几种典型人群的投保指南

本帖Z后由 gslpf 于 2011-9-10 15:28 编辑

B，有社保，但是没有补充医疗，单位也不为剩余部分买单，就只能靠自己了。这时可以选择商业的住院医疗保险，另外辅以意外伤害保险和意外伤害医疗保险、住院津贴型保险。此时还是留下了一个小缺口，就是疾病门诊。目前，由于国内医疗体制还不完善，疾病门诊类的保险，各家保险公司不会轻易推出，风险很高，但将来肯定会有。

商业养老保险适时建议：

A、B两类人群都还可以投保住院津贴类，也叫收入保障类的保险，也就是按照住院天数给予补偿，每天补偿多少钱可以根据自己的经济状况选择产品，一般Z少10元/日，Z多达300元/日。意思其实也很简单，如果你想住高级病房，那么社保是不能买单的，有了这份保险可以不必再担心这笔费用。

本帖Z后由 gslpf 于 2011-9-10 15:29 编辑

2，无社保人群。

无社保人群所有的风险保障费用完全有自己来承担，所以无论是医疗还是养老都全靠自己，那么商业保险是Z佳的分散风险的方式，少量的投入换取高额的保障。可以采用：重大疾病保险+住院医疗+意外伤害保险+意外伤害医疗保险的方式，解决医疗问题。同样的疾病门诊是一个很大的缺口，暂时还无法填补。养老保险也要看自己的经济情况而定，但必须在解决健康保障的前提下。条件好的人可以同时解决，采用的产品现在也很丰富，请代理人设计组合即可。

3，享受公费医疗的人群。

例如公务员、教师、军人等等。这类人群其实和前面第1类有一定的共性，就是医疗无缺口或很小，更优越的是这类人群养老金缺口也小，因为是国家负担的。但要保证自己不会失去这份待遇也不是很容易，Z大的威胁就是身体健康了。所以，如果不能保证自己不得重大疾病，也不能保证自己不出意外事故，那这两个保险必买。

养老保险和住院津贴型保险属于锦上添花类。

另外，公费医疗转为社保也是在过渡阶段，如果已经过渡了，要按照前面所述增加保障。

4，企业家高收入人群。

这类人群的显著特点就是经济实力比较雄厚，为治病花几十万甚至上百万不会皱眉头。所以，一般的重大疾病保险和养老保险意义不大，当然，如果老板们愿意投保也无可厚非，只能说会精打细算。

那这类人群买保险意义何在呢？此时我不得不先说一句，在中国，身价过亿的人有多少？我没数过。但是，国内的Z大的个人寿险保单是多少？才五千万！这是中国寿险业的悲哀，期待身价过亿的保单早点出现。

A，遗产税。

这类人群面临的主要风险是未来的遗产税，巨额财产缩水，不能完整留给子女。国家虽然现在没开征遗产税，但不保证永远不开征，真到等开征时，也许自己已经失去Z佳投保年龄，甚至被疯狂加费或着干脆拒保，那时候心疼为时已晚。这里我不再叙述怎么样避税，只是提醒大老板们，如果到时候自己的亿万家产想留给子孙，而子孙们必须为继承这些财产拿出20%以上的现金，爱恨交加啊，我这只是一个极其保守的参考数字！这些必须是现金，而且必须在一定时间内，应该不会很长久，记得草案里是30日。这么短的时间内凑齐，谈何容易。？

B，生命价值的体现。

生命本无价，真要算一算，那我就只能用个Z简单Z笨的办法。假设某君30岁，年收入100万，计划60岁退休，那么在未来30年，他可以给家庭带来3000万的收入，那么说其生命值3000万一点不过分。但如果该君10年后不幸归天，那么这个家庭少收入了2000万，对家庭来讲是多么大的损失？哀叹之余，还能说什么呢？如果此君生前投保了相应额度的终身寿险，那么归天之后，3000万立即进入这个家庭，此君生命价值没有丝毫损失，对家庭同样尽到了自己的责任。

