幼儿保险，别入坑，看“十一”麻麻怎样选！

    有很多宝妈买保险会陷入一定要选择大公司购买，大公司经济实力雄厚，赔付能力强，不会有后顾之忧，其实有一定道理，那是不是小公司就赔付不了，或者小公司破产了我买的产品又该如何保障，会不会产生纠纷呢？针对这个问题，我也上网查看了很多资料，这也是我在初次选择保险公司的时候所考虑到的问题。

    那么大公司和小公司的区别：

    实际上没有所谓的“小公司”，特别是在中国，不是随便什么人都能开保险公司的，不是你有钱，你牛叉就可以开的，要先获得经营牌照，而且需要长期接受偿付能力监管。（也就是由第三方监管你经营的情况）在保险第69条中，也明确规定了，要设立保险公司，其注册资本Z低不低于二亿元人民币。要成为保险公司控股人，对资本要求更高了，总资产不得低于100亿元人民币，净资产不得低于总资产的30%。所以，任何一家所谓“小”保险公司，其实都不小，其背后的资本雄厚程度都大的惊人。

    为什么在大部分人眼中会有大保险公司和小保险公司的区分呢？这就和保险公司的广告和营销有关了，有的小公司没有耗资大力宣传和推广，不被大众知晓，所以大家就觉得不靠谱，就像渣打银行一样，估计很多人都不知晓，觉得是个私人小银行，其实人家是一家总部在伦敦的英国银行。它的业务遍及许多国家，尤其是在亚洲和非洲，在英国的客户非常少。 渣打集团截至2010年12月31日总资产高达5165.42亿美元。其次像大的保险公司都是集团管理，下面有很多子公司，涉及的保险品种很多寿险，财险，健康险等等，例如人保，人保财险业内第一，但是人保寿险比较新，份额就比较低，那人保寿险公司是不是大公司呢？只是像人保（PICC）、国寿、平安、太保、太平等，这些公司是业内老牌的保险公司，因为经营历史较长，被大众熟知，所以保险公司理论上比较“大”了。

    小公司倒闭了怎么办?我们的权益又该找谁保障？遇上可赔可不赔的时候小公司是不是就不赔，实际上，保险公司的经营都是受到银监会的严格监管（第三方监管，就像淘宝购物有三方管理一样），如果经营不善，国家会及时警告，要求增资，或者保险保障基金托管等，实在倒了，就指定别的公司接收保单和责任准备金等，保单仍然有效。所以完全不用担心所谓的小公司，但是遇上可赔可不赔的情况怎么办，这就要看你的合同条款了，每份保险的赔付都会严格抠条款，所以不要指望大公司会人性化多赔付你，小公司也不敢拒赔，所以讲这么多就是告诉宝妈们：公司的规模大小和保险安全性是没有什么关系的，选大公司不如选择好的产品。

    我不是保险业务员，我只是小十一的麻麻，以上纯属个人经验之谈，如有不对，望请包涵！

    有宝妈后台留言问我，那大公司的产品和小公司的产品区别在哪？其实如果有宝妈咨询过保险的都会感觉到，一般所谓大的保险公司推出的产品价格都会比较贵，但保障并不是特别理想，其实性价比是不高的例如：以下是某知名保险公司产品和所谓小公司产品对比：

    对比之下不难发现：

    1、同等缴费年限，保障同等金额的情况下，大公司会小公司价格会多30%多。

    2、大公司重症之赔付一次，而小公司赔付5次。

    3、大公司无中症，而小公司多出两次中症，且不分组，每次赔付保值的60%.

    4、大公司轻症分为5组，且每组只赔付一次，也就是如果多次患呼吸道疾病，人家只算一次钱，每次只赔付保值的20%，而小公司不分组，起步就是保值的35%，且每次赔付比例递增。

