走进保险，揭露保险的本质和真相——安宁谈保险（更新）

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-7 10:49 编辑

分红险的原理和形态简述：

分红险的基本形态分为：现金分红型和保额分红型！

问：什么是现金分红型，其分红的来源又是哪些：

答：现金分红型的主要意思是：以其保单所交保费对应的保单现金价值来作为分红基数，然后再按照当年度的红利状况来进行复利盈利和增值！

例如：一个产品，年缴保费6千元，保单现金价值3000元（现金价值，也就是在合同终止的时候可以拿回来的钱），保额10万元！假定该年度红利为5%。

那么，该年度可分红的钱为3000元*5%=150元。

而保额分红是以所交保费对应的保额为基数来进行复利增值的。

例如上面那个案例，：假定预期利率为1.0%，10万保额*（1.0%）=1000元。然后这1千元直接增加在10万的保额上面。下一年度再次分红，基数为101000再乘以1.0%！依次类推！

现金分红型的特点：以那个150元为例，可以采取以下方法处理

1：可以全额取出来，150元，这就是所谓的现金分红型的业务员常用来打击保额分红的不能取的口号！但是有点智商的人就可以看到了，你取这点钱能干什么用的？

2：不取，留着累积生息吧，一年取那一点真没意思。

3：增额交清，很多现金分红型的业务员的所属保险公司，把这点培训的完全畸形！我到今天还在看到很多业务员说保额分红其实就是和增额交清一模一样的！但是实际却不是这样的，

增额交清的概念是，其中增加了一个再次购买保额的过程！用这150元再次购买相对应的保额，然后增加在保额上面！然后，保额是增长了！但是，但是的但是，后面这个150元你永远也别想拿回来了。这就是再次消费的一个过程！而下一年度的分红基数，也仍然是保单的现金价值为基数。

4：抵交保费！用来替补保费。

保额分红型的特点：以那个1000元为例，以下2种方法处理

1：可以在合同终止的时候按照比例取出来，买过保额分红型险种的人手上都会有一个合同，那个合同里面有一张《累积红利保额现金价值表》。

在那张纸里面，所采用的数字，是按照百分比制来进行的。

例如第一年：比例为4.3356.那么也就是说明，假如这个客户第一年要是退保的话，所分红的这1千元，可以拿回来433.56元钱！

这就是保额红利假如要取的时候是折现取出来的。但是也可以看到，和上面那个150是差别是很大的！

2：不取，还是增加在保额上，保额变为10万1千，下一年度继续分红，基数也是增长之后的保额！到了满期的时候，这个钱是可以全部拿回来的。而非现金分红里面的增额交清，满期是不能拿回来的！

看到这里，很多人会想，为什么同样的保费和保额，2产品分红的差别却这么大呢，那么那个保额分红型的公司，又是靠什么来运转的呢，先别急，我后面会说到！

为什么很多人对于分红型的保险非常鄙视，甚至觉得还不如银行定期！那就是因为他只看到了现金分红型的产品，而没有看到保额分红型的产品，那么保额分红型是不是又特别很高了，实际则不然，保额分红型的产品所采用的Z基本的原理只是把你的地一笔钱的N年的利息选择一次性支付给你，所以从视觉上造成了你觉得很多的概念！实际上，保额分红型的产品，也就比银行高一点！而不会太多！