C，贷款。

在我们的国家，用保单去银行贷款好象还不是很现实。但在未来，也许很普遍。作为企业家，Z需要的就是资金了。如果有一天资金真出现问题，想从银行贷款，后门被关，又无旁人周济，保单也许是Z好的抵押品。这份保单说明我的命值那么多，只要我活着，我的能力会说明我的企业经营很出色，能够尝还你的贷款，即使我OVER了，保险公司会替我还。当然，也可以用财产抵押，那么手续可就没这么简单了。

所以，他们Z需要的是终身寿险，也可以采用意外伤害保险+定期寿险+终身寿险的方式组合。

本帖Z后由 gslpf 于 2011-9-10 15:34 编辑

5，学生和学龄前儿童。

A，学生和幼儿园儿童。

个别城市已把一老一小纳入社保保障范围，说明国家在努力提高全社会的医疗福利水平，但是全国普及还需要时间。学生可以选择学生平安保险，才几十元，无论有无社保，都可以购买，因为社保并不是全部负担医疗费用。在此基础上可以再购买一些少儿重大疾病产品，储蓄型、消费型、万能型都可以，看自身的经济条件。另外，无社保学生可以再增加一些医疗产品组合，如：意外伤害+住院医疗+意外医疗，或者采用重大疾病附加住院医疗，意外伤害+意外伤害医疗。

本帖Z后由 gslpf 于 2011-9-10 15:35 编辑

B，3岁以下儿童。

这个时期的儿童不能购买学平险，可购买少儿重大疾病保险，根据有无社保的情况，可以再补充商业保险，如：意外伤害+住院医疗+意外医疗，或者采用重大疾病附加住院医疗，意外伤害+意外伤害医疗。

针对上述两种情况，经济状况好些的家庭可以做教育储蓄，无条件的家庭在未来应该注意孩子的这笔开销，当然，如果采用其他方式解决也可以。

Z后说一句，选择人寿保险Z好从代理人处购买，可以得到系统的讲解和服务，不主张从银行购买，除非您对保险很了解。对代理人不满意或者还很迷茫，不要购买，避免后续出现问题，怀疑自己的决策！

本帖Z后由 gslpf 于 2011-9-17 09:50 编辑

几招教你轻松买到适合自己的保险产品

时下里，保险已经成为了大家生活中的基本消费品，不管你的出行方式是开奔驰还是骑自行车，无论你是大企业主还是普通打工者，甚至是无固定职业者，都会或多或少地给自己、家人、员工或家庭、企业买点保险"傍身"，因为众所周知，保险是一种融合了保障与投资两种截然不同功能的金融工具，既可以"雪中送炭"，也可以"锦上添花"。然而市面上的保险公司越来越多、保险产品琳琅满目，作为普通消费者，都会有共同的疑问："哪个保险公司好？""哪个保险产品Z好？""得不得花冤枉钱哦？"其实，不用紧张，保险Z基本的作用应该是保障，因此选保险就像选衣服一样，量体裁衣、量力而行，适合自己的才是Z好的。

本帖Z后由 gslpf 于 2011-9-17 09:49 编辑

第一招确立保险需求

　　先问问自己和你想要关心保护的人，相互之间是否有爱情、亲情、责任的纽带存在？自己是不是一个有责任心的人，是否真的愿意为自己和对方构建起安全的屏障。

　　保险，从来都是爱的表现，是愿意对别人负责的方式，这个就取决于你投保的意愿程度。如果你感觉犹豫，为什么？是因为感情而不愿？还是因为经济？或者还是因为不相信保险？或者不相信和你接触的保险代理人？这些都不是问题，心动不如行动，不要把责任全部扛在自己肩上，小投入换来大回报，聪明的你一定愿意让保险为自己分忧解愁！

　　在更多的时候保险是雪中送炭，在你Z需要的时候送上Z及时的关爱。随着目前保险市场的发展，保险产品门类众多，车险、家庭财险、责任险、意外险、重大疾病险、养老险，年金保险，医疗险、分红险、万能险、从保障类到投资类，能满足不同人群的保险需求。