    这仅仅只是粗略的对比一下，详细研究下来估计还有很多坑，所以事实再一次告诉我们，选公司不如选产品！

本帖Z后由 水蜜桃牛奶 于 2020-04-18 18:17 编辑

    在跟小十一买保险的过程中，经过朋友介绍等各种渠道加了很多卖保险的业务员，原本我以为是各买各的，自卖自夸的，结果我发现了有的业务员可以卖多家的产品，他可以根据你的需求，在海量的保险公司产品中海选出你所要求的险种，在接触中他也给我推荐了几个险种，说实话人家专业的公司推荐的产品确实还是挺划算的，但是就是不放心啊，总觉得不安心，可能他也感觉到了，于是发给我看他做的保险策划方案，公司介绍，办公环境等，在一定程度上人家确实很专业，但我还是犹豫，怕靠不住，于是动了一下脑子，将他推荐的A公司产品，找到A公司的业务员，要求在直接的业务员手上买，那多放心啊，很聪明吧（自我感觉很机智），结果业务员说根本不知道有这个产品，问了一圈原来才知道有些产品的推出是只针对经代公司的，自己的业务员不能卖。 

    原来保险公司在与经代公司合作的时候，会推出一些针对经代公司的产品，而且相对来说会更加实惠，如果产品不好卖，经代公司就不会跟你合作了。可能有点宝妈马上会问，那经代公司相当于是代销公司靠谱吗？我的回答是：无论是哪种渠道买的保险，只要记住一条你是和保险公司签合同就行了，也就是说经代公司只是合作多家保险公司，产品之间可以横向比较，更多满足客户的选择和需求，签合同时买的啥保险就跟啥保险公司签合同，不影响安全性，所以完全不用担心，而且当你成功购买A公司的保险后，会有公司客服做电话回访，如果实在不放心，你是可以在保险公司官方网站上到自己的保险合同的，所以完全可放心购买，啰啰嗦嗦说了这么多总结一下：单一公司产品局限，经代公司产品多，能更好的满足客户需求！当然在选择一个保险产品的同时，更要选择一个靠谱的业务员！

    我不是保险业务员，我只是小十一的麻麻，希望我的分享能帮助宝妈们少入坑！以上仅是个人经验，如有不对，望请包涵！

666，普通人没有谁会有耐心去研究条款。。经济不宽裕的，蚂蚁保险买个百万医疗和一年期重疾够用了

十一妈妈，要不要加入我们，经纪公司欢迎你

蚂蚁保险上普通住院医疗报销吗

我就买的平安少儿福 已经交了三年，今年的7月份交费 我一直觉得我买的不适合 但是退保损失太大了，继续交又不甘心 特别是今年没什么收入 挺烦的。

    昨天收到大家的留言，说蚂蚁保险便宜，选择性也比较多，于是十一麻麻也打开支付宝的蚂蚁保险看了看，确实不论是从价格还是保障条款来说，都比我们在业务员手里买的产品更实惠，可能很多宝妈还不是很清楚蚂蚁保险，我在网上搜了搜，给大家科普一下（现学现卖）。

    蚂蚁保险是蚂蚁金服旗下的互联网保险服务平台，自2014年成立以来蚂蚁金服跟100多家银行、60多家保险机构和40多家基金与证券建立了合作关系，是一家实力很雄厚的金融服务集团。从这个角度来看蚂蚁保险平台有强大的背景做支撑，能够为平台的安全可靠提供保障。（以上皆是问的度娘），在我理解就是支付宝和蚂蚁保险合作，提供给蚂蚁保险一个平台，把蚂蚁保险看成一个超市，商品就是卖的保险，卖出保险后赚取保险公司的佣金，同时帮助客户进行线上的理赔。

    个人感觉靠谱也不靠谱，虽说购买保险都是直接与保险公司签订合同，找谁买，在哪里买可能都只是购买的渠道而已，Z后都是落脚在保险公司，但是个人感觉保险业不同于其他商品，他需要有专业的保险业务员进行前期服务和售后服务，他是需要一个长期性的，不是一次性买卖。虽然每一个保险产品的宣传页面都非常吸引人，但是细则背后隐藏的东西，需要注意，特别是条款里面经常会有附带，例如：一个糖尿病的赔付就有必须满足1、180天以上打胰岛素；2、血胰岛素、血c肽测定，尿肽测定异常。兼有以下之一1、视网膜脱落，2、心脏病变。3、脚趾切除等，还有的病症要满足以下所有条款才能赔付，还有些保险中有特别规定的，什么职业的不赔，什么地方的不赔，什么情况下不赔等，都需要大家仔细阅读，如果这个时候遇到个靠谱的业务员相信大家会少费很多眼睛。其次也是Z重要的就是售后服务。买保险并不是买了就结束了，恰恰相反。买保险才是刚刚开始。后续的保全、续保、理赔才是Z重要的！当不幸发生时，本就痛苦焦虑，还要处理一系列繁杂的手续，而且有时反复提交都不符合要求，只会让人更加毛焦火辣，而如果此时有业务员指导你操作和反馈，是不是就觉得轻松不少呢，而且当我够买保险后，我的业务员跟我说了一句话，“如果你遇上任何需要看病住院理赔时，请先跟我打电话，我教你怎么操作”，是不是顿时有种找到组织的感觉，所以个人而言：线上虽好，理赔担忧！

