之前写过两个主题：《少儿商保》和《老年人商保》，反响还不错，但写的都是单个人的保险方案。
熟悉我的人都知道，明亚的业务优势是做家庭保险规划，以家庭为单位，根据家庭年收入、负债、家庭成员身体健康状况等，明确客户需求，帮客户从纷繁复杂的保险市场中挑选出Z合适的保险产品。
那今天就跟大家聊一下家庭保险方案规划中Z常见的一种情况：三口之家。（举例说明）
1、
家庭基本情况
①家庭成员：三口之家，夫妻双方都是30岁，在武汉上班，家有男宝3岁；一家三口身体状况均无异常，无住院、特殊门诊就医记录，平时体检指标正常。
②经济情况：夫妻年收入共25万，房/车贷共50万，平时开销比较大，家庭积蓄不多，暂无赡养父母的压力；
③保险需求：一家三口意外、疾病、身故风险全面覆盖，年保费支出不得超过年收入10%。
2、
①医疗风险：由于罹患疾病，产生的大额医疗费用支出；
②意外风险：不确定的因素带来的意外身故/残疾风险，猫抓狗咬、烧烫伤等带来的门诊医疗风险；
③重疾风险：主要关注医疗费用、失能收入损失、治疗后的疗养、护理费用等；
④身故风险：由于意外/疾病身故，家庭债务问题、老人赡养以及小孩的抚养问题。
根据以上情况，规划家庭保险方案，以大人为主，小孩为辐，鉴于保费预算有限，本方案只规划综合意外、住院医疗、重疾和寿险等“保障类”险种，暂不考虑“理财”属性险种。
重点确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将重疾/身故带来的经济损失转嫁给保险公司。
考虑到未来还存在子女教育、赡养老人等支出，我们用年收入的6%、10%作为保费预算，规划出两个比较有代表意义的保险方案。
3、
保险方案设计
方案一：
本着“先大人后小孩，家庭支柱优先”的原则，在确保保障齐全的前提下，把老公的重疾险保额做到50万，老婆重疾险保额30万，都带寿险责任，身故赔付保额，保障终身。
小孩选用定期纯消费性重疾，在保费有限的情况下，把保额尽可能做到Z高，缺憾是只保障30年，等小朋友长大，成家立业了，再让他自己选择他们那个年代的保险产品，来补充终身重疾险额度。
医疗险选用“百万医疗险”和“住院万元护”产品搭配，做到了低免赔高额度，且费率都还在可控范围内。
意外险选配支付宝上的网红产品“全面无忧百万综合意外”，性价比横扫市面上所有综合意外险。
方案二：
较于方案一，方案二预算更充裕，所以夫妻双方都选择了重疾多次赔付的险种，如图所示，重疾险有中/轻症责任且自带保费豁免，身故赔付保额保障终身，额度都是50万。
除此之外，本方案还选配了一款定期寿险，保障期和缴费期都是30年，夫妻共享50万保额，主要用来应对房贷等债务，被保人身故/全残赔付保额，夫妻双方互为受益人，帮出险人承担未尽的义务和责任。
小朋友加配了一款终身重疾险，既提高了小朋友成年前的重疾保险额度，又让小朋友终身都拥有至少50万的重疾保障。
以上是两款不同预算的方案设计，兼顾了全面保障和性价比，而且费率都在可承受范围内，每一分钱都花得清楚明白，每一分钱都能带来等值的保障。各位可以参考一下，框架类似，产品根据自己的需求来选择。
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