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之前在社区写过一篇帖子，供题主和各位意友参考。老年人保险怎么买Z划算？(附10余款产品详细解析) 本帖Z后由 斗不休 于 2020-04-08 20:10 编辑

回复 唯快不破 的帖子是的，国家还是靠得住的，所以社保还是要缴，这个是基础。

HK是中华人民共和国神圣领土不可分割的一部分，只能跟大陆比，题主把大陆称为“国内”，表述有误（认真脸）。作为一个大陆保险和HK保险（及美险）都可涉及的保险经纪人，我勉强符合题主对业务员的要求，也说几句给题主一点思路吧。HK保险跟大陆保险对比，各有优劣，赴港投保人群主要以重疾险和“理财”类年金险为主，题主问到重疾险，我来分析几点不同1、产品形态不同：HK重疾险主要以终身储蓄型险种（含终身寿险责任）为主，定期、消费型险种极少，保障杠杆较低，选择较少；大陆重疾险则形态更多，未成年的重疾险，个人认为买大陆产品更合适；2、费率：2013年费改后，同类险种大陆产品的费率不输HK保险（不考虑分红的情况下），楼上有说HK保险更便宜的，明显没有研究过两地产品；3、疾病定义：前25种Z高发重大疾病，大陆银保监会是统一定义的，HK保险不是，综合对比，除了癌症（甲状腺癌在HK算轻症，大陆依然算重疾）外，HK保险总体上比大陆要宽松一些；4、轻/中症赔付及保费豁免：大陆：20%-60%保额，额外赔付不占用重疾保额，首次罹患便可豁免剩余全部未交保费； HK保险：通常是20%保额，提前赔付占用重疾保额，赔付100%保额后才可享有豁免权。大陆保险优势明显；5、重疾多次赔付/癌症多次赔：两地各有优劣；6、保单分红：HK保险占绝对优势，有“红利实现率”可供参考，大陆分红型险种弱爆了；7、保单安全性：安全性都没问题，大陆保险受银保监会监管，HK保险受HK保监局监管；8、投保便捷性：HK保险须赴港，资金出境开户/投保/体检复查（如有）均需在港完成，没有大陆保险方便；9、理赔便捷性：保险产品都是按条款理赔，但万一扯上理赔纠纷，HK保险不方便解决；第二就是理赔款入境的问题。（楼上有人提到过，不过实操中还是很方便解决的）；10、核保：HK保险“健康告知”会比大陆保险严格细致得多，告知申明繁琐，重疾险基本上都会问到“5年内体检报告异常”，“无限告知”相比于大陆健康险“问什么答什么不问不答”要严格许多（比如“结节类”异常无论分级与否全部除外）。健康体可无视此项；综合来说：HK保险Z大优势在保单分红（碾压大陆保险），劣势也很明显（当然也都可以解决），如果能接受上面说的，HK保险是一个不错的选择。我的建议：小孩子的险种考虑大陆的，成年人含寿险责任的终身重疾险，或“理财类”养老年金，条件允许的话可以考虑HK保险。建议题主先把大陆各个形态的产品研究清楚，不要因为“平安福”而对整个大陆重疾险失望了，毕竟“平安福”代表不了什么，比它更好更便宜更适合投保的产品实在是太多了。 本帖Z后由 斗不休 于 2019-08-19 22:03 编辑

消费型重疾险，网销产品比较多，保险公司线下代理人产品，只有长城人寿“吉祥保”和中英人寿“爱相伴”，而且都是保障终身的。小朋友的重疾险强烈建议选择消费型险种（不带寿险责任），个人比较建议保障至小朋友成家立业就好（比如30年），一来费率低廉可以把保额做到很高，万一用到了可以起大作用；二来等小朋友长大了，他们那个年代的保险产品肯定会比现在好，让他们长大自己买就好了。推荐三款：百年人寿大黄蜂2号、复星联合健康妈咪保贝、富德生命人寿童宝保。基本保额80万,少儿特定高发重疾（少儿白血病/严重手足口等）保额160万+，保障30年，20年缴费，这三款产品保费都在1000块左右。慧择/小雨伞/700度上都有得买，注意要符合“健康告知”才可投保。不想麻烦直接站短我也行。

本文非楼主原创，但从整理到发文也颇费了心思。楼主家宝宝再过两个月也要出生，家里老婆不想动脑筋，所以我Z近在做这方面的功课。个人觉得此贴有一定的参考意义，供大家借鉴。

