我可以帮你设计小孩子保险方案。先说两个前提：少儿医保是国家给与的福利，建议首先为孩子参保。家庭投保通常要先大人后小孩，大人的平安和财务稳定才是孩子健康顺利成长的基础。
下面从商业保险分析一下儿童的保障需求：
一、意外险：主要保意外障伤残及身故风险。
二、重疾险：如果经济不是很宽裕，建议为儿童购买消费型的定期重疾险，等成年后再购买终身重疾险。当然如果预算OK，也可以购买终身重疾险，但应当避免性价比较低的产品。
三、医疗险：高额医疗险的典型代表就是目前很火爆的百万医疗险，年度保额在100-300万，它们通常有1万免赔额，主要作用是保障巨额医疗费的。在购买上，优点推荐购买这类医疗险，把巨额医药费风险转移出去。在有社保可以报销的情况下，小额医疗险都不是那么必要，因为小额医疗费用我们也都是有能力承担的。鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平，任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率，所以不保证费率是可以接受的。
但不少好的高额医疗险在条款中约定了下面两点：
1）不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；
2）续保无需保险公司审核。
