有客户经朋友前来咨询保险，由于她自己在这方面下了比较多的功夫，相中了三款保险，其中有两款形态特别接近，想了解下各自的优缺点，于是做了下分析，帮助客户更好的选择自己想要的产品，涉及到的产品分别为：工银安盛御享人生，同方全球及中意安康，
前两天发了贴，有朋友说可能普通消费者理解不了，所以今天重新编辑了发出分享给大家
关于投保规则我就不再做描叙，只提一下缴费年限
1缴费期：
工银御享人生：根据年龄可选择5,10,15,20,30
同方全球多倍保：根据年龄可选择5,10,15,20
中意悦享安康：根据年龄可选择5,10,15,20
从缴费年限来说，如能够选择更长年限的缴费，就能降低当前的缴费压力的，给我们留下更多的现金流，同时在缴费期内如发生了轻症或重疾理赔，后面的保费我们就可以不用再交了，在这种情况下我们相当于用了更少的钱来换取同样的保障。有些朋友可能会想我现在30几岁，交满30年我都60多岁了，我不想等自己老了还有交保费的压力，现在多交点对自己来说也没什么压力，也是不错的想法。所以，如果购买同样的保额，想在当前减少缴费支出，那么工银安盛御享人生给购买者多了一种选择。
2轻症：
御享人生：30种轻症分四组，赔付三次，相隔180天，同时符合一项以上轻症，只赔付一次，如出现首次重疾赔付，轻症责任终止
多康健一生多倍保：28种轻症分三组，赔付三次，相隔180天，同时符合一项以上轻症，只赔付一次，如出现首次重疾赔付，轻症责任终止
悦享安康：10种不分组赔付两次，相隔360天，同时符合一项以上轻症，只赔付一次，如出现首次重疾赔付，重疾对应的轻症责任结束，其它轻症责任继续有效，两次重疾赔付后，合同终止
首先解释一下什么是分组赔付，如下表格中，御享人生将30种轻症分成了四组，如果购买保险后不幸患了极早期的胃癌，及胃部的原位癌，得到赔付后，如以后再发生第一组内的轻症，那么就不会再赔付，但180天以后又患了轻微脑中风并达到了理赔的标准，那么又可以赔付一次，同时第二组内的轻症责任就终止了，那么180天后如果再发生第三组或者第四组里的轻症达到理赔要求，就会赔付第三次，同时因为已经达到了三次赔付，那么以后再患有轻症就不会再赔付，也就是轻症责任都终止了
同时符合一项以上轻症疾病时，只赔付一次，如因一次意外事故造成了重度头部外伤和一肢缺失，那么在理赔时就只能赔付一次，此项责任及改组责任终止
重疾和轻症理赔先后顺序的影响，先看御享人生和多康健一生多倍保，如上文的例子，如果一开始就被诊断的不是胃部的原位癌，而是胃癌，那么就是重疾的责任来理赔，虽然轻症没有发生过赔付，但轻症责任就会在这次理赔后终止。我们又来看悦享安康，它是重疾赔付后，相应的轻症责任终止，其余的轻症继续有效，如先确诊患胃癌，重疾是属恶性肿瘤，对应的轻症是极早期恶性肿瘤或恶性病变，那么胃癌赔付保额后，对应的轻症极早期恶性肿瘤或恶性病变责任终止，但其余的9种轻症依然有效
如考虑首先发生赔付是重疾，那么悦享安康是更有优势
再来根据轻症的种类及分组来分析， 轻症种高发的病种为：极早期的恶性肿瘤或恶性病变，不典型心机梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入手术这四种常见的轻症三款产品都包括，御享人生把高发的四种分在了3组，累而同方多倍保把高发四种轻症分在了两组，虽然同样是累计赔付3次，御享人生和多倍保相比，御享人生赔付的几率更高些，对客户更有利些
悦享安康是不分组赔付，赔付两次，从几率来说看起来会更高，但同时他的种类相对要少，相隔时间会比另外两款要长，这也是要综合考虑的
本帖Z后由 谢飘明亚经纪人 于 2018-3-19 16:24 编辑
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谢飘明亚经纪人
小学六年级
谢飘明亚经纪人 下表是工银的和同方的险种特有的险种，御享人生比多倍保的种类更多，且加入早期肝硬化，轻微脑炎等常见疾病。
再来从共有的病种来分析赔付标准，相同的标准不再罗列，只看下较常见赔付标准不同的
轻微脑中风，从下表来看，同方全球的多倍保的赔付要求严格些，相对悦享安康的条款又比工银的宽松
