走进保险，揭露保险的本质和真相——安宁谈保险（更新）

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-7 10:49 编辑

分红险的原理和形态简述：

分红险的基本形态分为：现金分红型和保额分红型！

问：什么是现金分红型，其分红的来源又是哪些：

答：现金分红型的主要意思是：以其保单所交保费对应的保单现金价值来作为分红基数，然后再按照当年度的红利状况来进行复利盈利和增值！

例如：一个产品，年缴保费6千元，保单现金价值3000元（现金价值，也就是在合同终止的时候可以拿回来的钱），保额10万元！假定该年度红利为5%。

那么，该年度可分红的钱为3000元*5%=150元。

而保额分红是以所交保费对应的保额为基数来进行复利增值的。

例如上面那个案例，：假定预期利率为1.0%，10万保额*（1.0%）=1000元。然后这1千元直接增加在10万的保额上面。下一年度再次分红，基数为101000再乘以1.0%！依次类推！

现金分红型的特点：以那个150元为例，可以采取以下方法处理

1：可以全额取出来，150元，这就是所谓的现金分红型的业务员常用来打击保额分红的不能取的口号！但是有点智商的人就可以看到了，你取这点钱能干什么用的？

2：不取，留着累积生息吧，一年取那一点真没意思。

3：增额交清，很多现金分红型的业务员的所属保险公司，把这点培训的完全畸形！我到今天还在看到很多业务员说保额分红其实就是和增额交清一模一样的！但是实际却不是这样的，

增额交清的概念是，其中增加了一个再次购买保额的过程！用这150元再次购买相对应的保额，然后增加在保额上面！然后，保额是增长了！但是，但是的但是，后面这个150元你永远也别想拿回来了。这就是再次消费的一个过程！而下一年度的分红基数，也仍然是保单的现金价值为基数。

4：抵交保费！用来替补保费。

保额分红型的特点：以那个1000元为例，以下2种方法处理

1：可以在合同终止的时候按照比例取出来，买过保额分红型险种的人手上都会有一个合同，那个合同里面有一张《累积红利保额现金价值表》。

在那张纸里面，所采用的数字，是按照百分比制来进行的。

例如第一年：比例为4.3356.那么也就是说明，假如这个客户第一年要是退保的话，所分红的这1千元，可以拿回来433.56元钱！

这就是保额红利假如要取的时候是折现取出来的。但是也可以看到，和上面那个150是差别是很大的！

2：不取，还是增加在保额上，保额变为10万1千，下一年度继续分红，基数也是增长之后的保额！到了满期的时候，这个钱是可以全部拿回来的。而非现金分红里面的增额交清，满期是不能拿回来的！

看到这里，很多人会想，为什么同样的保费和保额，2产品分红的差别却这么大呢，那么那个保额分红型的公司，又是靠什么来运转的呢，先别急，我后面会说到！

为什么很多人对于分红型的保险非常鄙视，甚至觉得还不如银行定期！那就是因为他只看到了现金分红型的产品，而没有看到保额分红型的产品，那么保额分红型是不是又特别很高了，实际则不然，保额分红型的产品所采用的Z基本的原理只是把你的地一笔钱的N年的利息选择一次性支付给你，所以从视觉上造成了你觉得很多的概念！实际上，保额分红型的产品，也就比银行高一点！而不会太多！

