我可以帮你设计保险方案，解答您关于保险等疑惑，这是Z省时省力、Z经济的方式。 在这之前，我先阐述一下保险规划的正确框架。保险保障的主要方面：
（一）身故风险——>【寿险】
身故风险，指由于一方身故，导致家庭收入大幅减少的财务困境。对应的，寿险保额，指当一方不在时，保险公司给受益人的赔偿。
寿险中的身故保额，是对家属的保障。
寿险中的全残保障，是对自己的保障。
对于普通家庭，成人：需要购买定期寿险，保额多少请在考虑房贷、子女抚养和老人赡养的基础上，兼顾保费预算。
儿童和老人：不需要购买定期寿险。
对于富裕家庭，通常35-60岁左右，在优先做好组合保障的基础上可以考虑财富传承下一代，这时可以购买终身寿险，指定受益人为子女。
（二）意外身故及意外伤残的风险——>【意外险】
意外身故及意外伤残的风险：因意外（指非主观、突发的、非疾病的原因），发生导致身故或伤残，导致家庭收入大幅减少的风险。
对于这个风险Z经济的转移方法，就是购买意外险。
意外险中的意外身故保额，是对家人的保障。
意外险中的意外伤残保额，是对自己的保障。理赔时，按保额乘以伤残等级对应的比例（10%-100%）赔付。
大多数情况下，意外险是价格Z便宜的险种。
成人、儿童、老人，都可以购买意外险。主要考虑保额充足。
（三）收入损失、医疗费用、康复支出—->【重疾险】
当重大疾病发生时，会给家庭造成高额的财务损失，这些损失通常包括医疗费用的自费部分、2-5年原收入损失，以及康复药品支出。
这些费用不在社保和商业医疗险的报销范围内。
重疾险是定额给付性质的。重疾险的理赔条件：“疾病确诊即赔付”，“疾病实施了某些手术”，或者“疾病达到了某种状态”。
重疾险的保障是对自己的保障。通常认为重疾险的保额应当是在个人年收入的2-5倍。
终身重疾险比定期重疾险贵。
对于普通家庭，35岁以下成人如果预算不太宽裕，可以先选择定期重疾险过渡，以后可以再补充终身重疾险。儿童可以选择定期重疾险。老人如果超过55岁则不太建议购买重疾险，Z多购买防癌疾病险。
对于富裕家庭，可以一步到位购买终身重疾险。
（四）大额的医院医疗费用——>【高额住院医疗险】门诊的、小额的治疗费用，通常自己完全可以负担。但是，当重大医疗费用发生时，仍会有高昂的医院医疗费用需要自付。
通常，优先通过住院医疗险来转移大额的医院医疗费用风险。在经济条件较好的情况下也可以选择门诊或者高端的医疗险。
医疗险的保障也是对自己的保障。医疗险是费用补偿性质的。
跟其他产品不同的是，医疗险的价格不光与年龄有关，还与实际医疗药品和服务价格的上涨紧密有关。
对于普通家庭，成人、儿童和老人，只要健康状况能通过核保，都可以购买“中端住院医疗险”，价格方面：通常年龄越大价格越高，但0-5岁是例外。如果健康稍有异常可以购买有智能核保功能的医疗险（有些不严重的毛病也能通过核保），再严重一点可以购买防癌医疗险（核保更宽松，但仅保障癌症）。
对于比较富裕且处于一二线城市的，可以购买“中高端住院医疗险”，保障扩展到公立医院的特需部、VIP部，价格稍贵一些。
对于富裕家庭，可以购买“高端住院医疗险”，保障范围扩展到私立医院、海外医疗和直付系统。价格在数千元-万元不等。
