月薪4000元如何投资理财？为了更好的生活，奔跑吧！

得意小晶晶

为人民服务

2015年05月29日

这时候的你处在成家立业期：也是人生的转型调适期。这时候的理财目标也会因为条件及需求不同而各异。虽然财务状况在稳定上升，但身上的担子也会越来越重，不仅要抚养孩子，还要承担起赡养老人的责任。所以这个阶段的财务保障就变得尤为重要。简单的说，就是必须要有一部分家庭资金用于稳固的保障作用~

如果是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款。

一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。现阶段可参考1234中端理财法则。用10%的收入存银行，作为3-6个月临时应急支出; 20%保险，用于自己和家人的保障；30%投资理财，用于财富的累积和增值；40%吃穿住行子女教育等。

建议：

这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康。这时的家庭收入和支出都在上升，储备足够紧急备用金的情况下，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。

建议将家庭收入的30%左右用于理财，一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品，一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。用年收入的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险，还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险。

理财建议：

这段时期，紧急备用金的储备很重要，以应对孩子、老人的突发支出状况，金额以3-6个月的家庭支出为佳。资产配置以中等风险产品为主，适当配置高风险产品。

让孩子有保障的前提是父母都有保障，社保齐全的同时首先考虑给家庭经济支柱购买商业保险，这样一旦有意外发生，能保证Z基本的家庭生活水平，孩子的生活也就有了保障。

其次是给非家庭经济支柱购买商业保险，以消费型意外险、消费型重疾险、定期寿险为主。

在孩子1-2岁时要考虑为孩子购买保险、储备教育金。家庭年保费支出占年收入的5-10%比较合适，保额应为家庭年收入的10倍。教育金是一项时间较长的投资，所以应该及早准备，并选择一种能与孩子一起“成长”，具有长期投资优势的产品，可以采用基金定投的方式给孩子储备教育金，5-10年后将是一笔不小的财富。

得意小晶晶

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2015年05月29日

首先介绍一下几条目前正在普遍适用的家庭理财定律

4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

72定律：不拿回利息，利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是4%，每年利滚利，多少年能变20万元?答案是18年。

80定律：风险投资占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时风险投资可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。

家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。

可以看出，上面的几条理财方法各有利弊，在这个时期，可以称为子女成长中年期。随着孩子渐渐长大，子女的教育问题渐渐成了家庭的理财重点。家庭成员增加，教育储备金不可避免（这段时间火热的虎妈猫爸应该已经吓坏一票人了吧。。。），生活开销肯定也会有所增加。

这时候因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资更加需要采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。

可增加投资理财的比重，增至40%，将10%存银行的转为理财，适合互联网金融理财短期产品，安全性高且风险率低的产品，比如：银行票据理财产品，7-9%的年收益率，到期银行百分百兑现，且是短期理财产品，又比银行存款利率要高。

再胆大一点的，不妨尝试股市。但前提是一定要找有经验的老手带着，千万不要贸贸然下手。平衡自己的心理，不要因为见到别人赚钱就想往里跳（心痒痒可以，真正出手请谨慎），见到股市跌停就觉得无翻身之地。

跟大家分享一个Z近让小编印象深刻的段子——“隔壁老王这两天炒股赚的200万，我亏了20万，结果我们平均赚了90万。。。” 所以，永远不要相信新闻里的“平均”！

股票，永远是一部分人吞了另外一部分人的钱。这场“合法的赌博”，拼的是心理素质。

得意小晶晶

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2015年05月29日

这里我们假设是这样一个人群——年龄在20出头，刚踏入职场一年左右（两年三年四年的都同理类比。。。）月薪约4000，假设每个月消费1300左右（包括房租、水电、餐饮之类的不可避免的消费项），那么余留下来是2700元。建议年轻人激进型投资者的可能性大一点，所以大家可以参考以下的这个理财方案（注意是将储蓄部分进行投资）。

1：将40%的资金用于基金定投（高风险高收益中流动性）

股票，不适合小白投资者，但基金的风险相对小很多，那么如何定投？可以用手机APP下个天天基金网或数米基金宝等，然后在上面注册账号，在购买界面旁就有定投功能，网上银行可以付款，基金型投资者我建议选择50%股票型基金和50%指数型基金，指数型基金可以选沪深300或上证100等，当然也可以自己配置。

基金定投有什么好处呢？

好处就是基金定投时间越长，频率越高，风险越小，越能平滑收益曲线，因为定投每个月投入是一定的，比如你在高位买入，价格继续涨买入的份额就少了，价格降下来了买入的份额就多了，买入平均价格会Z终趋近于低位，当Z终基金回到高位时你还是会盈利，所以不管在高位还是低位买入的影响都较小，风险也小，根据往年的走势来看，假设你选择的是沪深300指数型基金，虽然经历多次熊市牛市的波荡起伏，但Z终收益率是巨大的。

一个基本的投资者，在如今互联网金融的便利下通过学习达到年10%收益率并不是非常困难的一个事情，我们假设一个人的年平均工资增长是8%，如果你的投资回报率在每年10%，那么你就跑赢了工资增长，在复利投资效益下，相当于同比例你现在的投资会比你工作5年后同比例的投资更加值钱，所以理财自然是越早越好，而不是等工资收入很高再去理财。