保额分红型的Z主要的根本目的是，增加客户的保障！在保额增长的情况下不损失利益和不增加保费！然后，才是收益的考虑！

各位看官，看到这的时候基本就已经清楚什么是保额分红和现金分红了吧！

那么，接下来我会讲到为什么会有2种分红型的名字，这是因为他们的分红来源是完全不一样的！

现金分红型的来源为：通常为一差或者2差，个别公司是三差！

三差名字为：利差、死差、费差。

死差的概念：保险公司实际死亡的人数和预定的死亡人数之间的差别造成的损益！

有死差损和死差益！

也就是说，有时候保险公司预计的是100个人死亡，但是实际如果只死了10个人的话，这个死差益就出现了，而实际如果死了200个的话，这个死差损就出现了。

所以，保险公司的精算师在设计一个产品费率的时候，对于生命表是熟悉的不能再熟悉了的！

死差益的类型比如重疾险和医疗险之类的等，死亡的人数就会费差少！

而死差损就比如意外险等，那个概率通常是导致保险公司的意外险亏本经营的原因！

所以，有些公司就会在一些区域限制销售一些风险比较高的产品！

先不说了。打这么多真累！

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2012-3-16 11:34 编辑

再说 现金分红保险公司和保额分红型保险公司的代表性公司是哪些

现金分红型保险公司的代表队员：平安、国寿、泰康、太平、民生等。

保额分红型保险公司的代表队员：新华、太平洋、生命人寿、长城人寿现在正在往保额分红型转型发展。

肯定是原创咧

我在得意没兴趣转帖哦

就是今天51 啊

我昏

我也想休息

我不想提保险了

我把51过了再写吧

哎……

我先留到

给自己提醒一哈

后面要补充和慢慢完善滴

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-1 22:23 编辑

九月听雨 发表于 2011-5-1 22:17 我要去人寿退保，一点都划不来因为亲戚才买的，满二年就可以退了

别说满2年了

你刚买都可以退滴

只是犹豫期10天之内退的话没有任何损失

10天过去了以后

就会损失很多

从比例来说

纯粹保障型的

第一年损失60-70%，后面每年5%左右到10%的逐渐递减。

第10年的时候有的如果退保的话可以保本，有的有点盈利，有的继续亏！

保险本来就是长期约定

看清楚再买的东西

一旦买了

在几年内退保都会损失的

谁没事干拿亲情威胁别个买保险的

感情再深厚

也不带这么砸钱的

所以很多人的保险都是人情单

自己买的个么事都不晓得

反过来埋怨保险是垃圾

自己为么事买

买的合适不合适都不晓得

不买错才出鬼了滴！

我的客户在买之前都是考虑清楚并且明确的知道近几年内一旦退保的话本金是拿不回来的，

但是我那客户又说了，既然买的合适，按照我的需求来买的，我没事干了买了再退！烧钱哪！

哈哈~

这种理性的客户

我喜欢！

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-1 22:29 编辑

九月听雨 发表于 2011-5-1 22:24 谢谢楼主，是个少儿分红险，交十年，每年二千四百提前退要扣钱，满二年就本金就可以退了洒

我的天啊

谁和你说的啊

缴费交2年就可以退换本金了的？

你自己不看合同的？

光听人说去了?

我麻烦你

你回去 翻翻你的合同

你今年缴费期第二年了

然后你看看你保单上面的保单现金价值

第2年度是多少钱

也就说明，你要是退保的话

能拿回来多少钱！

天哪！我真是被雷昏了的！

合同上写的？

你买的什么险种啊

今年缴费第几年了？

你把险种的名字告诉我就可以了！

和你的年缴保费以及保障期！

所以我很不明白他买的中国人寿的神马玩意

买了2年就可以把本金拿回来滴

另外，也不是所有的保险交满20年以后终止合同的话都会亏本的。

有的纯粹投资性的，假如缴费期5年的话，第6年就可以本金持平的

有的缴费期10年的话，第8年就开始净盈利了的

而缴费期20年的，一般本金持平也就是在7-8年中间

前提是纯粹投资性的险种！

我以前办过一个客户

趸交的

第3年如果终止合同的话就有盈利了

所以这个损失

要取决于客户的投资周期和产品的盈利速度的

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-1 23:30 编辑

怕水的鱼鱼 发表于 2011-5-1 22:58 我给儿子买的新华保险，缴费20年，然后按保额分红 的，楼主帮忙分析哈这个怎么样列！交了3000多，第一年分红 ...

产品名字

和缴费期以及保障期

和孩子的年龄以及性别

不然新华都是保额分红的

我哪知道具体是哪个产品啊昏

你要是交20年保障20年的话

收益率也就是在60%左右

基本比银行高一点！

因为银行加息的话

这款分红也是随之上涨的

而且在所有的分红险里面

保额分红的收益算是比较高的一个稳健型的了

但是

吉星高照哪里是什么少儿分红险撒

纯粹扯淡的哎

在你可以买吉星高照的时候

你实际买尊享收益还好一点

吉星高照是纯粹保障型的产品

尤其是适合大人做保障

我和我老公都是买的吉星高照做的保障

我自己的是30年缴费期保障到60岁的，主险和重疾险分别10万！合计总保额30万！做保障，那是刚刚的！

但是谈收益的话，你的期满型的和岁满型的确实相差很大!

其次，假如你第二年退保的话你的本金能拿回来40%就不错了的。

而不是你那所谓的亲戚说的么事交满2年本金就可以拿回来了的！

完全是扯淡放屁！

我见过一些人把吉星高照设计的极其稀烂的

给一个1岁的孩子设计缴费期20年然后保障到60岁的

好好的一个产品愣是被活活的给糟蹋了

真是极其厌恶这些垃圾同业的

你再回家好好看看合同吧！

第一，你的保额是８万！去年吉星高照的分红利率是0.8%!

