4.17补充在前面
这两天除了下面上百条跟帖外还有有上百位朋友短消息联系我，基本都是问我该买什么保险产品。我真的没想到会有这么多朋友问我，我也谢谢每位问我的朋友对我的信任，本来我坚持不想说,我也真的没时间一一回复上百条短消息和留言，请联系我的朋友理解。现在我决定还是直接把我的选择补充在帖子Z前面吧！也希望其他朋友把自己的选择跟帖留言，互相交流！
首先我要强调的是，我和相关保险公司没有一分钱利益关系，我也没有推荐任何人去买和我一模一样产品的意思，如果有朋友真的买了我无法对任何人负责。我只是把给我孩子的选择告诉各位，要是觉得我选择的不好，就当我什么都没说，请去咨询更专业的人士，我只是个消费者，业外人员。
还有，我要对下面某几位说我乱建议误导人的保险业务员说几句。请问这个论坛有没有言论自由，我能不能在论坛里说说我自己对保险的想法？我说这些又赚不到一分钱，纯粹就想交换知识而已，全世界增长保险认识的地方有很多，我又没说非要听我的,我也说了我说的难免有错误。你们要觉得我是SB，你们很专业，那就麻烦你们自己开个贴子写一篇严谨科学全面客观系统唯物整体辩证牛逼逆天宇宙第一的权威保险知识文章，别来喷我这个业外人员，更别整天为了钱把我这个帖子搞得乌烟瘴气，永远说那几句车轱辘话，你们就直接把总写在废话后面的联系方式和你们推的产品写在前面，直白一点。我替某些业务员喊一句“平安大法好！就是好就是好就是好好好！”再祝福你们前程似锦发大财。你们可以放过我了吧？
重疾：阳光的健康随e保重疾保障计划，我买的42种重疾，只保30年。保额第一年15万，第二年30万，第三年和以后45万，20年交，一年240元。
医疗：我还没买，考虑康悦医疗和乐健一生。交一年保一年的
意外险：也没买，准备在淘宝随便找一个。此外还发现平安的合家欢卡不错，具体细节记不太清楚，好像是一年365元，保孙子，父母，爷爷奶奶外公外婆7人，65岁一下意外险1万，65以上5千，100免赔，此外还有能保房屋被盗，银行卡没盗刷之类的，保额好像5万。可能记错，具体请查阅正规条款。
还有一款消费型一年一买的医疗险，泰康的，我是上个月从汉口银行那里知道的。虽然非癌症疾病赔付额不高，而且非癌症也有1万免赔额，但是我认为价格很便宜，本来准备给我自己和我老婆买但是4月15号似乎到期不卖了，我很郁闷。汉口银行说有之后会有新产品更新。
我拿回来的传单：
其他类型保险都不打算买。
至于我为什么这么选择，请看后文。
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大概就在2周前对保险完全不明白。想给刚出生的孩子买保险，上各种网站研究保险条款包括和得意的一些业务员交流后。有了点给未成年人买保险的心得。欢迎各位一起来讨论，互相学习。我认为未成年人Z需要的是意外和医疗险，重疾其次，轻症和寿险Z没用。
原因如下
1.未成人尤其在幼儿和小学阶段，发生碰撞打闹摔倒等等意外伤害应该是必然。一般价格两三百/年，很便宜。所以毫无疑问，必买。
2.未成年人抵抗力差，动不动就感冒，咽喉炎，肺炎...，我周围同事朋友同事的孩子，一年1-2次肺炎住院几乎是标配...所以在给孩子买居民医保后，在买个医疗险很有必要。但是我认为医疗险有两个坑要避免1.社保外药物必须可以报销2.免赔金额必须为0。第一点不用多说。免赔额的问题是Z大的坑。很多保险宣传自己上百万的理赔额度，但是免赔额1万。就这条会导致保费基本白交。我同事2个孩子肺炎在妇幼住院，费用大概在1万2.3左右。除去社保的报销，费用肯定在万元一下。结果就是一分钱赔不到。另外在知乎看了个统计，去年全国人民人均住院致病费用是1万2，呵呵所以保险公司的一万免赔那是精心指定的啊。至于百万理赔额度，我觉得未成年人的病要花几十上百万治疗，可能性微乎其微。所以根本是噱头。因此直接忽略几百/年的那些免赔一万的医疗险吧，直接买零免费赔，能报销社保外药物的医疗险吧。大概1500-2000/年
3.重疾部分收到本论坛一位网友留言启发，没必要给孩子买到70岁甚至终身。买到20-30岁即可。如那位网友所说，20.30岁后孩子已经自己有钱有能力去自己选择保险，那会也会有更多更好的报保险选择，重疾也会更新。没必要在一个保险上吊一辈子。第二，按照现在货币贬值的速度，几十年后的4050万应该等于现在的4.5万？早就不具备治疗重疾的能力。这个费用300左右/年
4.轻症一般能治好，并且之后还能正常工作生活，医疗险够了。想省钱可以不买。
5.寿险是为了给失去家人的生者经济补偿，尤其是家人经济支柱没了这笔钱很重要。但是未成年不能挣钱，如果离开，不会对家里经济产生任何负面影响，还能省钱。所以寿险完全不需要。
