本帖Z后由 青青筱竹 于 2013-8-28 21:03 编辑

舍得168 发表于 2013-8-28 20:56 关键是，余额多少以上，才更划算，这个不太好计算

其实，我的余额也不算多，而且我也是个怕麻烦的人，所以呢，当时批贷款的时候，根本就没想着用逐年抵扣，就想着用逐月抵扣，用夫妻双方的缴存额还一部分月供，自己再出一部现金还月供，这样，压力也不大，贷款期限也不太长。

结果，坑爹的是，公积金中心，非要拉长我的贷款期限，认为我的月供大于我收入的50%了，把我的贷款期限拉长了，月供降低了。实际我的月供，我只付差额部分，根本不用付全部的月供。

现在的局面是，如果用逐月抵扣，因为每月月供与缴存额之间差额不大，我起码好几年不用现金还贷款了。相当于，我背着贷款的利息 ，把公积金放着白白浪费。

所以，我只好选择逐年抵扣。

这个蛮好计算啊。

你的月供与缴交额之间的差额是多少？

余额除以这个差额，如果时间不长，那就逐月抵扣了。

如果时间太长了，肯定还是逐年抵扣了。

跟你想的没有什么差别啊，你原来是逐年抵扣是Z后保留6个月还款额，然后在按月扣。但是逐年是只保留100，其余全部抵扣，然后你再交6个月后再按月抵扣。按年按月要有6个月周期。两种区别就是你多还了6个月的现金，但利息少付了些（因为之前的逐年抵扣时你多抵扣了6个月本金啊)

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怎么说呢？办贷款之前，学习文件不够，有些凭自己想象了。

因为我是一个懒人，而且本身公积金的余额也不多，我想着是办逐月抵扣，并没有想办逐年抵扣。

我计划是，月供一部分是现金出，一部分是公积金余额出。

结果，公积金中心审批的结果是，把我原订的贷款期限拉长了，月供下降了，原因是，我的月供大于了收入的50%了。

现在的结果是，月供与公积金每月缴交额之间差别不大，如果用逐月抵扣，我要好多年都不用还月供了，合着我背的利息就多

很多了。

我现在只能用逐年抵扣了，而且逐年抵扣之后，只能缩短年限或降低月供，想提高月供是不太可能的吧？

我是这样想的啊，本身买了房，肯定要装修，对吧，如果能够半年或1年不还月供的话，肯定压力会比较小一些，在半年或1年期限能够把余额冲抵得只余六个月缴交额的话，就还是逐月抵扣。

如果要三、五年月供都不用交的话，那就说明余额太多了，还是麻烦一点办逐年抵扣，你觉得呢？

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本帖Z后由 青青筱竹 于 2013-8-28 21:51 编辑

舍得168 发表于 2013-8-28 21:43 想法是好的，但是不够精确，也行搞财务的会懂行些

我是用通俗易懂的办法解释给你听。

如果你想专业的计算，在网上用贷款计算器一算就知道了。

先自行缴付6个月还款，在办理逐年划扣缩短贷款年限，在自行缴付6个月还款，在办理按月划扣！比较精辟的算法是Z大程度利用公积金账上余额，即每6个月核对账上余额，来调整方式

1. 逐月扣，但公积金得保底6个月的金额，比如说你每月个人+公司公积金交3000，那么你公积金账户得保底3000x6=18000元动不了

2. 逐年扣：公积金账户得保底100元动不了，一年抵扣一次，平时11个月的还款需要自有资金还

逐月扣优点：缓解眼前经济压力；缺点：还款总额多

逐年扣优点：还款总额少；缺点：眼前经济压力大

结论：看自己情况选择，适合自己的才是Z好的

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本帖Z后由 青青筱竹 于 2013-8-28 22:08 编辑

舍得168 发表于 2013-8-28 22:01 太麻烦了，也许按月划扣，Z大月还款额度，还到差不多时一次性清帐比较好。银行始终不会让贷款人占便宜 ...

嗯。这样手续Z简便。

不过想想，公积金中心真是很变态，我明明帐上有余额，偏要我半年后才能抵扣贷款本金，而且抵了之后，还要现金还款半年。

Z大月还款额度，不是你想大就大，而是不超过月收入的50%。

真的很变态！凭什么在贷款后不能利用帐户余额立即冲抵本金！凭什么逐月-逐年-逐月两次转换要交前后12个月的现金！

这个扣划的政策真的很变态，公积金余额多的人，必须要办理委托扣划变动3次才行，前后持续一年。自己公积金帐上的钱还要这样被人折腾着花。

逐年、逐月唯一的好处;

一般商贷的话，月供确定下来之后，只能变少，不能变多。比如，提前还了一部分本金，只能选择缩短年限，月供不变，或年限不变，月供降低。

比如，公积金月供5000元，公积金缴交额为3000元。

手头松的时候，每月现金还5000，一年抵一次本金，相当于是月供8000的速度在还贷款。

手头紧的时候，用逐月，只需付现金2000元。

这可能就是唯一的好处了。

我准备明天再打公积金中心的电话问一下。

正常还款6个月，可以改成逐年的，那个正常还款六个月，是必须 现金还款六个月，还是可以用逐月六个月。

如果可以的话，就是折腾3次

先逐月，再逐年，再现金还款六个月，再逐月。

只需掏6个月的现金。

本帖Z后由 青青筱竹 于 2013-8-29 21:49 编辑

appleteam 发表于 2013-8-29 21:47 只需掏6个月的现金。

就是改逐年之后的六个月，对吧？

逐年之前的正常还款六个月，可以用逐月的方式？

本帖Z后由 appleteam 于 2013-8-29 21:52 编辑

青青筱竹 发表于 2013-8-29 21:48 就是改逐年之后的六个月，对吧？

你可以再去和公积金中心确认，我是这样认为的。第1个月现金，第2个月开始逐月扣划6个月公积金，改逐年，掏6个月现金，然后改逐月扣划公积金。

好，我明天问了，再来发贴。

我不想折腾三次，准备直接现金还六个月，改逐年，继续现金还。

第1个月现金，第2个月开始逐月扣划6个月公积金，改逐年，掏6个月现金，然后改逐月扣划公积金