基金定投的期限是多长呢？

其实定投是一项终生投资。第一，频繁交易需要交巨大的手续费，通常0.6个点申购、0.4个点的赎回，加起来1个点的交易成本是比股票高得多的，第二，基金和股票不一样，做定投的，一定要耐得住性子，你大可不要天天关注，一来浪费精力二来折腾心智并且还不一定能预测成功，但如果基金出现问题了，比如管理层更换、频繁的分红、基金评级下降等，那你可以去换更好的基，定投贵在坚持，是越跌越投，不然就前功尽弃，除非你急需用钱，否则别乱动。

2.将20%用于货币基金（低风险低收益高流动性）（因人而异，收入越不稳定可以适当调高比例）

货币基金流通率极高和银行活期存款类似但收益率远高于活期存款，普遍在4-5个点，货币基金目前在市场上有很多品种，其中包括阿里余额宝，腾讯理财通，天天基金的活期宝以及其他网上购买的货币基金等等，有强大的存钱欲望但是没有强大的克制力的童鞋，建议不要充余额宝里面，会刺激你的消费欲望。。。。

3.将15%用于招财宝（中低风险中收益中高流动性）

目前招财宝个人贷和微企业贷等产品约定收益率在6.5个点左右，而且本息保障还是不错的，如果追求更高收益的可以考虑招财宝的保险产品，投连险不是固定收益率，但预期年化是在7个点左右，而且风险也是很小的，不过上面这些理财产品达到我说的收益率要Z少在一年以上的封闭期，可以提前变现，但收益受损。

4.将25%用于P2P或者票据理财（高风险高收益低流动性）

选择好的P2P平台收益率可以稳定在10个点以上，目前网上有很多P2P平台可供选择，目前国内Z大的P2P平台是宜信，点融网，其他大平台还有人人贷，搜狐理财等，选择那些大型的P2P平台，或者亲爹是大腿的比如搜狐理财之类的，风险通常比较小，选p2pZ好选本金保障的，或者是本息保障产品，更稳，但收益率相对较低。另外p2p选有那种“投资分散标的”安全性也更高，分的越多，风险也越小。

通过以上计算，分散投资进一步平滑收益率后我们可以得到9.2%的年收益率，根据72法则，72/9.2=7.8年，所以资产大概是7.8年翻一倍。

另外还有一种参考方式——

把月收入的20-30%用于强制储蓄，在储备到3-6个月的月支出作为紧急备用金的情况下（根据自身情况灵活掌握），可再将其中10%左右用于股票型、混合型基金定投，这样做可以在未来5-10年为自己积累一笔可观的财富。

当然，更多的时候，年轻人投资自己才是ZZ重要的！

把时间从微博段子上挪出来，

报个英语培训班，办张健身卡，

提高自己机会才能来找你！

越努力，越幸运

得意小晶晶

为人民服务

2015年05月29日

理财，说得直白就是如何让自己的财富能够合理的配置与增值。能把个人或者家庭理财处理好，不单单是物质上的愉悦，在情绪上也会有良好的提升。正视下面的理财误区，真确理财，踏出你的理财第一步。

误区一：钱到用时方恨少

很多人网友都是到了钱不够用了脑中才会浮现出该理财了的念想。由于钱不够用了，才来重视理财。但是假如问及为何钱不够用了的原因时，大部分人都会振臂高呼 “收入低啊！”、“物价高啊！”、“买房毁一生啊！”。既然网友都知道现时的情况是收入低，物价高，会造成钱不够用的情况，为何不早点理财呢？拖延症万万不可取，理财就需要早点准备，合理控制消费，每月进行强制储蓄，才能不虚啊。

误区二：认为记账可有可无

有了账目，才能更加容易对家庭概况进行分析。不重视记账，认为记账麻烦，经常忘记，坚持不下去，这都是大部分不记账人的现状，认为记账根本没用的大有人在。而事实恰恰相反，真正会理财的人，记账是他们每天的必修课之一。

记账不仅可以让你清楚的知道你的每一笔钱都用在何处，从而使你对个人的资产了如指掌，控制不必要的消费。更重要的功能是弄清你的资产配置，知晓自己风险承受能力，利于做好投资。

误区三：冲动消费

现在网购真是生活日常活动之一啊，电子货币的虚拟性让大家都会稍稍失去消费的理智。虽然好多网友高喊“再买就剁手！”，但无疑许多人实际生活中都是彻彻底底的“剁手族”。看到自己第一眼感兴趣的东西，不管这东西有没有用，值不值这个价，直接就买下来，买下来后却又喜欢丢在一边，沦为废品。虽说有份稳定的工作，能自己赚钱，但是如果只是为了爱面子而去花钱，不论多久都会让自己的财务任务执行得越来越艰难。

误区四：忽视个人保险

有些人忽视保险，认为自己很健康，很安全，不会有任何意外，甚至认为所有的保险都是骗人的。随教授觉得对于个人购买保险，可以以社保为基础，再配置一些商业险，一般保费只为年收入的10%或者更少，但是可以保全100%的个人资产，何乐而不为呢。

误区五：没有理财的自主权、主动性

自己不主动了解理财知识，不了解市场的行情，了解各投资产品间的优劣，只听别人说，那一直都处于理财的被动状态，别人告诉的毕竟不够全面具体，总会有或多或少的缺点没有讲出，在不了解全面的情况下胡乱购买，会造成不必要的损失。

误区六：只投资高收益产品

高收益产品确实收益喜人，可是高收益总是伴随着高风险。那如何做好投资呢？首先你得了解你想要投资的产品，并且做好资产配置，只使用一部分资金来投资高收益产品，其余的投资稳定性的产品相结合，才是正确的理财方式。