6.我只认为单项消费型的保险是Z划算的，一切带有分红，反利，退费性质的保险都没必要。白白增加投保费用。通货膨胀的速度会让这些钱全成废纸。那些种类大而全的保险，性价比比单项保险低，因为人一辈子基本Z多也就触发其中一两条，但是这种保险每条的赔偿都相对不高，而其他看似很全的项目都用不上。与其这样不如买单项有的放矢。
综上，其实给孩子买个意外，零免赔医疗，重疾，还有居民医保，就够了。也就2000出头吧。只买到20多岁，或者一年一买。有其他体会的父母欢迎交流，指正。——————————————————————————————————————————————
4.16上午更新。发现留言非常多。果然彼此一样大家都很关心孩子的保险问题。
我2周前完全不懂保险，不是业内人员，不是科班出身，也没任何实际理赔操作经验，和各位一样也是在五花八门的产品中寻找合适自己的一位孩子家长而已（另外有朋友叫我宝妈，其实我是爹*—*）。所以我没有任何充专家来指导任何人的意思。我发此贴的目的是为了分享我的想法和学习他人的经验。后面有几位网友说了自己的实际理赔经验，非常有价值。
我发现问题主要集中在2点。1、消费型医疗险一旦发生住院后难以续保。2、重疾类保险选择保20-30年还是保70岁甚至终身的问题。
以上我之前没考虑清楚，继续研究下吧，思考出了干货就来继续更新。
有许多朋友问我买的什么保险或者推荐什么保险。真的抱歉我不是专家不想乱说，也没办法对大家负责。给没看过的朋友推荐2个知乎的文章：
连接：
我从ID李元霸这位精算师这里明白了不少东西，他的大部分观念我都认同。在《如何利用保险保障自己的一生》一文的结尾处，他以专业精算师的角度推荐了几款产品，经过我的亲自比较粗略计算觉得很对。希望得到如何购买保险产品指导的朋友请看他写的内容。
另外还有朋友说，算来算去也算不过精算师，保险公司肯定是要赚钱的。当然我明白这个道理，都不让保险公司盈利Z终就没人卖保险了，所以我非常愿意让他们合理的赚我的钱，但是不能忽悠我的钱。
另另外，本帖纯粹是希望大家来交流讨论，没有办法给各位父母一个Z终Z完美适用所有人的解决方案（或许根本都没有），我说的肯定正确错误的东西都有，我也需要接受大家的意见和启发后不断思考和完善。__________________________________________________________________________________________
4.16号晚上更新一下
我刚刚思考了一下。认为还是买到30岁以后再买新的重疾划算。
我的分析如下：
以下面某重疾险为例，除了保30和保终身，其他选项全一样。
30岁以前病了，都得到同样的赔偿（所以无需计算贬值后的价值），但是保终身付出的保费比保30岁多10倍。保30岁划算。
40-50岁病。保终身花了今年的3万保费，得到了50年后的45万，按照每年通胀6%算，50年后的45万价值等于今年的2.44-4.37万（其实目前通胀是远远超过6%的，想想房价的涨幅）。现在的2.44-4.37万能治癌症？如果真治的好，这点看病钱没人出不起吧？有买保险的必要？
所以就算现在花了比保30年贵10倍的价格买了终身重疾，等到过了30岁，进入真正的重疾高发年龄，那点赔偿根本没多少意义。仍然需要在你30岁之时继续购买新的重疾险。这和现在只买到30岁，之后继续买重疾有什么本质区别？白白多花了10倍的价格。
所以，我Z后的倾向还是重疾只买到30岁。30岁以后再买新的。何况，30年后的重疾险肯定比现在要完善啊。
Z后还是想说：我只是分享个人想法，从没说要指导任何人，也不认为自己说的都是对的，如果有更专业的朋友请分享专业知识，指出我的错误。————————————————————————————————————————————————————————————
4.20
来来各位朋友我又更新了。下面有人留言小雨伞保险，似乎没人注意到，我搜了一下。小雨伞有个专门的少儿41种重疾险。就是跟我前面说的阳光合作的，其实就是阳光随E保的变种。去掉了随E保里面的几个重疾，换上了几个少儿易得的重疾（川崎病、幼年风湿关节炎等等），有些觉得随E保少儿重疾太少的可以选择买这款重疾。价格基本一样。另外小雨伞保险还有很多灵活的单项可以买，比如专门保少儿的白血病，手足口。有兴趣的朋友去搜他们。
贴个图：
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4.22朋友们，我又来更新了，不过应该是Z后一次，这次坦白说没什么干货，主要是来搞笑的。
就一张图，仁者见仁智者见智吧。。。
