说说商贷转公积金流程的一些事

我们房子属于婚前买房，老公办的商贷。结婚后想用二人公积金一起还款。之前就到处搜索商贷转公积金贷款的流程，但是网上除了公积金网站的基本流程外，具体的流程就没找到了。在我们自己办完商转公后我就想把这其中的具体流程写出来，供广大网友参照一二。

若商贷在7折以下的，建议不用转公积金贷款，因为商转公的确挺麻烦。当然公积金里面的钱照样可以提取出来还商贷。若商贷利率高的话，能转就转吧，转为公积金贷款后还款压力会减轻很多。下面说说商转公的一些注意事项（基本流程自己看公积金网站）。

1、夫妻二人根据新出台的武汉市公积金贷款政策，算一下二人的公积金贷款额度。这里说的是纯商贷转为公贷。还要注意，商贷银行是公积金中心指定代办业务的银行，确保可以转；房子办好了两证。

2、我们去贷款银行找到当初办理商贷的经理，她在系统里帮我们算了下可以贷款的额度，等额本息、等额本金两种还款方式月贷额，贷款年限等等，Z后告诉我们可以办理商转公。需要我们提交资料。

3、准备所需资料：夫妻二人结婚证、身份证、户口本、购房合同、贷款合同、土地证、房产证、银行卡流水（6个月）等原件及复印件。集体户口的也要借出户口单页来。

4、去银行交资料的时候，让我们先签了公积金贷款合同。她告诉我们公积金贷款额要低于商贷剩余金额，并以千元为基数。例如你还剩下51.2万元，那就可以贷51万。我们同意贷款51万，剩下的2000多元作为差额，后期补缴。结果她去向部门经理申请的时候，那经理直接让我们贷50万。

（我们听说过，很多银行不乐意帮忙办商转公，这才第一天就看出来了。当时就想到这是银行给的下马威，咬牙应了。可没想到，为了阻止你银行会穷尽手段，花样百出。）

5、根据前期测算，我们选择了等额本金还款方式。提交资料后，她让我们回去准备12000元的差额，到银行缴款。我问她，这差额不是后期交吗？她说要尽快，他们银行每月15日办理提前还款，要我在15日那天去办理缴款。作为小白兔的我们就凑齐了差额于15日去银行作了提前还款。这期间他们部门经理一直看着不说话。

然后在我们以为可以坐等审批消息的时候，几天后银行打电话过来说，她去公积金中心交资料，中心说贷款额度要低于商贷剩余额。我们剩余额为50万，贷款额给我们写49万。老公没同意，说前期交了一万多怎么回事，她左闪右躲不肯正面说，Z后说她就在中心，要赶紧把资料提交，给我们写49.5万。哎，为了尽快推进贷款的事情，我们又妥协了一次。想着后期还要他们帮忙跑这个事情，就不想撕破脸，也没去责怪什么。

（这是第二次阻挠，故意让你提前还款后才去交资料，这样你就要再次补缴差额，给你施压。）

6、半月后银行打电话过来说初审通过了，要我们到银行拿证明资料然后去担保公司办理抵押担保。所带资料：房产证、土地证、结婚证、身份证、户口本原件及复印件。去了担保公司，交了1000多的担保费，抵押了两证原件，出具了担保函带回银行。

（忘了说一个事情，初审通过的时候我们就问银行，在等待审批的期间是不是要继续月供？银行说是的，每月继续月供，本金会从差额里面扣，利息单独算。也就是说直到把公积金贷款办好了，商贷销户了才算完。同样可说，为了让你多交几个月利息，某些银行会想方设法给你拖延。）

7、等待复审期间我通过三种方式查询：一是在公积金网站查询贷款进度；二是拨打12329人工查询；三是问银行。担保函办完后复审也通过了。

一般情况下初审、复审都由经办银行负责收集资料并录入系统。复审通过后银行就要将所有纸质资料交至公积金中心作终审。

8、从复审通过到终审通过花费了我们40天。现在说说我们碰到了什么事情：月初复审通过后一个周左右，银行告知我们有问题了！说我们是婚前买房，婚后共同还贷款，中心那边要求出具一个公证书。公证书具体可以去公证处询问。一般分两种，自愿还款公证和财产共有公证，办贷款这两种都可以。然后我们去办了公证书交给银行，这又花费一个周时间。

（这是第三次阻挠，初审、复审都不告诉你少了什么资料，就是让你一步一步去跑。）

9、然后接着等，一直没有消息，直到月末了打电话给银行询问，说有问题了！有问题非要我们问了才说，不问还不告诉。说查询了我们的贷款卡余额，里面的钱不足“差额”，不给批，让我们去银行交钱。我们问，这差额不是说Z后审批通过了再补缴吗？现在又让我们去交钱，想故技重施？然后那经理就开始哄小白兔了，说这是中心今年新出的政策，之前就算差个10万8万的也没事，Z后补齐就可以了，现在就是有问题才通知他们，也不会提前通知。那什么，你们不用来银行也可以，转账进去就可以了，我们负责打印出流水送去中心。。。这不明摆着是他们银行漏了资料么。

（这是第四次阻挠，还是为了故意拖延时间。我们问了公积金中心人工服务台，说查询差额款这个事情有，而且一直都是这样办的，不是新政策。可银行就是不提前说明白啊。）

10、我们把差额存入贷款卡里后，一个周左右网上查询终审通过了，让我们2个工作日后跟银行协商放款时间。终审通过了就松了一口气，我们觉得这下再不会有什么问题了吧？从开始申请到现在已经过去2个月了，这银行还有别的招数么？

2个工作日后打电话给银行，问什么时候放款，那经理说要等通知，等他们财务收到款项后就会通知我们。而且说他要休假了，让我们不要再打扰。（话说这算不算第五次阻挠？）

奇葩事年年有，我们碰到的真不少。过了几天再打电话给银行，结果那经办人说她辞职了！给了一个新的联系人，这人告诉我们说放款也是他们银行放，但需要等他们经理签字后才能走程序！而他们经理休假了！

写到这里我已经不用接着写了，商贷转公积金贷款是可以的，但这里面涉及的方面的确挺多，自己这边要看两证、户口、个人信用没问题、Z主要公积金够不够等等。这些都没问题那也不代表就能够办的顺利，因为银行那边还有太多“问题”。

我写出来只是想给需要这些经验的朋友一点参考，如果你想办商转公，请务必提前把这些流程和注意事项搞清楚，这会节省你很多时间，也会节省你好几个月利息，当然也省去不少烦恼。