    我不是保险业务员，我只是小十一的麻麻，希望能帮到大家，以上只是个人经验之谈，说的不对的，还请大家包涵！

可以帮你退保

楼主说的都在理，但保险业务员流动性大，几年后指不定负责自己的业务员换了几茬，新来的保险业务员可能自己都没理解条款，不可否认资深的保险业务员是对购买险种和理赔有帮助，但有良心的资深保险业务员可遇不可求。就像车险有多少人出险后会去找业务员理赔？99％都是自己报案理赔。购买何种险种，哪种渠道购买，仁者见仁智者见智。

平安福刚退坑，交了三年，还好只亏了二千多

百万医疗险，住院就报。看不懂条款就看购买页面简介

是嘛，我认真考虑的，不要骗人啊

重疾跟寿险没必要买终身型的，这两个大头占了你保费的一大半，经济不宽裕的情况下换成定期重疾跟定寿会好很多，毕竟现在经济膨胀，等你孩子需要理赔的时候那50万已经可能不算什么了，建议等他18岁以后再考虑买终身型的比较合理，另外建议多重视下意外险条款，Z好是能赔熊孩子破坏贵重物品的那种，然后能不能报销高端医疗器材也很重要

    今天宝宝闹觉，一直没抽出时间坐在电脑跟前，现在趁小爹睡了，赶紧来跟新一点，前几天看宝妈吐槽给宝宝的险种买错了，想退又觉得损失太大，确实是的，其实很多人买重疾险，都忽略很多条款，所以今天跟大家聊聊重疾险，你买对了吗？

    有很多人认为买重疾险是为了报销生病的费用，其实错了，报销生大病的费用应该是百万医疗险，它能够赔付你社保以外自费的部分，而我们的重疾险是保障你生病能提前拿出钱看病，在生病不能上班期间基本的生活费用及康复理疗的费用，所以重疾险的本质是收入损失险，而重疾险的保额应该是年收入的3-5倍，才能弥补因病而导致的收入损失，维持家庭生活水平不变。

    重疾险从保障时间上分为三种：一年期、定期、终身。

   一年期，顾名思义就是只保障一年，除非你预感这一年你会生病，否则我不建议你买，不划算。别看一年期的便宜，保险公司也不是傻瓜，年轻身体力强，生病少，保费自然就便宜，年纪越大，保费越贵，呈阶梯状，等年纪大了，身体零部件罢工了，到时候想续保都续不了。而定期和终身的相对来说保障时间长，采用的均衡费率，也就是每年交的一样的，定期有保10年到70年的，终身就是保障你到人走茶凉，终身一般会比定期的贵，因为年级越大生病越多，保险公司的风险越大，如果条件允许一般我会建议大家买终身的，终身的含有身故险，如果啥病没有自然故去，也会赔偿保额。如果手头紧预算不足，也可以考虑先买定期的等宽裕了，在追加险种，都可以。

   长期重疾险根据保费还分为两种：消费险和返还型。

    消费型就是把钱花掉了，如果保障时间内没有生病，这个钱就没有了，保险公司赚了，拿不回来。返还型就是，保险合同到期后，你没有生病，保险公司就会把费用退还给你，这里大家还要注意，有的保险是退保额，有的是退保费。例如：小王买一份50万的险种，交30年每年交7000，70后自然去世，那么30*7000=210000，如果赔保费就是还你21万，如果赔保额就是返还你50万。当然退保额的更加好了。