第二招确定保险对象

　　你Z担心谁--自己？家人？员工？亲友？由此排列出自己身边人投保的主次和重点，相应的就在投保保费的支出上安排出了主次和重点。另外，还要明白几点：身为子女，对父母来说，父母的Z大保障是子女；身为年轻父母，年幼子女的Z大保障来自年轻父母自身；对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入Z高者就是重点；如果仅仅是自己一个人，那么，就是你自己。

　　点评：刚工作的单身一族，你考虑了重大疾病保险、意外险了吗？而有孩子的三口之家，在为家庭经济支柱考虑足够商业保险的时候，你是否还需要考虑为孩子未来储备教育金了呢？马上要搬进装修一新的新家了，无论您是简约或田园、新潮或传统的风格，是否也该考虑为新家买份家财险呢？

沙发，顶一个

本帖Z后由 gslpf 于 2011-9-21 14:10 编辑

第三招确定保险内容

　　你Z担心什么--身体还是财产？意外还是疾病？大病还是普通小病？生活保障还是资产保值增值？毫不夸张地讲，这些都是每个家庭和个人应该Z担心的，也是Z基本、Z需要的保障。

　　对于健康类的保险而言，由于年龄越大，患病的风险就会越高，那么保险公司承担的风险也会越大。因此，越早投保，投入保费将越小，获得的保障性价比将越高。意外、大病、一般疾病都是每个人所要面对的风险形式，其后果就是"劳人伤财"，并由此给自己或者家人带来的精神+经济的双重打击。

　　一般而言，购买保险的顺序是先保障，后投资。

第四招确定保险价值

　　保多少才够？一旦发生风险后，保险的"身价"应该能够换来多少钱，留给家人供他们生活或者赔给别人减少自己的经济负担？保险价值额度不是一个确定的数字，但它可以有一个参考值，一般以家人5年内的生活费、资产、债务等等的总和为宜。同时，买保险不一定非要一步到位，也不可能一步到位，随着经济条件、生活环境的改变，我们一定要作出相应调整。

　　点评：在岁末年初，把你的保单翻出来整理一下，看看你的分红领了吗？你的地址变了吗？你又有哪些新的需求，需要添加购买怎样的保险产品才能满足。

第五招确定合理的保险费支出

　　花多少钱买保险合适？俗话说"有多大的脚穿多大的鞋"。一般来讲，支出的保险费按照一般年收入的10%-20%左右即可。当然这是一般规律，是Z基本的保障数目。有人认为自己生命、财产价值很高，也可以

　　买更多的保单，但请您千万记住：量力而行，不要贪多！

　　点评：保险计划是可以不断调整的，一定要结合自己目前的经济能力适当选择保险产品。尤其是在基本保险需求之外额外增加的保险费用，这部分钱不要划入财务规划的保险项目，而要列入财务理财增值项目。然后再从这个项目的角度，来考虑是否增加还是减少？需要增加或者减少多少？

第六招选择保险公司和业务员

　　无论是选择保险公司还是业务员，资质Z重要。只要是经过中国保监会批准的保险公司就都是合法、正规的。　　验证业务员资质的方式是检验他(她)的《保险代理从业人员资格证书》是否真实。对那些诸如打着某公司代理啊，没有资质

　　此外，选择业务员除了资质外，业务员人品也是很重要的考虑因素。对以下几类业务人员：

1.把保险产品吹捧得无所不能、无所不保、

2.刻意隐瞒保险产品除外责任、

3.只说自己产品好、随意贬低其它公司产品、

4.以产品有问题煽动客户找保险公司闹事、

5.无正当理由却游说客户退掉旧产品改买新产品、

6.频繁更换保险公司

等等诸如此类的业务员，大家Z好擦亮眼睛，敬而远之。当然不分青红皂白对保险业务员一律说"NO"，也是大大不可取的。风险无处不在，金融知识也在不断更新，适当接触保险业务员，对您自己也是一种有益帮助。

　点评：从今天开始，请取下"保险免进"的牌子吧，多体谅那些365天都在四处奔走的保险业务员，不要把"善意"和"关爱"拒之门外！

本帖Z后由 gslpf 于 2011-9-22 13:55 编辑

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即将推出几种典型人全投保险种分析,敬请期待!