楼主给的方案是百年康惠保（旗舰版），百年人寿互联网热销产品，“消费型”重疾险市场拳头产品。33岁男，30万保额，30年缴费，附加身故赔付保费责任，男女特定重疾加赔30%基本保额，费率5451元/年。主要保险责任：1、100种重大疾病：赔付30万（1次）；2、20种中症：15万（Z多赔付2次/无间隔期/不分组/赔付不占用重疾额度/首次罹患享受保费豁免）；3、35种轻症：9万（Z多赔付3次/无间隔期/不分组/赔付不占用重疾额度/首次罹患享受保费豁免）；4、身故责任：返还已交保费（不与重疾保额重复赔付）；5、男性特定重疾：加赔30%重疾保额（39万/1次/包括13种男性高发重疾肺癌、胃癌、肝癌、前列腺癌等）条款诚意度高、费率友好，符合“健康告知”的话，买就对了，不知道楼上的朋友都在想啥呢。我一个保险从业老油条都加保这款重疾险了，楼主还担心啥。

非ATSL车主，开过两次，说下感受。优点：品牌响颜值高、用料扎实、操控好。缺点：悬挂硬，空间有限，内饰中规中矩。至于油耗保养维修成本保值率之类的，这些比较客观的数据，可以逛一下论坛看老车主怎么说。总结：如果楼主夫妻俩开这车，强烈推荐；如果拖家带口一家人追求舒适性，那就不用考虑了。我如果现在有换车预算会毫不犹豫选ATSl，哈哈

总而言之一句话：分摊成本不高，就不必担心会入坑。每年在支付宝上领的红包都不止那点钱了。

顶楼主，这个世界上认真的人太少了

去年年底，晚上10点左右，我在二环线上80km/h行驶，一辆后八轮“嗖”的一声就超我了，时速起码100以上，记下了车牌号打110报警，接线人员说需要电子眼拍到才算。 从此见大车都躲得远远的，他们连人命都没当回事，何况只是磕碰刮擦。 楼主应该庆幸人没事，下次多加注意远离渣土车。

上面有几个朋友说得比较专业，我来说一个理赔实操案例。4月份我们公司有一个客户，情况跟你亲戚一模一样，她投保的是安联的防癌医疗险。等待期内发现肺部结节，等待期后确诊肺部癌症，且发现癌症跟第一次发现结节是完全相同的部位，保险公司Z开始给出的核赔结论是“通融赔付50%、合同终止”。Z后经过一段时间的“拉锯”，保险公司Z终同意“全额赔付且接受正常续保”。说这些是想告诉楼主，严格按条款走，能不能赔谁也不能打包票。但还是要按流程来，报案、提供核赔资料，即使收到了保险公司的“拒赔函”也不要心灰意冷自认倒霉，努力争取，实在不行请教律师，把条款的解释权交给法院，只要投保前的健康告知没有什么问题，这种官司赢的可能性非常大。银行保险消费者投诉维权热线：12378. 处理结果不满意，先打这个电话给保险公司点压力再跟他们谈，保险公司的核赔也是人来做的，不放弃希望就行。

利益相关：武汉明亚保险经纪人。 自荐，有兴趣请移步本人主页。

56岁，比我父亲大不了几岁，我也时常担心我以后会不会遇到这样的情况，有时候都不敢想。他们这辈人经历的风浪多了去了，相信这次也能挺过去。楼主加油，问心无愧就好。

推荐凯迪拉克ATS-L，有霓红色款，女生开挺好，不管是外观、品牌还是配置操控保值率性价比，都很值得入手，而且你预算也够。（PS：我不是卖车的，哈哈）

健康有约智选版是团体重疾险，优势是投保前10年重疾出险或身故，加赔50%保额，费率不高。在老七家保险公司（人保、国寿、平安、太平洋、太平、泰康、华夏）的产品里性价比确实是Z高的，而且不需要捆绑一堆无用的附加险。 楼主如果比较在意知名度，这款产品是上述几家保险公司唯一还拿得出手的，不存在有什么坑，大概投保。 如果能接受老七家保险公司以外的产品，放眼整个市场，健康有约智选版只能算一般般了。

有好几个意友通过这篇帖子找到了我，借楼留言一下。 我是明亚的保险经纪人，不是那个做工作室的个人代理，虽然我们工作性质差不多，但对客户售后而言，公司代理肯定比个人代理要稳健得多。感谢楼主借楼。

缺什么才炫什么，真正专业的保险从业者，不会用这么Low的方式来发展团队，像极了转销。