    重疾险的豁免条款。

现在市面上的重疾险都带有豁免条款，意思就是万一你患上合同中约定的轻症、中症、重症时，保险公司进行赔付后，之后你的保费就不用了交了，公司视同你交了，保单依然有效。当然豁免还分为被保人豁免和投保人豁免，被保人就是真正被保障的人，投保人就是负责缴费的人，现在大多数重疾保险都自带被保人豁免，但是投保人豁免是需要每年缴一定费用的，这个可以自由选择。我们知道，疾病的发展一般都是由轻到重，重疾险的保障也呈递进关系：轻症---中症----重症---身残---身故，所以建议大家尽量选择，投保人轻症豁免的产品，更加实用！

    我不是保险业务员，我只是小十一的麻麻，以上只是个人经验之谈，说的不对的，还请大家包涵！

    重疾保险之下篇，其实涉及重疾保险的陷阱有很多，只是我的能力也有限，只能帮宝妈们涉及到我所了解的可能存在质疑的地方，所以宝妈在为宝宝选择重疾险时还需谨慎，下面为大家讲讲几个常见问题：

1、所谓的“两期”你了解吗？

犹豫期：为了保护消费者的权益，在购买保险后会有10-15天的犹豫期，自保单签收开始计算，在犹豫期内退保，只需要支付保单工本费后退还其缴纳的保险费，超过犹豫期解除合同的，只退还保单的现金价值，消费者会损失大部分已交保险费，所以在购买保险时，一定，务必综合考虑清楚，避免造成损失。

观察期：为了防止带病投保，保险公司的条款中规定必须观察或者叫等待90-180天， 自保单生效日开始计算。如果在被保人在观察期发生保障事故，保险公司不承担赔付责任，但是前期交的保险费一般会予以退回，保单终止。观察期后，保险责任才正式生效，所以建议宝妈们决定要给宝宝配置保险的话，就尽量早买，早买早获益。

2、“确诊即付”是真的吗？

有很多重疾险在做推广宣传时都以“确诊即付”为宣传要点，让很多人误以为重疾险都是立马赔付的，其实不然，这只是宣传，就像广告一样，有艺术加工的，具体的赔付还是要根据条款来看，大致可分为三类：确诊即赔付、采取特定治疗手段赔付、达到特定状态赔付。举例说明：

a、确诊即赔付

b、采取特定治疗手段赔付

c、达到特定状态赔付

3、多次赔付和单次赔付

    目前市面上重疾险主流形态为重疾多次赔付，有人觉得获得多次重疾赔付概率太低，多次赔付是保险公司的涨价噱头。要回答这个问题，首先看看随着医学发展，现在重疾治愈情况如何。以Z高发的癌症（恶性肿瘤）为例。今年1月30日，《柳叶刀》（Lancet）杂志在线发表了2000-2014年全球癌症生存趋势监测报告，报告表明，2012-2015年间，我国癌症5年相对生存率为40.5%，主要癌症的5年生存率分别为：肺癌19.7%，胃癌35.1%，肝癌12.1%，食管癌30.3%，结直肠癌52.7%，乳腺癌82.0%。而一般医学上认为癌症患者经治疗能生存5年以上，即可基本认为肿瘤被治愈。所以随着医学水平的发展，癌症这种公认凶险的重疾已有很高的生存率。

    此外，还有不少类似多个肢体缺失，双耳失聪等重疾并不影响患者生存。可以认为，患一次重疾的人中有较大比例可以继续生存，如果这部分人买的是重疾单次赔付的重疾险，那么理赔一次以后，合同终止，以后也基本买不到保险保障，而如果他们买的是重疾多次赔付的重疾险，后续还有其他组别或种类重疾保障，所以重疾多次赔付重疾险有其保障价值。（数据资料均由度娘提高）

综上所述：选择重疾险，犹豫期长，观察期短，赔付条款要看清，赔付多次买安心！

    我不是保险业务员，我只是小十一的麻麻，以上只是个人经验之谈，说的不对的，还请大家包涵！

实际上医疗险也分两种，大额的跟小额的，幼儿还是买小额的好。重疾Z好还是大公司，平安和人寿，重疾Z好多买点，50万。要早点买，Z好是一岁以内就买

其实平安福真的很好，之前我在是中国人寿干过很短时间的内勤，平安这款很知名，真的挺好，还有人寿的产品。当然比较贵。支付宝那些不建议，虽然便宜