在冠状动脉介入手术上，同方和悦享多了微创冠状动脉旁路移植手术，也是多了一项就医选择，但从这两年的理赔案例来分析，有因为购买的产品里未将微创手术写进条款，但在就诊时选择了微创手术，理赔时拒赔，但通过诉讼得到了理赔的案例
从轻症的总体来考虑，御享人生比康健一生多倍保更有优势，御享人生与悦享安康就各有优势，一个是分组，重疾赔付后轻症责任结束，但种类多，两次赔付间隔时间短，另一个是不分组，重疾赔付后不对因的轻症责任依然有效，但种类少，两次赔付时间间隔时间短，怎么选择就要根据自己的想法和实际的情况，如有的朋友可能考虑到自己现在身体状况良好，但有饮酒习惯，比较担心肝胀方面的疾病，所以想选御享人生，这就是个人的需求了
3重疾
御享人生和康健多倍保两款产品在重疾保障方面，都是80种重疾分为4组，每组Z多赔付1次，每次保额，累计3次为限。首次重疾赔付后，轻症、身故责任终止，保单的现金价值为零。两次重疾确诊时间间隔都是180天
悦享安康50种重疾不分组，赔付2次，每次保额，首次重疾赔付后身故责任终止，保单的现金价值为零，与重疾对应的轻症责任终止，其余轻症责任继续有效
首先还是来了解一下中国保险行业协会与中国医师协会于2007年制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》并于2007年8月1日正式启用，该规范中对常见的25种重大疾病进行了统一规范，并且规定了只要被称为“重大疾病保险”就必须包含的6种重大疾病。这6种必保重疾是国际上发生率Z高的重疾。目前市面上超过25种疾病的重疾保险前25种重疾就是中保协这个规范中定义的25种重疾。
我们来看一组数据，数据来源于人民日报出版社出版，中国精算师协会经验分析办公室主编的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》第3章第2节，数据统计的范围为2006-2010年的重疾赔案共计84.9万件，赔款支出209.1亿元。男性赔案中，6种必保重大疾病的理赔件数占比约为93.1%。
女性赔案中，6种必保重大疾病的理赔件数占比约为94.2%。其余在6种外，25种内的男女赔付比例分别为0.7%，0.8%，25种外的赔付为0.7%，0.6%
上面的表颜色的文字主要是告诉大家，规定的25种重疾占了赔付率差不多95%的比例，对于现在大多数的重疾，动不动就是80上百种的，看上去很全面，但有很多病种赔付几率很低，但看种类多不是重点，如果种类多但价格只加了一点点还是选择种类多的，从这三款来看，50种和80种不做重点考虑，悦享安康重疾不分组肯定是对客户更有利，当然保费也会更贵一点
再看御享人生与康健一生多倍保两款产品 表面看两款产品没有区别，具体还是得看合同的条款，下面是御享人生的部分条款，御享人生的两种老年人高发疾病就只保障到70周岁，而同方的多倍保这两种疾病保障至终身。
单从重疾来考虑，御享人生和康健一生多倍保
4身故赔付
工银和中意的身故责任是在保险生效开始
而同方的身故故责任是：在等待期内因疾病身故只赔付保费，因意外身故不分等待期内外
5豁免
三款产品都有轻症豁免，只有同方有投保人轻症豁免，这还是一个不小的优势，特别是针对父母给小孩投保，当然这得投保人能通过核保
6疾病终末期
三款产品中只有同方的有疾病终末期责任，但在实际理赔中，很难会有医生会开这个病人活不过半年时间的证明
综合上面的对比，主要是自己更看重产品的哪些优点，是看重重疾轻症不分组，重疾轻症不分前后，就可以选择中意悦享安康
如果想降低现在的缴费压力，更看重轻症的种类分组，有利于赔付几率，觉的帕金森，老年痴呆，有一定遗传因素，自己家族没出现过这样的情况，或者对自己将来的寿命没有太长的预估，不建议70岁的限制，选御享人生
如果看重投保人轻症豁免则，同时觉得以后活到8，90岁没问题，比较建议只保到70岁，选同方全球
希望能够帮到大家去理解和分析
本帖Z后由 谢飘明亚经纪人 于 2018-3-19 16:22 编辑
有个表格式对比可能 更清楚些。
给你点个赞
单次高额重疾 比分组多次重疾更主要。价格相差不大的话，有多次也不错。