授人以鱼不如授人以渔——聊聊我是怎么给我儿子买健康保险的？

很多人都是有了孩子以后，就考虑给孩子和家里人配置保险的。但网上各种平台、测评贴，软文一大堆，经常是看了半天还是毫无头绪。授人以鱼不如授人以渔，我就给大家分享一下我给我儿子配置健康保险的经验。

主要从自己家庭的实际情况和需求出发，到如何挑选保险产品，中间的心路历程都分享给大家，给大家一个参考，希望能帮助大家。

这篇文章跟前面发的《现身说法：聊聊我是如何给自己配置保险的http://www.deyi.com/forum.php?mod=viewthread&tid=12648090》是家庭保障配置系列文章，两篇大家可以结合看一下，收获更大。

0 写在前面

（1）配置保险，一定是健康险优先。健康险足额以后再考虑教育金等理财险的事儿，如果哪个业务员没给你配健康险就让你买理财险的话，直接拉黑就行了。

（2）保额一定要足够。买保险是要解决实际问题的，不是买心里安慰，也不是跟别人攀比，能够解决你的问题，才是好的保障方案。

1 基本情况

先说说我家的基本情况吧。我今年29周岁，我媳妇28周岁，全家都有医保。我科研事业单位上班，年收入20万，媳妇大学老师，年收入16万，在一线城市属于中等水平，撑不死也饿不着。孩子16年9月出生，身体健康，足月顺产，出生后除了感冒发烧咳嗽之类的，没有住院史和手术史。孩子出生后，全家的保障就提上日程了，毕竟任何人得了大病都是我们这种工薪家庭所不能承受的，很有可能因病一夜返贫。

2 主要需求

首先，我想到的是用一份保险来解决孩子的大病风险，比如白血病这类小孩子高发重疾。如果孩子不幸得了大病，保险能够给我解决孩子的医疗费用、康复费用；而且孩子得大病，父母双方肯定有一个人要照顾孩子，保险也要能够弥补一个人几年的收入损失。我可不想孩子得了大病后，卖房治病，甚至厚着脸皮去水滴筹钱吧；

然后是住院就医的问题。不幸得了大病，保险公司赔了一笔钱可以拿去看病了，但国内好医院的专家号不好挂，我希望保险能帮我解决；另外，北京市的一老一小医保住院一年Z多报销17万，进口药自费药都不能报销，我希望这些问题保险也能帮我解决，如果需要住院，进口药自费药随便用。

Z后是防范意外风险。小孩子能跑能跳以后，磕磕碰碰，摔伤烫伤，猫抓狗咬的小风险或多或少不可避免的，我希望保险能帮我解决孩子因为各种意外原因就医的费用问题。

以上就是我给孩子配置健康保险Z为关心的三个问题，需要保险来帮我解决。对于我们家这种工薪阶层来说，性价比是第一位的，在解决我的问题的同时价格要合理，控制在我的预算之内。

我家年收入不到40万，全家保费预算是3万左右。我们俩是家里挣钱的，所以保费应该尽量向我们两个倾斜，再加上孩子年龄小，保费也便宜，因此我给孩子的预算是每年保费不超过6000，尽量不要挤占大人的保费。

3 产品选择思路

（1）首先是重疾险。重疾险从保障期限来说分为定期型和终身型两类。儿童定期型产品一般保障20年或者30年。终身型产品种类较多，又分是否多次赔付，轻症重症是否分组，癌症是否多次赔付等，当然保障责任越多，保障条款越优厚，费用自然越高。

对于我个人来说，我倾向于在孩子成家立业前做足保障（就像我自己现在29岁，难道还会让我爸妈给我买保险？），另外希望假如得过一次重疾后仍然还有保障，再结合保费预算，所以我的选择是定期消费型重疾险+终身多次赔付型重疾险的产品组合，即一款保障至30岁左右的定期消费型重疾险搭配一款保障至终身的多次赔付型重疾险组合。30岁前保额尽量高，所以定期重疾险选择了80万保额，终身重疾险50万保额，能够保证我儿子在30岁之前能够有130万的保额（白血病等儿童高发重疾210万保额），30岁以后也有50万的保障。

具体产品选择方面，传统老五家（平安、国寿、太平洋、泰康、新华）的产品我是不考虑的，因为我自己是业内人士，他们的产品是否优质，条款是否厚道，价格是否合理我还是很清楚的。

儿童定期型重疾险现在市面上有几个网红款，中荷人寿、和谐健康等都不错，保障责任基本没差别，价格也差不多，无非就是重疾轻症种类多几种少几种的问题，选哪家都一样，因为我个人比较偏向于中外合资公司，所以定期重疾毫不犹豫就选了中荷人寿的定期重疾险，保障30年，80万保额，20年缴费，年缴保费880元。

