入疾病高发年龄段，所以重疾险的保费都很贵；2、很少有60岁可以投保的产品，国内保险重疾一般只接受55岁以下的客户，香港保险相对宽松， 65岁以下还可以投保重疾险；3、经常出现保费和保障倒挂，就是某些年龄段保额低于总保费；4、一般会要求体检，已经患病的拒保的概率很高。

我们思考另外一个问题，60岁的老人还要不要买重疾险？如果重疾保障始终远远高于所缴保费，那么投保就是有价值的。对于60岁的客户，友X进X安心保和保X的危X终身保都不适合，因为这两款产品70岁缴费期满前后几年，保障与所交保费非常接近，没有体现出保障杠杆作用。

60岁以上的客户的重疾险我推荐宏利的乐活无忧。

以60岁男、非吸烟、10万美元基本保额为例。年缴保费15977美元，缴费10年，总保费159770美元，保障到100岁。保障60种严重疾病和一系列非严重疾病，严重疾病分两类，癌症类别保障为基本保额的300%，非癌症类别严重疾病保障为基本保额的200%。这个产品的特点是疾病保障高，即使缴费期满也可以达到总保费的2-3倍；身故保障低，只有基本保额加分红，缴费期满后与所缴保费相当，或者上下有些波动。

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购买流程:

购买正规的香港保险需投保人亲自来港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须来港；

内地客户选定好香港保险产品，赴香港投保的流程如下：

1.带齐相关证件，除了旅行证件外，还需要携带身份证、住址证明，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证。走香港自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交给保险公司以做入境记录备案！

2. 在预约好的时间抵达香港保险公司，在香港保险代理人的指引下，做验证程序；保险公司会备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性。

3.验证程序完毕后，在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关档，正式签署投保文件；

4.签署完毕后，在香港保险公司缴费处，缴付首期(或首年)保费；

5.香港保险公司核保（一般情况三个工作日内）通过后将正式保单邮寄给投保人；

6.记住，在21天犹豫期内，投保人可以无条件退保。犹豫期内，如要退保无需再赴香港，客户可委托香港保险代理人办理，退款支票也将径自寄往客户通讯地址。

当中国内地人士成功投保香港保险之后，香港保险公司除了邮寄保单原件给保单持有人外，还会分批邮寄出保单网上账户之登陆账号和密码，以供保单持有人查询保单之详情。

缴费方法:

在香港买保险产品的缴费方式有多种：

一.以消费方式通过银行刷卡（银联卡）完成首期保费缴付；

二.现金支付（大额现金除外）；

三.通过保险代理人支付；

四.在香港开设银行账户，实现保费自动扣款；

五.国内电汇至香港保险公司。

一旦支付成功，保险公司收到保费后都会有收据寄给客户。

六.国内银联卡自动转账。

理赔程序：

香港保险公司秉承“严核保、宽理赔”之服务理念，因此香港保险公司只要投保时通过核保程序，其相应的理赔程序就非常简洁而且易于实现，且无需要投保人亲自赴港。

1.香港人寿保险理赔程序

当中国内地人士购买香港保险公司之人寿保险后，如果受保人中途发生意外或因疾病以致身故，受保人之指定受益人将中国内地公安部门开具的死亡证明文件和保单原

件邮寄给负责保单后期服务的香港保险代理人，由香港保险代理人递交至香港保险公司，通常一个月之后，香港保险公司即会按照受保人保单登记之通信地址邮寄出

理赔金支票；

如果受保人终身健康无忧，希望在有生之年享受香港保单之利益，则可以申请提取，人寿保单之红利，以补充退休所需之养老金。提取养老金仅需受保人填写提款表格，然后邮寄给负责保单后期服务的香港保险代理人，由香港保险代理人将申请提取红利表格递交至香港保险

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