第二：你的缴费期是交20年保20年的吧，不知道你有没有附加重疾险！

第三：如果你确实有别的理财渠道，可以超过这个收益的，那你在自愿接受本金损失高达50-60%的情况下，你可以去选择退保！

第四：吉星高照虽然说是保障做成了分红，但是在保额分红的基础上，还算可以吧！至少比银行强一点是肯定了的！

第五：如果你确切的想知道假如退保可以拿回来多少钱，可以和我联系，把保单号发给我，我直接让我老公在他们系统查询就可以了！

晕死，悲催的我！

把你和九月听雨混淆了~

我老公一直在说我

她没说要退保啊

哈哈~

我仔细仔细看

发现我真错了

呵呵~

不好意思

呵呵~

你当初的保险代理人还在职吗？

你完全买反了。

哈哈~

尊享在我看来，倒是Z适合孩子做教育金的。

而吉星高照，我Z喜欢的是给大人做保障！

刚刚的，呵呵~

业界内的话说 平安的人才，新华的产品、人寿的口碑！

是实打实来的！

新华的产品确实不错，但是在意外险方面很烂！

平安的主险不怎么样，但是在少儿医疗和意外方面又很具有市场竞争力！

其他的泰康太平什么的

都是由公司的主打产品来霸占市场的！

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-2 00:00 编辑

怕水的鱼鱼 发表于 2011-5-1 23:57 回复 [安宁世界] 的帖子不在了，是同学 的妹妹，反正也不打算退了，在不在也无所谓，今年是个男生送的分红 ...

不是我老公送的吧

哈哈~

你要是在武昌的话就很有可能分到我老公名下的

汉口的话就分到他同事名下了

他专门在新华的续期给孤儿单做服务

每天没事干就是见客户送发票和分红报告

然后就回家呆着学习备考精算师

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-2 00:12 编辑

怕水的鱼鱼 发表于 2011-5-1 23:52 买保险一般都知道中途退保是不划算的，所以我也不打算退。给儿子买了个附加医疗然后给他还办了个居民医保， ...

吉星高照不是只保障意外的！

是身故或全残，全部保障的！

不管是疾病或者意外导致的 身故或全残

保障赔付额度是：

18岁以内，Z高给付10万，剩余的按照多交保费的形式返还！这个被保监会卡死了！

18岁以上，（基本保额+累积红利保额）X2+终了红利！

我老公就在那21楼！

估计下星期他们要搬到25楼去了！

新华的湖北分公司是在中建广场B座！

不是中建三局的

中建三局是 生命、平安、民生！分别在5、20、25-27这几个楼层！

不知道你的保单服务人员有没有被绑定

绑定就好了

省的后面每年换人送上门

哈哈~

他们保费处的到了一定级别的

每个人名下绑定300个客户从始至终的服务到底！

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-2 00:19 编辑

怕水的鱼鱼 发表于 2011-5-2 00:14 总的来说我觉得这个还行吧，那点钱放银行也没什么利息，以后有需要找你咨询啊，你老公好闪啊精算师！

呵呵~

他本身是化学硕士

但是搞化学对身体不好

就想着让他轻松一点算了

就通过朋友的关系把他安排到了新华的保费处

然后就继续发挥他的潜质

好学男！

哈哈~

我等个几年就可以享福了。

嘿嘿~

现在他还得慢慢熬

我们现在都在慢慢熬！

慢慢修炼

等着到了这个行业顶尖的时候

就可以不用这么辛苦了

PS：没事，尽管问，你们问的越多，我自己也学习的越多！相互了解和熟悉的过程，呵呵~

呵呵~

谢谢

我在想得意系统是不是太慢了

我第一次收到提醒的时候就看到了你回复的提示

但是我打开帖子

就是看不到内容

然后，帖子总回复量是40了

论坛栏目那里还是显示39！

我汗……

吃苦这几年吧

呵呵~

后面就好了

我们现在的状态都不是太稳定的

非要特别专业和特别技能

才能拿着特别稳定和丰厚的收入

然后就好了

现在就得跟妖精一样的修炼

哈哈~

所以我现在每天逼着他看书

搞的我自己好像地主婆一样的晕！

好在他自觉

我也有些心理安慰

不是那么累

找我这个老公

虽然不能享福

但是能一起吃苦

也是挺幸福的了

呵呵~

恩~

产品是这样

但是实际

有些分红型的产品利益实在不咋地的

这个数据我算过的

至于银保

我实在实在是张不开口

我怕别个但凡有点智商

就知道这所谓的返还啊么事的其实实际还不如银行定期

这点，我以前的帖子里面举例讲解过了的！

但是，做保险的人，也真是大部分太差火了的！

就我自己亲眼所见的一些同业，我就恨不得问候他老妈的！

垃圾玩意，直接也玷污了我的名声的！

哎……

所以我在得意和一些同业完全水火不相容的！