终身型重疾险种类太多了，公司方面有工银安盛、同方全球、中意人寿、中英人寿等合资公司的，也有华夏、天安、信泰等一些二线中资公司的。根据我自己的亲身经历，合资公司的理赔比较痛快（注意，并没有说中资公司理赔不痛快），服务很好，管理文化偏西式，所以还是准备选择合资公司。合资公司里工银安盛、同方全球、中英人寿的终身重疾险产品都相当优质，但中英人寿价格有点超出预算，同方全球、中意人寿只能20年缴费，所以Z后终身型重疾险选择了工银安盛，50万保额，30年缴费，年缴费3400元。重疾、轻症都可以赔3次，重疾住院还有绿色通道，顺便帮我解决了看病挂号难的问题了。

这样，我给儿子搭配的重疾险就是保障30年的中荷人寿儿童定期重疾和保障终身的工银安盛重疾，31岁前130万保额，31岁后50万保额，轻重症能各赔3次。每年保费4280元。

（2）然后是医疗险。现阶段的医疗险，性价比Z高的就是以平安e生保为代表的百万医疗险了，每年1万的免赔额，100万以上的住院报销额度。但有两个问题，一个是1万的免赔额，就是说社保报销完花了超过1万才给报销，另外一个问题就是平安e生保对于5岁以内的孩子价格太高了，每年要1000出头，感觉有点贵。

所以，针对这两个问题，我又在市场上找了一下产品，Z后找到了安联的一款报销额度为1万元的医疗险和众惠一生的一款百万医疗险，价格是平安e生保的一半，加起来一年1000元。

（3）Z后是意外险。孩子的意外险主要看意外医疗责任，选择能够报销自费药、进口药的产品绝对不会错。孩子看病，家长肯定都是希望医生用Z好的药，Z好的耗材，但这些很多都是进口的，如果意外险只能报销社保内的，那岂不是白买了？Z后选择了史带的一款意外险，每次意外医疗报销是1万块，不限社保，0免赔，100%报销，而且不限公立医院，私立都可以去，也不要求首先用社保结算。

4 产品保障责任汇总

总结一下我给我儿子搭配的这一整套保险产品所能提供的保障内容：

（1）重疾险：中荷人寿定期消费型重疾80万额度，白血病等10种儿童高发重疾赔160万。70种重疾+45种轻症，重疾赔1次，轻症24万额度赔3次（不占用重疾额度），保障30年，20年缴费，每年保费880元；

工银安盛终身重疾险50万保额，80种重疾+30种轻症，各赔3次，轻症每次10万，身故赔保额，30年缴费，每年保费3400元；如果得了重疾，公司可以提供就医绿通，可以保证我挂到国内Z好的专家的号；

（2）医疗险：

安联住院宝：每年1万的住院额度，0免赔，社保报销完以后90%报销，含自费药和进口药；众惠一生百万医疗险：每年100万的住院额度，1万免赔额，社保报销完以后100%报销，含自费药和进口药；每年保费1000元；

（3）意外险：

选择史带星享百万人生20万元额度的意外险，1年1缴，带有20万元的身故保额，每次1万的意外医疗，含自费药和进口药，0免赔，100%报销，可以去私立医院就医，意外住院每天200-400元的住院补贴，每年保费300元；

总保费一年5580元，没有超过6000元的预算。

5 保障方案检视——是否解决了我的需求

Z后说一下上面我搭配的产品保障方案是如何解决我的需求的。

首先，在整个的保障方案期间，因为意外门诊就医的费用可以全部报销，只要每次不超过1万块（应该不会），而且不限社保用药限制，自费药，进口药随便用，如果觉得公立医院急诊排队慢的话，去私立医院也可以；平常感冒发烧的小门诊就没必要通过保险了，自行承担吧，保险是解决大风险的；

然后是住院费用的报销，如果孩子住院，用社保结算完后，无论花多少钱，我都不用掏1分钱，全部由保险公司来帮我报销，也是不限社保用药；

Z后是重疾补偿，如果31岁前孩子得了癌症之类的重大疾病，保险公司能够一次性赔给我家130万或者210万，我可以拿这笔钱给孩子看病（因为医疗险是先自己掏钱然后才报销，如果自己没那么多钱看不了病呢？医疗险也就没用了），保险公司可以帮我联系国内Z好的专家做手术。而且这笔钱相当于我6-10年左右的工资收入，至少在6年内家里有个人可以安安心心的给孩子治病；而且理赔过后，孩子仍然还保有2次重大疾病50万保额的保障。