保额分红型的Z主要的根本目的是，增加客户的保障！在保额增长的情况下不损失利益和不增加保费！然后，才是收益的考虑！

各位看官，看到这的时候基本就已经清楚什么是保额分红和现金分红了吧！

那么，接下来我会讲到为什么会有2种分红型的名字，这是因为他们的分红来源是完全不一样的！

现金分红型的来源为：通常为一差或者2差，个别公司是三差！

三差名字为：利差、死差、费差。

死差的概念：保险公司实际死亡的人数和预定的死亡人数之间的差别造成的损益！

有死差损和死差益！

也就是说，有时候保险公司预计的是100个人死亡，但是实际如果只死了10个人的话，这个死差益就出现了，而实际如果死了200个的话，这个死差损就出现了。

所以，保险公司的精算师在设计一个产品费率的时候，对于生命表是熟悉的不能再熟悉了的！

死差益的类型比如重疾险和医疗险之类的等，死亡的人数就会费差少！

而死差损就比如意外险等，那个概率通常是导致保险公司的意外险亏本经营的原因！

所以，有些公司就会在一些区域限制销售一些风险比较高的产品！

先不说了。打这么多真累！

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2012-3-16 11:34 编辑

再说 现金分红保险公司和保额分红型保险公司的代表性公司是哪些

现金分红型保险公司的代表队员：平安、国寿、泰康、太平、民生等。

保额分红型保险公司的代表队员：新华、太平洋、生命人寿、长城人寿现在正在往保额分红型转型发展。

本帖Z后由 ふ純〥白Ｓè 于 2011-5-1 13:01 编辑

貌似沙发？？我还真买了一分红型，洗耳恭听！

完了，在我年幼不懂事的时候，我妈给我买了“为了明天”。。。

我女儿也买了为了明天

那LZ你的年纪一定不会小吧？60后？

进来了解了解，

没有78年的

是原创啵！是原创就要好好学习下了！

肯定是原创咧

我在得意没兴趣转帖哦

就是今天51 啊

我昏

我也想休息

我不想提保险了

我把51过了再写吧

哎……

我先留到

给自己提醒一哈

后面要补充和慢慢完善滴

我要去人寿退保，一点都划不来

因为亲戚才买的，满二年就可以退了

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-1 22:23 编辑

九月听雨 发表于 2011-5-1 22:17 我要去人寿退保，一点都划不来因为亲戚才买的，满二年就可以退了

别说满2年了

你刚买都可以退滴

只是犹豫期10天之内退的话没有任何损失

10天过去了以后

就会损失很多

从比例来说

纯粹保障型的

第一年损失60-70%，后面每年5%左右到10%的逐渐递减。

第10年的时候有的如果退保的话可以保本，有的有点盈利，有的继续亏！

保险本来就是长期约定

看清楚再买的东西

一旦买了

在几年内退保都会损失的

谁没事干拿亲情威胁别个买保险的

感情再深厚

也不带这么砸钱的

所以很多人的保险都是人情单

自己买的个么事都不晓得

反过来埋怨保险是垃圾

自己为么事买

买的合适不合适都不晓得

不买错才出鬼了滴！

我的客户在买之前都是考虑清楚并且明确的知道近几年内一旦退保的话本金是拿不回来的，

但是我那客户又说了，既然买的合适，按照我的需求来买的，我没事干了买了再退！烧钱哪！

哈哈~

这种理性的客户

我喜欢！

占到

谢谢楼主，是个少儿分红险，交十年，每年二千四百

提前退要扣钱，满二年就本金就可以退了洒

本帖Z后由 [安宁世界] 于 2011-5-1 22:29 编辑

九月听雨 发表于 2011-5-1 22:24 谢谢楼主，是个少儿分红险，交十年，每年二千四百提前退要扣钱，满二年就本金就可以退了洒

我的天啊

谁和你说的啊

缴费交2年就可以退换本金了的？

你自己不看合同的？

光听人说去了?

我麻烦你

你回去 翻翻你的合同

你今年缴费期第二年了

然后你看看你保单上面的保单现金价值

第2年度是多少钱

也就说明，你要是退保的话

能拿回来多少钱！

天哪！我真是被雷昏了的！

合同上说的啊

合同上写的？

你买的什么险种啊

今年缴费第几年了？

你把险种的名字告诉我就可以了！

和你的年缴保费以及保障期！

如果缴费20年的话，只要不满20年，退保就会损失很多滴！

所以我很不明白他买的中国人寿的神马玩意

买了2年就可以把本金拿回来滴

另外，也不是所有的保险交满20年以后终止合同的话都会亏本的。

有的纯粹投资性的，假如缴费期5年的话，第6年就可以本金持平的

有的缴费期10年的话，第8年就开始净盈利了的

而缴费期20年的，一般本金持平也就是在7-8年中间

前提是纯粹投资性的险种！

我以前办过一个客户

趸交的

第3年如果终止合同的话就有盈利了

所以这个损失

要取决于客户的投资周期和产品的盈利速度的